Um CD IRA é uma combinação de uma conta de aposentadoria individual (IRA) e um certificado de depósito (CD).
O que é um CD IRA?
Um IRA é um tipo de conta que permite usar muitos tipos diferentes de investimentos. Certificados de depósito (CDs) são uma opção. Você também pode possuir certificados de depósito fora de suas contas de aposentadoria.
Dependendo de onde você tem seu IRA, CDs podem ou não ser uma opção. Por exemplo, algumas contas de corretagem não oferecem CDs. Por outro lado, CDs podem ser a única opção se você abrir seu IRA com um banco ou cooperativa de crédito.
| CDs IRA vs. CDs | |
|---|---|
| CDs IRA | CDs |
| São adquiridos dentro de um IRA | São adquiridos fora de um IRA |
| Os juros ganhos são isentos de impostos | Os juros ganhos são tributáveis no resgate |
Como funcionam os IRA CDS
Usar CDs como parte de suas economias para a aposentadoria não é uma escolha preta ou branca. Você pode possuir certificados de depósito junto com outros tipos de investimentos. Dependendo de sua situação financeira, de quão confortável você está com o risco e quão perto você está da aposentadoria, os CDs podem funcionar bem para suas economias de aposentadoria ou como um balde de dinheiro para um futuro próximo.
Um certificado de depósito (CD) e uma conta individual de aposentadoria (IRA) são duas coisas diferentes. Por exemplo, você pode abrir um IRA que não oferece CDs como um investimento ou pode manter certificados de depósito que não fazem parte de suas contas de aposentadoria.
Os CDs são investimentos seguros quando adquiridos por meio de bancos e cooperativas de crédito segurados pelo governo federal. Eles pagam juros sobre o seu dinheiro e freqüentemente pagam mais do que você pode ganhar em uma conta poupança padrão.
Ao abrir um CD, você se compromete a deixar seu dinheiro intocado naquela conta por um determinado período, como 18 meses, dois anos, cinco anos ou mais. Em troca desse compromisso, seu banco paga um valor mais alto taxa de juro.
Freqüentemente, você pode sacar seus fundos de um CD antes do término do prazo, conhecido como data de vencimento, mas normalmente será cobrada uma multa de retirada antecipada por fazer isso. No entanto, alguns CDs são CDs líquidos, permitindo que você retire alguns ou todos do seu dinheiro antecipadamente sem qualquer penalidade.
Se você retirar fundos de um CD IRA antes da data de vencimento do CD, pode não haver qualquer penalidade do banco. No entanto, você pode ter que pagar imposto de renda ou várias multas ao IRS como resultado das distribuições do IRA.
Tipos de CDs IRA
O tipo de benefício fiscal que você obtém de seu CD IRA depende se você tem um IRA tradicional ou Roth.
IRA tradicional
As contribuições são dedutíveis de sua renda tributável. Mais tarde, na aposentadoria, você normalmente terá que pagar imposto de renda sobre os saques.
Roth IRA
Suas contribuições não são dedutíveis. No entanto, você geralmente pode sacar seu dinheiro sem qualquer obrigação fiscal adicional quando faz as distribuições durante a aposentadoria.
Prós e contras de CD IRAs
Um CD IRA é uma conta de aposentadoria que você investe em CDs. Como qualquer opção de investimento, ela apresenta vantagens e desvantagens.
Prós
Investimento Protegido pelo Governo
Se você é um investidor conservador que deseja evitar o mercado de ações, investir em um CD IRA de um banco é uma boa maneira de proteger seu dinheiro. Os bancos são segurados pelo FDIC, então você recebe uma garantia do governo de que não perderá dinheiro nessa conta.
Devoluções Garantidas
Com seu IRA investido em CDs, você obtém retornos garantidos a uma taxa mais alta do que obteria de uma conta poupança.Isso é bom para investidores que estão mais tarde em suas carreiras ou perto da aposentadoria.
Contras
Bloqueado em uma taxa de juros
Você pode bloquear seu dinheiro em um CD a uma determinada taxa apenas para ver as taxas aumentarem. Nesses casos, um CD de aumento pode permitir que você solicite uma taxa mais alta.
Melhores opções de investimento de longo prazo disponíveis
Qualquer juro que você ganhar é útil, mas pode não ser suficiente para ajudá-lo a superar a inflação a longo prazo. Se você ainda está longe da aposentadoria e é capaz de assumir mais riscos, outros tipos de investimentos podem oferecer retornos potenciais mais elevados.
Alguns CDs de longo prazo e de alto rendimento possuem um recurso de chamada, o que significa que o banco emissor pode optar por encerrar, ou “ligar”, o CD após um determinado período de tempo. A data de resgate de um CD é diferente da data de vencimento.
Independentemente do tipo de IRA que você possui, normalmente você pagará multas fiscais se retirar fundos antes da aposentadoria. Você também pode ter que pagar impostos adicionais sobre as distribuições se não reter impostos suficientes anteriormente.
Principais vantagens
- Os CDs do IRA são certificados de depósito investidos em uma conta de aposentadoria individual.
- Esses CDs são um investimento conservador com retorno garantido.
- Os CDs do IRA são mais adequados para investimentos feitos perto da aposentadoria.
- Eles podem ser combinados com outros tipos de investimentos IRA.