O que é um empréstimo somente com juros?

Com um empréstimo apenas com juros, os pagamentos do empréstimo são suficientes apenas para cobrir os juros do empréstimo.

Saiba mais sobre empréstimos somente com juros e seus prós e contras.

O que é um empréstimo somente com juros?

Com a maioria dos empréstimos, seus pagamentos mensais vão para os custos de juros e o saldo do empréstimo. Com o tempo, você acompanha a cobrança de juros e elimina gradativamente a dívida.

Com um empréstimo apenas com juros, você paga apenas os juros do empréstimo, não o valor do empréstimo em si (também conhecido como principal). Isso resulta em pagamentos mensais mais baixos por um período fixo. Eventualmente, você precisará pagar o empréstimo integralmente ou com pagamentos mensais mais altos que incluem principal e juros.

Como funciona um empréstimo somente com juros

Os pagamentos mensais para empréstimos apenas com juros tendem a ser menores do que os pagamentos para empréstimos padrão. Isso ocorre porque os empréstimos padrão geralmente incluem custos de juros mais uma parte do saldo do empréstimo. O processo de pagamento da dívida ao longo do tempo é denominado amortização.

Para calcular o pagamento mensal de um empréstimo apenas com juros, multiplique o saldo do empréstimo pela taxa de juros e divida por 12 meses. Se você deve $ 100.000 a 5%, seu pagamento somente de juros seria:

$ 100.000 * 0,05 = $ 5.000 por ano / 12 = $ 416,67 por mês

Os pagamentos apenas de juros não duram para sempre. Você pode reembolsar o saldo do empréstimo de várias maneiras, dependendo dos termos do seu empréstimo:

• O empréstimo eventualmente se converte em um empréstimo amortizante com pagamentos mensais mais altos. Você paga o principal e os juros com cada pagamento.
• Você faz um pagamento inicial significativo no final do período somente de juros.
• Você paga o empréstimo refinanciando e obtendo um novo empréstimo.

Prós e contras de empréstimos somente com juros

Prós explicados

• Compre uma propriedade mais cara : os credores calculam quanto alguém pode emprestar com base (em parte) em como sua renda mensal se compara aos pagamentos mensais da dívida, incluindo o pagamento potencial da hipoteca. Isso é chamado de relação dívida / receita. Com pagamentos mais baixos necessários em um empréstimo apenas de juros, o valor que pode ser emprestado aumenta significativamente. Se você tem certeza de que pode pagar por um imóvel mais caro – e pode correr o risco de que as coisas não saiam conforme o planejado -, um empréstimo apenas com juros pode tornar isso possível.
• Liberte o fluxo de caixa : pagamentos mais baixos fornecem mais flexibilidade sobre como e onde você coloca seu dinheiro. Você certamente pode colocar um dinheiro extra em sua hipoteca a cada mês, o que permite que você espelhe um pagamento padrão de “amortização total”. Ou você pode investir o dinheiro em outra coisa, como um negócio.
• Mantenha os custos baixos : às vezes, um pagamento somente de juros é o único que você pode pagar. Os empréstimos apenas com juros oferecem uma alternativa ao pagamento de aluguel, que pode ser caro e incerto. Se você tem renda irregular, um empréstimo apenas com juros pode ser uma boa maneira de gerenciar despesas. Você pode manter baixas as obrigações mensais e fazer grandes pagamentos globais para reduzir o principal quando tiver fundos extras.

Contras explicadas

• Sem patrimônio líquido : você não acumula patrimônio em sua casa com uma hipoteca somente com juros. O patrimônio líquido é a diferença entre o valor da sua casa e o valor que você deve em sua hipoteca. Ele pode ajudá-lo a comprar uma nova casa e você pode tomar emprestado usando empréstimos imobiliários e linhas de crédito imobiliárias no futuro.
• Risco subaquático : pagar o saldo do empréstimo reduz o risco na hora de vender. Se a sua casa perder valor após a compra, é possível dever mais pela casa do que você pode vendê-la (também conhecido como estar de cabeça para baixo ou debaixo d’água). Se isso acontecer, você terá que preencher um grande cheque apenas para vender a casa.
• Amortização negativa : em alguns casos, você pode encerrar seus pagamentos apenas de juros para descobrir que o empréstimo gerou juros adicionais naquele tempo. Esses juros não pagos são adicionados ao saldo do empréstimo, de modo que a hipoteca acaba sendo maior do que o valor realmente emprestado.
• Eles são temporários : um empréstimo somente com juros mantém os pagamentos mensais baixos por alguns anos, mas não elimina a necessidade de pagar o empréstimo integralmente. Se os pagamentos mensais cobrirem apenas os juros do empréstimo, você deverá em 10 anos a mesma quantia que deve agora. Muitos mutuários vendem sua casa ou refinanciam sua hipoteca para pagar um empréstimo somente com juros.

Vale a pena um empréstimo somente com juros?

Os empréstimos somente com juros não são necessariamente ruins, mas geralmente são usados ​​pelos motivos errados. Se você tiver uma estratégia sólida sobre como usará o dinheiro extra (e um plano para se livrar da dívida), eles podem funcionar bem.

É importante distinguir entre os benefícios reais e a tentação de um pagamento mais baixo. Os empréstimos apenas com juros funcionam quando você os usa como parte de uma estratégia financeira sólida, mas podem causar problemas financeiros a longo prazo se você usar apenas os pagamentos com juros para comprar mais do que pode pagar.