A principal função de um depositário é guardar seu dinheiro para você, mantê-lo seguro e dar acesso a ele quando você precisar. Dois exemplos comuns são bancos e cooperativas de crédito. O depositário recebe a maior parte de seu financiamento por meio de depósitos e ganha dinheiro emprestando esses depósitos a outros na forma de hipotecas e empréstimos.
Descubra como funcionam os depositários, os tipos de serviços que eles oferecem e como eles diferem de instituições não depositárias e depositárias.
Definição e Exemplos de um Depositário
Um depositário é uma instituição financeira cuja função principal é coletar depósitos de indivíduos e empresas e auxiliá-los na negociação de títulos. Em vez de manter seu dinheiro em um local potencialmente arriscado, um depositário o mantém seguro e seguro.
- Definição alternativa: Um edifício físico ou armazém onde estão alojados bens valiosos também pode ser chamado de depositário.
Alguns exemplos comuns de depositários incluem cooperativas de crédito, bancos comerciais, bancos de varejo e instituições de poupança.
Como funciona um depositário
Um depositário recebe a maior parte de seu financiamento por meio de depósitos de clientes. Isso inclui depósitos diretos, depósitos em dinheiro em caixa ou caixa eletrônico, transferências eletrônicas de outros bancos e depósitos em cheque. Os depósitos são segurados pelo governo federal, então você tem a garantia de receber seu dinheiro de volta, até certos valores, se a instituição falir.
Se você mantiver seus depósitos em um banco, seus fundos serão segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Se você usa uma cooperativa de crédito, eles são segurados pela National Credit Union Administration (NCUA).
Como cliente de um depositário, você pode fazer depósitos à vista e sacar seu dinheiro quando quiser. Por exemplo, você pode colocar seu dinheiro em suas contas de depósito por meio de depósito direto, um caixa eletrônico ou um cheque emitido em sua agência bancária local. Você também pode retirar seu dinheiro do depositário sempre que quiser via caixa eletrônico, transferência bancária ou indo pessoalmente ao banco.
Os depositários são legalmente obrigados a manter uma quantia mínima de dinheiro em seu cofre em todos os momentos.Se o depositário emitir muitos empréstimos ou os clientes fizerem muitos saques de uma só vez, pode ser necessário pedir dinheiro emprestado a outros bancos ou ao Federal Reserve para cumprir os requisitos legais.
Junto com depósitos e saques de contas de poupança e correntes, um depositário pode oferecer outros tipos de serviços. Estes incluem cartões de crédito, hipotecas, empréstimos para automóveis, contas de aposentadoria e serviços empresariais.
Benefícios de um Depositário
Manter seu dinheiro em um depositário traz muitos benefícios, incluindo segurança, ganho de juros e ajuda a manter a economia saudável.
Risco reduzido de ter bens roubados
Você corre um risco muito maior de ter seu dinheiro perdido, roubado ou destruído se o mantiver em sua casa em vez de em um banco. Este é talvez o maior benefício de usar um depositário: você não precisa manter o ativo físico sozinho. Em vez disso, o depositário o guarda para você, e o seguro federal garante que você receba seu depósito integral de volta, até uma certa quantia, se a instituição ceder.
Juros ganhos
Um depositário não apenas retém seu dinheiro para custódia, mas também pode pagar juros.
Você normalmente ganha mais juros em depósitos a prazo, como certificados de depósito (CDs). Você ganha um pouco mais em depósitos a prazo porque o banco tem a garantia de ter acesso ao seu dinheiro até o vencimento.
Normalmente, você ganhará o menor valor de juros em contas de depósito à vista, como contas correntes e contas de poupança. Menos juros são ganhos com essas contas porque você tem acesso aos seus fundos imediatamente sempre que quiser.
Crescimento da economia
Seu dinheiro não fica apenas em um depósito pegando poeira. As instituições costumam emprestar a outros na forma de hipotecas e empréstimos. Eles ganham juros sobre o dinheiro que emprestam antes de repassar uma pequena parte desses juros de volta para você. Essa mudança constante de transferência de fundos de depositantes para mutuários ajuda a economia a funcionar com eficiência.
Tipos de Depositários
Existem três tipos principais de depósitos nos EUA
Bancos comerciais
Um banco comercial é um depositário com fins lucrativos que oferece serviços bancários gerais a pessoas físicas e jurídicas. Os bancos comerciais possuem cartas estaduais ou federais, permitindo que aceitem depósitos e paguem juros aos depositantes. Os serviços bancários de varejo que os bancos comerciais oferecem aos indivíduos incluem contas correntes, contas de poupança e empréstimos. Os bancos comerciais também estão equipados para oferecer serviços financeiros a empresas, incluindo contas de depósito, linhas de crédito, empréstimos comerciais, serviços de comércio global e processamento de pagamentos.
Os bancos comerciais podem ter diferentes divisões especializadas em serviços para clientes específicos, como segmentos de varejo e bancos de negócios.
Bancos de poupança
Os bancos de poupança, também conhecidos como associações de poupança, atendem a uma comunidade local. Embora eles ofereçam a maioria dos mesmos serviços que você encontraria em um banco comum – como CDs, cartões de crédito e empréstimos para automóveis – eles se concentram principalmente em contas de poupança e hipotecas. Na verdade, instituições de poupança foram originalmente formadas para tornar a aquisição de casa própria mais acessível para famílias trabalhadoras e de classe média.
Cooperativas de crédito
As cooperativas de crédito são como cooperativas bancárias. Você paga uma pequena taxa para se tornar um membro, então a cooperativa de crédito lhe paga juros na forma de dividendos a cada mês ou a cada trimestre.
As cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos focadas em fornecer serviços financeiros à sua comunidade. Eles normalmente não pagam impostos federais ou estaduais, e é por isso que costumam oferecer melhores taxas de juros do que os bancos regulares.
Depositário vs. Repositório
Os depositários detêm ativos financeiros, como dinheiro e títulos. Um exemplo de um depositário é o Wells Fargo. Um repositório, como uma biblioteca, contém ativos intelectuais como dados, arquivos e conhecimento.
| Instituição depositária | Instituição Repositória |
|---|---|
| Armazena ativos financeiros | Armazena ativos intelectuais |
| Exemplos: cooperativas de crédito e bancos | Exemplos: bibliotecas, instalações de armazenamento de dados, sites baseados em informações |
Depositário vs. Não Depositário
As instituições depositárias concentram-se na captação de depósitos à vista de seus clientes. Tipos comuns incluem cooperativas de crédito, bancos de varejo e bancos de poupança. Por outro lado, as instituições não depositárias não aceitam depósitos à vista. Eles normalmente atuam como intermediários, obtendo fundos e depois os repassando para outro lugar. Alguns tipos comuns incluem corretoras e seguradoras.
| Instituição depositária | Instituição não depositária |
|---|---|
| Aceita depósitos e os armazena para custódia | Fornece serviços financeiros, mas não pode aceitar depósitos à vista para custódia |
| Segurado pelo FDIC ou NCUA | Pode ser segurado pela SEC ou ter algum outro tipo de seguro, dependendo do tipo |
| Exemplos: cooperativas de crédito e bancos | Exemplos: corretoras e seguradoras |
Principais conclusões
- Um depositário é um tipo de instituição que recebe seu financiamento principalmente por meio de depósitos feitos por pessoas físicas e jurídicas. Em seguida, empresta seus depósitos a outros clientes na forma de empréstimos e hipotecas.
- Como cliente de um depositário, você pode sacar seus fundos sempre que desejar.
- Existem três tipos principais de depositários: bancos comerciais, bancos de poupança e cooperativas de crédito.