O que é um certificado de depósito?

Um certificado de depósito, ou CD, é um veículo de poupança com um depósito fixo mantido por um prazo fixo e rendendo uma taxa de juros fixa.

Aprenda como um CD funciona por meio de um exemplo, seus prós e contras e alternativas para determinar se deve incorporá-lo em sua estratégia de economia.

O que é um certificado de depósito?

Um CD é um tipo de conta de poupança oferecida por bancos e cooperativas de crédito que contém uma quantia fixa de dinheiro e é mantida por um período fixo de tempo que termina na “data de vencimento”, durante a qual seu dinheiro normalmente rende juros a uma taxa fixa expresso como um rendimento percentual anual (APY). Isso torna o produto uma excelente maneira de economizar para uma meta financeira um número definido de anos no futuro. No entanto, normalmente será cobrada uma multa de retirada antecipada se retirar dinheiro do CD antes da data de vencimento.

• Nome alternativo : depósito a prazo

Como funciona um certificado de depósito

Um CD funciona como uma conta de poupança no sentido de que você ganha juros em troca de manter seus depósitos em uma instituição financeira. A diferença é que, uma vez que você deposita os fundos no CD, eles ficam, na verdade, trancados a sete chaves; você não pode retirar o principal ou juros sem enfrentar uma penalidade de retirada antecipada.

Quando o CD tiver vencido (o que pode demorar três meses ou potencialmente cinco anos), seu banco ou cooperativa de crédito normalmente oferecerá um período de carência para decidir se renova o CD ou retira os fundos. Se você optar por sacar os fundos, receberá o principal e os juros acumulados. No entanto, se a sua instituição financeira tiver um recurso de renovação automática e você não desativou esse recurso, os fundos serão transferidos automaticamente para um novo CD quando o período de carência terminar.

Por exemplo, digamos que você deseja aumentar um pequeno fundo para uma viagem em cinco anos. Como você sabe que precisará dos fundos em cinco anos, mas não precisa acessá-los até então, abra um CD em sua cooperativa de crédito local com prazo de cinco anos e APY de 2% com composição de juros diários. Você deposita $ 1.000 e desativa o recurso de renovação automática. Você espera pacientemente até a data de vencimento cinco anos depois e depois opta por sacar os fundos da conta, que agora somam $ 1.104,08.

Tipos de certificados de depósito

Você tem várias opções quando se trata de CDs:

• CDs tradicionais : são CDs regulares que rendem uma taxa fixa de juros por um período fixo de tempo e vêm com uma multa de retirada antecipada.
• CDs de alto rendimento : são virtualmente idênticos aos CDs tradicionais, mas oferecem taxas de juros acima da média em troca de prazos mais longos de CD e depósitos mínimos maiores.
• CDs sem penalidade : essas contas permitem que você retire fundos do CD após um determinado período sem incorrer em uma penalidade de retirada antecipada, dando a você acesso mais fácil ao seu dinheiro do que os CDs tradicionais.
• CDs Bump-up : Esses CDs permitem que você peça ao banco para aumentar sua taxa uma vez durante o prazo do CD para a taxa atual em oferta para tirar proveito do aumento das taxas de juros. Eles são uma ótima maneira de se proteger contra o risco de inflação representado pelos CDs.
• CDs de intensificação : são semelhantes aos CDs de intensificação, exceto que a instituição financeira aumenta sua taxa em intervalos designados em vez de ser instruída a fazê-lo.

Prós e contras de certificados de depósito

Prós explicados

As vantagens dos CDs incluem:

• Taxa de retorno mais alta, normalmente fixa : em geral, você terá a garantia de obter a taxa oferecida quando abrir o CD, o que é particularmente vantajoso se houver expectativa de queda das taxas de juros no futuro. Além disso, o APY geralmente é mais alto do que você pode obter com uma conta de poupança tradicional ou uma conta do mercado monetário.
• Investimento seguro : os CDs são considerados um dos lugares mais seguros para colocar dinheiro, pois o seguro FDIC ou NCUA garante seus depósitos. Este não seria o caso se você colocasse seu dinheiro em ações, títulos ou fundos mútuos, que são produtos de investimento e, portanto, não são segurados pelo FDIC.
• Variedade de durações de prazo : você pode encontrar CDs com prazos de um mês a dez anos, embora prazos de três meses a cinco anos sejam mais comuns. Esse intervalo permite que você economize para uma variedade de objetivos a curto ou médio prazo.
• Capacidade de distribuir depósitos em vários CDs : Se você construir uma escada de CD – ou seja, abrir vários CDs com datas de vencimento diferentes – você pode travar altas taxas de retorno em mais de um CD e evitar ter que esperar até uma única data no futuro para liberar seu dinheiro.

Contras explicadas

As desvantagens desses veículos de poupança incluem:

• Multas de retirada antecipada : Se você tiver que quebrar o CD, geralmente terá que pagar uma multa que depende do prazo do CD, mas geralmente representa um certo número de dias ou meses de juros. Essas penalidades podem ser substanciais, mas mesmo quando não são, acabam prejudicando seus ganhos de juros.
• Risco de inflação : A taxa fixa em CDs típicos significa que seus retornos podem não acompanhar a inflação, especialmente durante períodos de inflação acima da média. Seus retornos reais cairiam com o tempo.
• Rendimentos mais baixos do que alguns investimentos : embora seu dinheiro esteja mais seguro em um CD do que no mercado, o custo de oportunidade é a maior taxa de retorno que você pode ganhar ao investir em um investimento mais agressivo, como ações ou fundos de ações.

Alternativas para certificados de depósito

Se você busca o aumento de seus depósitos, mas tem receio de comprar ações individuais, considere escolher fundos mútuos em vez de CDs. Eles distribuem os riscos por uma ampla variedade de ações, títulos ou outros títulos para reduzir o risco, mas ainda oferecem uma taxa de retorno mais alta dependendo dos ativos subjacentes. Um bom consultor financeiro pode ajudá-lo a encontrar fundos que reflitam sua tolerância ao risco ao investir.

Se você busca liquidez, mas não quer abrir um CD sem penalidade, considere uma conta poupança. Uma conta poupança tradicional pode oferecer um APY menor do que um CD tradicional, mas você pode fazer saques sem taxas, até os limites. Você também pode escolher contas de poupança online para taxas mais altas.

Um certificado de depósito vale a pena?

Um CD é uma boa opção se você sabe que usará o dinheiro que pretende depositar em um determinado período e não precisará acessá-lo imediatamente. Eles são ferramentas de economia de risco relativamente baixo com retornos moderados que podem ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros.

De modo geral, os CDs são mais apropriados para metas financeiras de curto a médio prazo. Embora sua taxa de retorno aumente com o aumento da duração do prazo, ela pode não ser alta o suficiente para garantir que seu dinheiro fique preso por vários anos. Se sua meta de economia for mais de cinco anos no futuro, considere investir em um fundo mútuo. Embora um fundo mútuo seja mais arriscado, você obterá um retorno substancialmente maior. Se você precisa manter o acesso aos fundos, uma conta poupança é outra opção viável.