Os empréstimos do payday são um tipo de adiantamento em dinheiro projetado para ajudá-lo a chegar ao seu próximo salário. Embora geralmente sejam de pequenas quantias, são um dos empréstimos mais caros disponíveis.
Muitas pessoas aproveitam os empréstimos do payday oferecidos por empresas não bancárias. Essas empresas vendem fortemente para pessoas que têm dificuldade em pagar suas contas a cada mês. Depois que você começa a contrair empréstimos do payday, no entanto, torna-se fácil depender deles. Saiba mais sobre como esses empréstimos funcionam e por que você deve evitá-los.
O que é um empréstimo do Payday?
Um empréstimo do payday é um adiantamento em dinheiro para cobri-lo até a chegada do próximo pagamento. Assim que você for aprovado, a empresa lhe emprestará uma pequena quantia – geralmente não mais do que $ 500 – que você terá que pagar com uma taxa quando finalmente receber o pagamento.
As taxas de empréstimos salariais são bastante altas – podem variar de US $ 10 a US $ 30 para cada US $ 100 emprestados. Isso pode se traduzir em uma APR de 400% ou mais, em comparação com os cartões de crédito, que geralmente têm uma APR de cerca de 20% na extremidade alta.
Como funciona um empréstimo do Payday?
Os empréstimos do dia de pagamento têm um processo de inscrição simples e muito poucos requisitos. Eles normalmente verificarão se você tem:
- Uma conta ativa em um banco ou cooperativa de crédito, ou uma conta de cartão pré-pago
- Um emprego ou outra fonte de renda verificável
- Um documento de identidade válido comprovando que você tem pelo menos 18 anos
Você fornece sua identificação, dados bancários e outros detalhes e, uma vez aprovado, geralmente recebe os fundos do empréstimo em 24 horas.
As empresas de empréstimos consignados operam sob uma ampla variedade de títulos, e o sistema de empréstimo e coleta de dinheiro de cada uma pode ser diferente. Mas todos eles ganham dinheiro com taxas de empréstimo iniciais e juros sobre empréstimos existentes. Os credores do dia de pagamento podem receber cheques pré-datados como garantia para depositar no próximo dia de pagamento (ou em outra data acordada).
Os credores do dia de pagamento geralmente oferecem a opção de rolar seu empréstimo por uma taxa adicional. Portanto, se você pagar US $ 30 por um empréstimo de US $ 200 e rolar esse empréstimo no vencimento, terá uma taxa adicional de US $ 30, o que significa que agora deve US $ 260.
Muitos estados têm trabalhado na aprovação de regulamentações para colocar limites nas taxas de juros permitidas e ajudar os consumidores que dependem desses empréstimos.
Os perigos dos empréstimos salariais
As empresas de empréstimos consignados podem fazer com que os clientes dependam deles porque o empréstimo vence rapidamente e as taxas aumentam. Esses requisitos geralmente tornam difícil para o mutuário pagar o empréstimo e ainda arcar com as despesas mensais regulares. Muitos mutuários têm empréstimos em várias empresas diferentes, o que piora a situação.
Se você depender dos empréstimos, ficará com menos para gastar com o que precisa a cada mês e, eventualmente, poderá descobrir que está atrás de quase todo o seu salário.
Embora ofereçam uma solução rápida, os empréstimos do payday não oferecem uma solução permanente para problemas financeiros. Se você precisar de um empréstimo de ordenado, examine sua situação financeira atual para encontrar maneiras de mudar seu orçamento e planejar suas finanças para ver se consegue liberar algum dinheiro extra.
Embora seja tentador, fazer um empréstimo de ordenado para cobrir um item não emergencial, como férias ou uma ida ao parque de diversões, faz menos sentido do que economizar dinheiro ao longo do tempo.
Alternativas para empréstimos salariais
Na maioria dos casos, é melhor evitar a todo custo os empréstimos do payday. Se você precisar de ajuda financeira, investigue outras fontes primeiro. Algumas cooperativas de crédito e bancos começaram a oferecer um serviço semelhante de pequenos empréstimos para adiantamento de salários, mas a taxas de juros muito mais próximas das de um cartão de crédito normal.
Vale a pena verificar se você também pode conseguir um adiantamento de salário por meio de seu empregador. Seu chefe pode ser mais compreensivo do que você pensa.
E, embora seja melhor evitar o uso de cartão de crédito, ainda é melhor do que tomar um empréstimo de ordenado. Um cartão de crédito dá a você mais tempo para devolver o dinheiro, com flexibilidade adicional sobre como você escolhe dividir o pagamento. Se você puder pagar o cartão em apenas alguns meses, poderá se proteger do caro ciclo de empréstimos do payday. Só não aceite um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito, pois eles vêm com taxas muito mais altas.
Empréstimo salarial vs. empréstimo parcelado
Quando você precisa de dinheiro, há muitas opções diferentes de como você pode obtê-lo. Empréstimos do dia de pagamento e empréstimos a prestações são dois dos tipos mais comuns de adiantamentos dos quais você provavelmente já ouviu falar. Os dois não poderiam ser mais diferentes, e os empréstimos parcelados são a opção muito mais segura se você tiver acesso a eles. Aqui estão apenas algumas das diferenças:
| Payday Loans | Empréstimos parcelados |
|---|---|
| Normalmente por uma pequena quantia | Pode ser para qualquer coisa pequena ou grande (por exemplo, empréstimos para automóveis ou hipotecas) |
| APR extremamente alto | APR depende do tipo de empréstimo, mas sempre muito menor |
| Requisitos mínimos | Mais requisitos em termos de receita, pontuação de crédito, outras dívidas |
| Muitas vezes pode ser acumulado por taxas adicionais | O retorno é feito ao longo de um período definido, não pode ser revertido |
| Os mutuários podem se tornar dependentes deles para sobreviver | Não foi projetado para depender deles indefinidamente |
Quebre o ciclo de empréstimos
Se você estiver usando empréstimos do payday, faça o possível para parar imediatamente. Tente fazer pagamentos parciais de seus empréstimos para que possa reduzir o saldo e interromper o ciclo de rolagem do empréstimo. Certifique-se de que você pode cobrir o básico em casa, como alimentação, aluguel ou pagamento da casa e seus serviços públicos.
Coloque todo o dinheiro restante para pagar o empréstimo. Verifique se o seu credor permite que você faça o pagamento do empréstimo em duas parcelas em vez de uma, se isso permitir que você pague a dívida com mais facilidade ou mais cedo.
Tente fazer outras mudanças para quebrar o ciclo, como assumir algum trabalho de meio período ou fazer outra coisa para arrecadar dinheiro o mais rápido possível. Veja se você tem itens domésticos desnecessários para vender ou procure um trabalho temporário de fim de semana de curto prazo. Como os empréstimos do payday são relativamente pequenos, você poderá conseguir o dinheiro em um ou dois meses. Depois de pagar o empréstimo, trabalhe para formar seu fundo de emergência para evitar tomar futuros empréstimos de ordenado.
Principais vantagens
- Os empréstimos do payday são pequenos adiantamentos de dinheiro destinados a ajudá-lo a chegar ao seu próximo salário.
- Geralmente são fáceis de obter, mas vêm com taxas muito altas.
- Muitas pessoas ficam presas em um ciclo de dívidas de empréstimo do ordenado porque podem continuar a rolar o empréstimo mediante taxas adicionais.
- Existem muitas opções melhores do que os empréstimos do payday para cobrir suas necessidades financeiras.