Um co-signatário é alguém que solicita um empréstimo com outro indivíduo e que concorda contratualmente em pagar a dívida se o outro mutuário não efetuar os pagamentos. O co-signatário assina o pedido de empréstimo com o mutuário e garante efetivamente o empréstimo.
Pode ser difícil se qualificar para um empréstimo sem uma boa pontuação de crédito e uma renda estável, e alguns mutuários podem ter mais sucesso com a ajuda de um co-signatário quando não conseguem obter a aprovação por conta própria.
O que é um co-signatário?
Um co-signatário é alguém que intervém quando outra pessoa, geralmente um amigo ou membro da família, não consegue se qualificar para um empréstimo por conta própria. Isso pode ser porque eles são jovens e ainda não estabeleceram um histórico de crédito ou porque tiveram dificuldades financeiras no passado e, como resultado, seu crédito não é nada excelente.
Um co-signatário é algo como um plano de backup para o credor. Eles geralmente têm crédito acima da média e uma renda sólida. Os credores ficam mais confiantes para aprovar um empréstimo quando duas pessoas são responsáveis por reembolsá-lo, e uma delas, pelo menos, é altamente qualificada como tomadora.
Como funciona um empréstimo com um co-signatário
Os credores são mais propensos a oferecer termos de empréstimo favoráveis quando um co-signatário está envolvido, como uma taxa de juros mais baixa, prazos de reembolso mais flexíveis e taxas mais baixas.
O credor pode perseguir você e seu co-signatário pelo dinheiro se você deixar de pagar o empréstimo. Cada um de vocês é igualmente responsável por reembolsar o valor total emprestado.
Requisitos de empréstimo para mutuários
Seu histórico de empréstimos é um dos fatores mais críticos para obter aprovação para um empréstimo. Os credores querem ver se você pediu dinheiro emprestado no passado e se pagou os empréstimos dentro do prazo. Da mesma forma, eles querem saber se você está atrasado no pagamento de algum empréstimo. Eles certamente ficarão relutantes em aprovar uma nova dívida se você já estiver com problemas financeiros.
Os credores também querem ver se você tem renda suficiente para pagar seus empréstimos, incluindo os que já possui e o novo empréstimo que está solicitando. Eles calculam uma relação dívida / renda, que analisa quanto de sua renda mensal atualmente vai para todos os pagamentos de suas dívidas. Quanto menor for a percentagem, melhor, de preferência não mais do que 43% no caso de se ter direito a uma hipoteca.
O rácio dívida / rendimento é o total dos pagamentos mensais da dívida dividido pelo rendimento mensal bruto antes dos impostos. Seria 25% se você ganhasse $ 4.000 mensais e $ 1.000 dessa renda fosse para o pagamento de dívidas.
Desvantagens para Co-Signatários
Os co-signatários são responsáveis pelos empréstimos, mesmo que nunca façam um pagamento, portanto, seu próprio perfil de crédito é afetado. Os futuros credores verão em seus relatórios de crédito que o indivíduo co-assinou e pode ter que pagar o empréstimo, e isso pode fazer a diferença entre uma aprovação e uma rejeição.
Os co-signatários devem estar razoavelmente seguros de que pessoalmente não terão que pedir emprestado nos próximos anos, ou de que têm renda suficiente e crédito tão superior que um empréstimo adicional em seu relatório de crédito não terá muito impacto.
O crédito do co-signatário será prejudicado se ele não puder ou não quiser pagar o empréstimo e se o mutuário inicial entrar em default. É como se eles próprios tivessem solicitado e contraído o empréstimo. O credor irá relatar os pagamentos perdidos às agências de crédito se o empréstimo não for pago, e o crédito anteriormente forte do co-signatário se deteriorará.
Isso pode ser um problema se o mutuário deixar de fazer alguns pagamentos sem que o co-signatário descubra. O co-signatário pode nunca ter que pagar nada, mas os pagamentos perdidos afetarão seu crédito, no entanto, e eles podem não saber disso até que eles próprios solicitem um novo empréstimo.
Encontrando um Co-Signatário
Comece com amigos, família e qualquer pessoa que advogue por você se precisar de um co-signatário. Você precisa de alguém que esteja interessado em ajudá-lo e que o conheça bem o suficiente para assumir o risco. Pense nas pessoas que acreditam em você e entendam o quanto você trabalhará para pagar o empréstimo.
O co-signatário ideal é um mutuário experiente com bastante renda extra para absorver seu empréstimo no pior cenário possível.
Os membros da família podem conhecê-lo melhor do que ninguém, mas eles próprios precisam ter uma base financeira sólida. Não vai adiantar nada pedir a alguém com crédito ruim (ou nenhuma renda) para co-assinar. Um crédito forte melhora sua aplicação e uma renda suficiente fornece um amortecedor de segurança no caso de sua vida dar uma guinada inesperada.
Seja sincero ao pedir ajuda. Este não é o momento de ter vergonha de suas finanças. Considere compartilhar sua renda e detalhes do trabalho porque esses fatores descreverão sua capacidade de pagar o empréstimo por conta própria.
Certifique-se de ter um bom entendimento de como funciona o seu empréstimo, incluindo pagamentos mensais, custo total de juros e outros recursos. O credor estaria disposto a liberar o co-signatário após um certo número de pagamentos dentro do prazo? Discuta esses detalhes com seu possível co-signatário.
Não se surpreenda se ninguém estiver disposto a assinar por você. É muito arriscado para muitas pessoas. Eles podem não se sentir confortáveis colocando seu futuro ou as finanças de sua família em risco, mesmo que queiram ajudar.
Se você não conseguir encontrar um co-signatário
Pode haver outras opções se você precisar de um co-signatário, mas não está conseguindo. Você pode ver sua pontuação de crédito melhorar depois de tomar medidas para aumentar o crédito, mas isso significa esperar um pouco para pedir um empréstimo. Faça pequenos empréstimos, pague-os e repita. Você pode até aumentar suas chances de obter aprovação com estratégias como a contratação de um empréstimo garantido por dinheiro.
Você pode conseguir um empréstimo contra o valor de um ativo se possuir algo de valor e se o penhorar como garantia do empréstimo. Os credores querem segurança, seja um co-signatário ou um ativo que eles possam apreender e vender para recuperar seu dinheiro.Claro , isso é arriscado porque você perderá o ativo se não pagar o empréstimo.
Considere um empréstimo menor. Você pode ser aprovado porque empréstimos menores significam pagamentos menores que sua renda pode ser mais capaz de sustentar.
Você pode conseguir abrir um cartão de crédito garantido sem um co-signatário. Os cartões seguros normalmente exigem um depósito e geralmente vêm com um limite de crédito menor, mas usar esse cartão com sabedoria pode aumentar seu histórico de crédito e pontuação.
Preciso pagar por um co-signatário?
Vários serviços e indivíduos oferecem serviços de co-assinatura em que você pode pagar para que alguém assine para você, mas proceda com cuidado se estiver pensando em usar essa opção. Você pagará uma taxa modesta e o co-signatário será responsável por reembolsar 100% do seu empréstimo se você inadimplir. Se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é.
Pessoas que prometem co-assinar podem ser vigaristas. Cuidado com qualquer pessoa que peça o número da sua conta bancária e detalhes semelhantes ou que exija um pagamento adiantado sem nenhuma maneira de garantir o cumprimento do negócio. Pergunte a si mesmo por que essa pessoa estaria disposta a se arriscar por alguém que ela nem conhece, em troca dessa modesta taxa.
Principais vantagens
- Um co-signatário é alguém que faz um empréstimo com outro indivíduo.
- Os co-signatários normalmente têm melhor crédito e renda mais forte do que o mutuário inicial, portanto, seu acordo para assinar o empréstimo pode ajudar a obter a aprovação do outro.
- Os co-signatários são igualmente responsáveis pelo pagamento da dívida.
- Atividades negativas e afirmativas sobre o empréstimo aparecerão no relatório de crédito do co-signatário.