Um compromisso de empréstimo é uma carta prometendo um empréstimo ou crédito por um banco comercial ou outra instituição de crédito que pode ser feito em algum momento no futuro, com base nos termos do contrato de empréstimo.
O que é um compromisso de empréstimo?
Um compromisso de empréstimo geralmente é dado a um indivíduo ou empresa na forma de uma carta da instituição de crédito, que pode ser um banco comercial, banco hipotecário ou cooperativa de crédito. A carta explicita a promessa da instituição financeira de emprestar certa quantia sob certos termos no futuro. O empréstimo ainda não foi emitido, mas foi aprovado. Uma carta de compromisso de empréstimo é diferente de uma carta de pré-qualificação.
Uma carta de compromisso de empréstimo, também chamada de pré-aprovação do empréstimo, na verdade promete que você receberá um empréstimo.
Ele promete que o credor está satisfeito com seu pedido de empréstimo e verificou seu histórico de crédito e pontuação de crédito. Você passou por qualquer procedimento de subscrição necessário e eles estão prontos para fazer o empréstimo a você.
As cartas de pré-qualificação – folhetos não solicitados que você recebe pelo correio dos credores – parecem oferecer empréstimos ou cartões de crédito. Mas, nesses casos, os credores deram apenas uma olhada preliminar em suas finanças. O credor pode ter examinado sua renda, dívida e ativos, mas ainda não está oferecendo um empréstimo. Eles estão apenas oferecendo a você a possibilidade de um empréstimo e a oportunidade de solicitar um empréstimo.
Se você entrar em contato com uma administradora de cartão de crédito após receber uma carta de pré-qualificação, ela aparecerá em seu relatório de crédito como uma consulta.
Não é bom ter muitas consultas em seu relatório de crédito, pois parece que você está tentando obter cada vez mais crédito.
Como funcionam os compromissos de empréstimo
Para obter uma carta de compromisso de empréstimo, a primeira coisa que você deve fazer é revisar seu histórico de crédito em busca de erros e corrigi-los imediatamente. Você pode obter cópias de seu histórico de crédito nas três principais agências de crédito e deve revisar cada uma delas. Você precisa de um histórico de crédito impecável e uma alta pontuação de crédito.
Compare empréstimos semelhantes de pelo menos três instituições de crédito diferentes para obter as melhores taxas de juros e termos. Para um empréstimo estudantil, a maioria das universidades tem suas inscrições online ou direcionam você para o site apropriado. É fundamental que você solicite um empréstimo estudantil pelo menos três meses antes do início do período escolar.
Se você arrumar suas finanças e seguir as etapas apropriadas para solicitar um empréstimo, poderá receber uma carta de compromisso de empréstimo.
Tipos de compromissos de empréstimo
Existem vários tipos de compromissos de empréstimo. Eles incluem:
Compromisso de empréstimo rotativo
Um compromisso de empréstimo rotativo – também chamado de compromisso de empréstimo em aberto – refere-se a uma garantia de empréstimo que garante que o mutuário pode usar os recursos do empréstimo repetidamente se os pagamentos forem feitos dentro do prazo. Quando o principal do empréstimo é pago, o mutuário pode usar esses fundos novamente. Um exemplo disso é um cartão de crédito.
Contrato de crédito não rotativo
O crédito não rotativo também é chamado de crédito fechado porque só pode ser usado uma vez. Depois de usada, a conta é encerrada. Exemplos desse tipo de empréstimo incluem empréstimos estudantis, empréstimos hipotecários e empréstimos para automóveis. Os pagamentos em contas de crédito fechadas ainda devem ser feitos dentro do prazo e de acordo com os termos da carta de compromisso do empréstimo.
Compromissos de empréstimo garantidos e não garantidos
Os empréstimos rotativos e não rotativos podem ser garantidos ou não. Os compromissos de empréstimo garantido são garantidos por um ativo que pode ser apreendido se o empréstimo não for pago. Esse ativo é chamado de garantia. Os compromissos de empréstimos garantidos são geralmente assumidos no caso de empréstimos hipotecários e de automóveis. Os compromissos de empréstimo não garantido, como empréstimos de cartão de crédito e empréstimos estudantis, não são garantidos por garantias.
Exemplos de compromissos de empréstimo
Os compromissos de empréstimo vêm em vários tipos diferentes e podem variar ligeiramente de acordo com o tipo de empréstimo:
Empréstimo garantido rotativo: um exemplo é uma linha de crédito de home equity (HELOC). Se você for aprovado para um HELOC, terá um determinado valor máximo do empréstimo, mas, desde que faça os pagamentos do empréstimo, pode usar o principal, pagá-lo e usá-lo novamente. Lembre-se de que sua casa é a garantia do empréstimo.
Empréstimo rotativo sem garantia: um exemplo é um empréstimo com cartão de crédito. Você terá um limite de crédito em seu cartão de crédito. Ao sacar parte do limite do cartão de crédito ao fazer uma compra, você pode usá-lo novamente após pagar. Não há garantias associadas a um cartão de crédito.
Empréstimo garantido não rotativo: um exemplo é a hipoteca de uma casa. É garantido por uma garantia, que é a sua casa. Quando a casa é quitada, a conta é encerrada. A primeira hipoteca de uma casa é um empréstimo garantido não rotativo. Outro exemplo é o empréstimo de um automóvel.
Empréstimo não rotativo não garantido: um exemplo é um empréstimo pessoal que você toma de um banco comercial por algum motivo, talvez consolidação de cartão de crédito. Outro exemplo é um empréstimo estudantil.
Principais vantagens
- Um compromisso de empréstimo é uma carta emitida por uma instituição de crédito prometendo disponibilizar, no futuro, uma determinada quantia sob certos termos.
- Ao contrário de uma carta de pré-qualificação, um compromisso de empréstimo significa que o mutuário foi aprovado para o empréstimo.
- Os compromissos de empréstimo podem ser feitos para empréstimos garantidos e não garantidos.
- Os termos podem ser renováveis e reutilizáveis, ou compromissos de empréstimo único não renováveis.