Os cartões de recompensa que incluem pontos de bônus para determinadas compras podem ser especialmente emocionantes, mas há um problema pouco conhecido que pode fazer com que você perca alguns pontos: o código de categoria do comerciante (MCC). As MCCs são usadas pelos emissores de cartões para descobrir como categorizar seus gastos e, quando aplicável, para decidir em quais categorias de recompensas suas compras se enquadram.
Saiba mais abaixo sobre como as MCCs funcionam, por que elas são importantes e como garantir que elas não atrapalhem seu plano de recompensas de cartão de crédito.
Principais conclusões
- Para os consumidores, as MCCs são mais importantes em termos de como as recompensas do cartão de crédito são calculadas. A forma como um comerciante é classificado pode afetar se uma compra é destinada a ganhar pontos de bônus.
- As MCCs são baseadas no tipo de comerciante, não nos itens comprados. Em outras palavras, não importa o que você está comprando, mas de onde você está comprando.
- Embora existam maneiras de pesquisar a MCC de um comerciante, um melhor uso do seu tempo pode ser pesquisar seus contratos de cartão de crédito. É onde você geralmente pode encontrar detalhes sobre quais compras contam (e quais não contam) para ganhar as recompensas de bônus de um cartão.
O que é um código de categoria de comerciante (MCC)?
MCCs são números de quatro dígitos que os processadores de cartão de crédito atribuem às empresas para pagamentos com cartão de crédito. O código é usado para classificar o comerciante em uma determinada categoria com base nos bens ou serviços que ele mais vende.
Em casos raros, um comerciante pode definir sua própria MCC, mas, na maioria das vezes, os processadores de pagamento têm a palavra final.
Quando os consumidores pagam com cartão de crédito, o código da categoria do comerciante é transmitido ao processador de pagamento (Visa, Mastercard, etc.), que envia as informações de pagamento ao emissor de crédito, que classifica a compra na categoria de recompensas apropriada.
Companhias aéreas, marcas de hotéis e locadoras de veículos geralmente têm seu próprio código. Por exemplo, o MCC da United é 3000, o da Hertz é 3357 e o do Hyatt Hotels é 3640.
Aqui está outra razão pela qual as MCCs são importantes: impostos. O IRS implementou os MCCs em 2004 como uma forma de as empresas categorizarem as transações com cartão de pagamento como pagamentos de serviços (tributáveis) ou bens (não tributáveis).
Como funcionam os MCCs?
Quando você compra algo com cartão de crédito, a MCC é transmitida ao emissor do crédito. O código rotula sua compra com base no tipo de negócio do comerciante. Portanto, se o comerciante estiver classificado com uma MCC como categoria “viagem”, sua compra provavelmente será contada como uma compra de viagem. Se você comprar mantimentos no supermercado, a MCC normalmente mostrará que você fez compras em uma “mercearia”.
O ponto mais importante a ser lembrado é que os códigos do comerciante do cartão de crédito são baseados no comerciante, não na compra real. É por isso que se você pegar alguns mantimentos em uma loja de posto de gasolina, isso contará como uma compra de gás. Da mesma forma, se o seu cartão de recompensas oferecer um bônus para compras em lojas de material de escritório, a compra de uma impressora da Amazon ou da Best Buy provavelmente não contará.
Em alguns casos, uma empresa pode ter várias MCCs. Por exemplo, uma empresa administra um salão na frente de sua loja e um spa na parte de trás da loja. Nesse caso, pode haver dois MCCs diferentes: um para o salão e outro para o spa.
Por que os códigos de categoria do comerciante são importantes
As MCCs são particularmente importantes para cartões de recompensas que oferecem diferentes níveis de pontos ou dinheiro de volta com base no tipo de compra. Na maioria dos casos, a MCC se alinhará logicamente – uma compra em um site de viagens ganhará bônus de viagem – mas há algumas situações em que você acha que está recebendo uma taxa de recompensa de 3% para uma compra que recebe uma taxa de apenas 1% por causa de o MCC.
Por exemplo, o American Express Blue Cash Preferred oferece 6% em dinheiro de volta em compras. No entanto, as letras miúdas do cartão observam que quaisquer mantimentos que você comprar em um supermercado como o Walmart não receberão o bônus, e isso ocorre porque o MCC do Walmart não é um código de supermercado.
Se você é um caçador de pontos, deve tentar esclarecer como as recompensas são contadas para lugares onde você gasta uma quantia significativa de dinheiro. Se você tiver um cartão que permite escolher sua categoria de bônus a cada trimestre, como o US Bank Cash+ Visa Signature, é importante garantir que todas as grandes compras planejadas estejam alinhadas com os comerciantes que têm a categoria correta.
Outras exceções a serem observadas:
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- Jantar em um hotel, parque temático ou cassino pode não ganhar pontos de bônus em restaurantes ou restaurantes.
- Comprar mantimentos como lanches ou produtos de papel em uma loja de material de escritório ou de desconto pode não contar como mantimentos.
- Abastecer em uma superloja ou clube de armazém não pode ser codificado como uma compra de gás.
- As recompensas de drogarias podem incluir apenas grandes redes, mas não lojas independentes ou farmácias dentro de grandes superlojas.
- Recompensas de bônus de melhoria da casa podem não se aplicar a alguns comerciantes especializados em móveis para casa, jardim e suprimentos de paisagismo.
Além das recompensas, outro uso das MCCs pelo consumidor é ajudar a controlar os gastos. Alguns emissores de crédito fornecem relatórios de final de ano que mostram quanto você gastou em viagens, refeições, serviços comerciais ou outras categorias. Esses dados podem ajudar a rastrear despesas para fins fiscais e orçamento diário.
Como encontrar a MCC de um comerciante
Se você está curioso para saber como um determinado comerciante é codificado, existem alguns recursos disponíveis on-line para procurá-los. Você pode começar com a ferramenta de pesquisa da Visa, que permite visualizar os códigos de comerciante da Visa de qualquer loja por localização. O Citi tem um PDF que você pode pesquisar para saber o que cada MCC significa, mas você não pode pesquisar o MCC de um varejista como faz com a lista da Visa.
As outras redes de pagamento não oferecem uma pesquisa semelhante, infelizmente, mas você pode esperar que o American Express e o Discover tenham classificações semelhantes.
Outra maneira de fazer algumas investigações sobre a MCC por conta própria é examinar cuidadosamente seu log de transações on-line. Normalmente, você pode clicar em uma transação para obter mais detalhes e encontrar o nome da categoria do comerciante ou a MCC real. Caso contrário, você sempre pode ligar para o emissor para perguntar.
Com o que se preocupar
A maioria dos cartões de crédito de recompensas tem algum tipo de aviso de isenção de responsabilidade aos titulares de cartões de que as MCCs podem sabotar sua capacidade de ganhar recompensas de bônus.
Para se ter uma ideia, o aviso do cartão Chase Freedom Flex é: “Observe que fazemos todos os esforços para incluir todos os códigos comerciais relevantes em suas categorias de recompensas. No entanto, mesmo que um comerciante ou alguns dos itens que ele vende pareçam se encaixar em uma categoria de recompensas, o comerciante pode não ter um código de comerciante nessa categoria. Quando isso ocorre, as compras com esse comerciante não se qualificam para ofertas de recompensa em compras nessa categoria.”
A outra coisa complicada de se estar ciente é que alguns comerciantes podem ter vários códigos. Por exemplo, um varejista de grande porte pode ter um código se você fizer o check-out no balcão da farmácia interna e outro código se você usar os registros regulares.
Finalmente, não importa como um MCC possa classificar uma empresa, um emissor de cartão pode ter suas próprias regras que substituem os códigos. Pegue a enorme categoria guarda-chuva de “viagem”. Se você comprar passagem aérea como parte de um pacote de férias ou reservar férias por meio de um agente de viagens, embora ainda possa ter um MCC de viagem, a American Express não concederá pontos adicionais como faria para uma reserva direta de companhia aérea ou hotel. Outro exemplo é o cartão Capital One Savor Rewards, que oferece 4% de cash back em entretenimento, mas explica que não estão inclusos campos de golfe ou eventos esportivos colegiados.