Um encargo financeiro é um custo imposto a um consumidor para obter crédito. Os encargos financeiros incluem juros sobre saldos de dívida e quaisquer taxas extras impostas pela entidade emissora de crédito.
Abaixo, você encontrará exemplos comuns de encargos financeiros que os consumidores enfrentam e algumas dicas para reduzir o impacto dessas taxas.
O que é um encargo financeiro?
Um encargo financeiro é qualquer custo que um consumidor encontra no processo de obtenção de crédito e reembolso de dívidas. Os encargos financeiros geralmente vêm com qualquer forma de crédito, seja um cartão de crédito, um empréstimo comercial ou uma hipoteca. Qualquer valor pago além do valor emprestado é um encargo financeiro.
Os cartões de crédito podem ser a forma mais comum de obtenção de crédito pelos consumidores. Uma das vantagens de ter um cartão de crédito é que você pode pedir dinheiro emprestado sem ter que pagar o saldo total todos os meses. No entanto, gastar o seu tempo para pagar sua dívida tem um preço. Seu emissor cobrará juros sobre qualquer saldo não pago até o final do mês. Esse custo de juros é um encargo financeiro. Se você perder um prazo de pagamento mínimo fora do período de carência do seu cartão de crédito, poderá ser cobrada uma taxa de atraso no pagamento, que é outro exemplo de encargo financeiro.
Financiamento da dívida é um grande negócio nos EUA No primeiro trimestre de 2020, a dívida das famílias americano totalizaram US $ 14,3 trilhões. Isso é um aumento de 1,1% desde o quarto trimestre de 2019, quando a dívida das famílias já 26,8% maior do que era em 2013 era. A maior parte dessa dívida (se não toda ela) virá com encargos financeiros, como taxas de juros e taxas de processamento de empréstimos.
Como funciona uma cobrança financeira?
Os encargos financeiros são calculados a cada ciclo de faturamento com base na taxa principal atual. Em 15 de julho de 2020, o Wall Street Journal calculou a taxa básica de juros em 3,25%. Essa taxa flutua em resposta às condições do mercado e à política do Federal Reserve, de modo que sua cobrança financeira potencial pode variar mensalmente. Se você tiver um empréstimo com taxa fixa, é menos provável que o encargo financeiro varie, embora ainda possa flutuar com base em fatores como seu histórico de pagamentos e pontualidade.
Para cartões de crédito, quaisquer erros de faturamento que você contestou por escrito não serão avaliados como uma cobrança financeira enquanto o emissor do cartão de crédito investiga sua contestação.
Os credores têm métodos diferentes para determinar os encargos financeiros. Os emissores de cartão de crédito podem calcular os encargos financeiros usando seu saldo diário, uma média de seu saldo diário, o saldo no início ou no final do mês ou seu saldo após a aplicação dos pagamentos.
Seu contrato de cartão de crédito também pode incluir uma cobrança financeira mínima que é aplicada sempre que seu saldo está sujeito a uma taxa. Por exemplo, os termos do seu cartão de crédito podem incluir um encargo financeiro mínimo de $ 1; portanto, se os encargos de um ciclo de faturamento forem de $ 0,65, isso será arredondado para $ 1.
Você pode reduzir o valor dos juros que paga reduzindo seu saldo, solicitando uma taxa de juros mais baixa ou movendo seu saldo para um cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa. Você pode evitar despesas financeiras em contas de cartão de crédito pagando todo o saldo antes do término do período de carência de cada mês.
Encontrar cobranças em uma fatura
As despesas financeiras podem ser listadas em vários lugares no extrato mensal do cartão de crédito. Na primeira página do seu extrato de faturamento, você verá um resumo da conta listando seu saldo, pagamentos, créditos, compras e quaisquer cobranças de juros.
Na divisão das transações feitas em sua conta durante o ciclo de faturamento, você verá um item de linha para sua cobrança financeira e a data em que a cobrança financeira foi avaliada.
Em uma seção separada que divide suas cobranças de juros, você verá uma lista de suas despesas financeiras por tipo de saldo que está carregando. Por exemplo, se você tiver um saldo de compra e um saldo de transferência, verá detalhes dos encargos financeiros de cada um. Diferentes tipos de transações e saldos podem vir com diferentes taxas de juros e períodos de carência.
Para hipotecas, os pagamentos mensais são separados em pagamentos de principal e juros, além de custos extras como impostos sobre a propriedade. Nesse caso, a parte “principal” dos pagamentos não se qualificaria como um encargo financeiro – ela simplesmente visa reduzir sua dívida Saldo. Os pagamentos de juros, por outro lado, são um encargo financeiro.
Pagamento de uma cobrança financeira
Em geral, fazer o pagamento mínimo com cartão de crédito é suficiente para cobrir os encargos financeiros mais uma pequena porcentagem do saldo. No entanto, se você estiver pagando apenas o pagamento mínimo, seu saldo não diminuirá tanto – leva a maior parte de um pagamento mensal apenas para cobrir os juros. Como seu saldo não está diminuindo significativamente, você enfrentará outra cobrança de juros durante o próximo ciclo de faturamento. Você precisará aumentar seu pagamento mínimo se quiser quitar seu saldo e evitar encargos financeiros.
Para aqueles com dívidas substanciais, o pagamento mínimo pode não cobrir os encargos financeiros do mês. Nesse caso, pagar o mínimo resultará em um saldo maior. A redução da dívida exigirá pagamentos além do mínimo.
Principais vantagens
- Um encargo financeiro é um custo imposto ao consumidor que obtém crédito.
- As despesas financeiras incluem taxas de juros, taxas de atraso, taxas de processamento de empréstimos ou qualquer outro custo que vá além do reembolso do valor emprestado.
- Para muitas formas de crédito, o encargo financeiro flutua conforme as condições de mercado e as taxas básicas mudam.