O que é um empréstimo subsidiado?

Publicado por Javier Ricardo


Um empréstimo subsidiado é aquele em que o credor subsidia ou paga os juros.
Os empréstimos federais subsidiados para estudantes são o tipo mais comum desses empréstimos, mas também estão disponíveis empréstimos hipotecários subsidiados.


Aprenda como funcionam os empréstimos subsidiados e os diferentes tipos de empréstimos para determinar o que seus benefícios significariam para você.

O que é um empréstimo subsidiado?


Quando um credor aplica um subsídio à parte dos juros de um empréstimo em nome do mutuário, isso é definido como um empréstimo subsidiado.
O credor geralmente paga os juros do empréstimo durante certos períodos. O subsídio tem o efeito de reduzir o pagamento periódico do empréstimo do mutuário nos períodos em que é aplicado, tornando assim o reembolso do empréstimo mais administrável, reduzindo o custo total do empréstimo e economizando dinheiro do mutuário.


Agências governamentais nos níveis federal, estadual e local, bem como organizações sem fins lucrativos, podem oferecer empréstimos subsidiados.
Mas as agências federais geralmente concedem empréstimos subsidiados. Quando o fazem, tendem a ser reservados para tomadores de empréstimos de baixa renda, o que significa que os tomadores geralmente precisam demonstrar necessidade financeira para obtê-los.

Como funciona um empréstimo subsidiado?


O exemplo a seguir descreve a função desses empréstimos:

  1. Joe planeja se matricular em uma faculdade de quatro anos. Depois de calcular o custo de atendimento e contabilizar uma bolsa de estudos da escola, ele ainda precisa de US $ 10.000 para cobrir os custos educacionais ao longo de quatro anos.
  2. Ele faz um empréstimo direto subsidiado anual de $ 2.500 a uma APR de 2,75% que acumula diariamente, ou $ 10.000 para todos os quatro anos, reembolsáveis ​​em um prazo de 10 anos.
  3. Joe mantém matrículas em tempo integral durante seus anos de faculdade. O credor, o Departamento de Educação dos Estados Unidos, paga os juros acumulados em seu Empréstimo Direto Subsidiado para os quatro anos completos mais até seis meses após a formatura.
  4. Joe se forma. Ele tem uma dívida de $ 10.000 no início do pagamento graças ao empréstimo sem juros por quatro anos e seis meses, e seu pagamento mensal durante o período de 10 anos é de $ 95.

O limite agregado que alunos dependentes e independentes podem contrair em empréstimos diretos subsidiados ao longo de sua graduação é de $ 23.000 em julho de 2020.

Tipos de empréstimos subsidiados


Existem duas ofertas principais de empréstimos subsidiados:

  • Empréstimos estudantis federais : o Departamento de Educação dos Estados Unidos paga os juros sobre os empréstimos subsidiados diretos durante certos períodos – enquanto você estiver matriculado em pelo menos meio período, pelos primeiros seis meses após deixar a escola ou durante um adiamento ( um adiamento temporário dos pagamentos). No entanto, apenas alunos de graduação que demonstrem necessidade financeira são elegíveis para empréstimos diretos subsidiados.
  • Empréstimos residenciais federais : O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) e outras agências federais oferecem programas de empréstimos por meio dos quais os mutuários de renda baixa ou moderada podem obter empréstimos imobiliários subsidiados. Por exemplo, um Empréstimo Direto para Moradia Unifamiliar do USDA vem com um subsídio de assistência ao pagamento que reduz os pagamentos mensais do mutuário e a taxa de juros efetiva do empréstimo.

Alguns empréstimos hipotecários subsidiados têm uma característica de “recaptura de subsídio” que exige que os mutuários paguem o subsídio ao se desfazerem da propriedade.

Empréstimo Subsidiado vs. Empréstimo Não Subsidiado


Ao contrário dos empréstimos subsidiados, em que o credor paga os juros acumulados no empréstimo durante certos períodos, os empréstimos não subsidiados responsabilizam o mutuário pelo pagamento dos juros do empréstimo durante todos os períodos.


Os empréstimos diretos não subsidiados oferecidos pelo Departamento de Educação dos Estados Unidos são um exemplo comum.
Você terá que pagar todos os juros acumulados enquanto estiver na escola e durante os períodos de carência ou adiamentos, resultando em custos totais de empréstimo e pagamentos mensais mais altos do que você faria com um empréstimo subsidiado, como o exemplo anterior dos dois alunos shows. O diferencial de custo aumenta se o beneficiário de um empréstimo não subsidiado optar por não pagar juros durante as aulas, o que desencadeia a capitalização. O aluno que faz um empréstimo bonificado não paga os juros acumulados durante esses períodos ou fica com capitalização.


Voltando ao exemplo anterior, digamos que Jenny fez um empréstimo direto não subsidiado com os mesmos termos do empréstimo direto subsidiado de Joe.
Como tal, ela está prestes a pagar os juros acumulados sobre o empréstimo de quatro anos. Além disso, ela opta por não pagar juros enquanto estiver na escola, então qualquer juro não pago é capitalizado ou adicionado ao principal do empréstimo.Jenny
 já tem $ 10.821 em dívida no início do pagamento após a contabilização de juros acumulados e capitalização. Ao longo de um período de reembolso de 10 anos, Jenny paga um pagamento mensal maior de $ 103.


Dito isso, você não precisa demonstrar uma necessidade financeira para ser elegível para um Empréstimo Direto Não Subsidiado, como faria no caso de um Empréstimo Direto Subsidiado.
Dependendo da sua situação financeira, pode ser mais fácil obter um empréstimo subsidiado.

Empréstimos subsidiados Empréstimos não subsidiados
Os credores pagam juros. Os mutuários são responsáveis ​​por todas as despesas de juros.
Os mutuários reduzem sua dívida geral e pagamentos mensais. Os mutuários incorrem em mais dívidas e enfrentam pagamentos mensais mais elevados.
Os mutuários devem demonstrar necessidade financeira. Os empréstimos não são baseados em necessidades.

Como obter um empréstimo subsidiado


Para obter um empréstimo educacional federal subsidiado, preencha o formulário FAFSA (Free Application for Federal Student Aid) para determinar quais tipos e valores de empréstimo você tem direito a receber.
Para empréstimos imobiliários federais, acesse o site da agência federal que supervisiona o programa de empréstimos imobiliários para determinar os requisitos de elegibilidade e solicitar um empréstimo.


As escolas geralmente enviarão informações sobre como aceitar um empréstimo federal para estudantes no valor escolhido.
Provavelmente, você terá que preencher uma nota promissória que descreve os termos do empréstimo e do reembolso e pode precisar passar por um aconselhamento de admissão para garantir que você entenda suas obrigações ao contrair o empréstimo.


Quando o empréstimo estiver pronto para ser desembolsado, a escola retirará primeiro os valores necessários para pagar as mensalidades, taxas e alojamento e alimentação.
Se sobrar dinheiro, ele será devolvido a você ou às suas necessidades educacionais, como a compra de livros ou a cobertura de outras despesas.

  • Um empréstimo bonificado é aquele em que o credor paga os juros durante determinados períodos.
  • Os empréstimos federais para estudantes e para habitação são os dois tipos principais de empréstimos subsidiados.
  • Os empréstimos subsidiados são geralmente destinados a mutuários com necessidades financeiras.
  • Os mutuários qualificados se beneficiam de pagamentos mensais e custos gerais de empréstimo mais baixos, mas aqueles que não podem comprovar podem achar mais fácil obter empréstimos não subsidiados.