O que é um histórico de crédito adverso
Um histórico de crédito adverso é um histórico de histórico de pagamento insatisfatório de um ou mais empréstimos ou cartões de crédito. O histórico de crédito adverso será refletido no relatório de crédito do consumidor. Isso diminuirá sua pontuação de crédito e tornará mais difícil conseguir um empréstimo ou cartão de crédito com as melhores condições ou até mesmo ser aprovado.
Principais vantagens
- Um histórico de crédito adverso refere-se a um histórico de dívidas inadimplentes, pagamentos atrasados de contas, grandes quantias devidas e a presença de falência ou baixas contábeis.
- Aqueles com histórico de crédito adverso provavelmente terão baixa pontuação de crédito e serão classificados como tomadores de empréstimos subprime.
- Isso pode resultar em mais dificuldade de obtenção de crédito e taxas de juros mais altas sobre os empréstimos.
- Um histórico de crédito ruim pode ser corrigido com o tempo, estabelecendo-se melhores hábitos financeiros.
Compreendendo histórias de crédito adversas
O histórico de crédito adverso é o resultado de vários atrasos relatados a uma agência de crédito em nome de um mutuário. Os itens que contribuem para um histórico de crédito adverso incluem pagamentos em atraso, pagamentos em atraso, baixas, cobranças, liquidações de dívidas, falências, vendas a descoberto, execuções hipotecárias, reintegrações de posse, penhora de salários e ônus fiscais.
Muitos mutuários experimentam eventos adversos de crédito devido a vários motivos. Cada item adverso relatado a uma agência de crédito terá efeitos diferentes no relatório de crédito e na pontuação de crédito do mutuário. Os efeitos de itens adversos podem variar de uma redução de 240 pontos a uma redução de 50 pontos, dependendo da ocorrência. Por exemplo, uma falência pode reduzir a pontuação de crédito de um devedor em 240 pontos e permanecerá no relatório de crédito por até 10 anos.
Outras ocorrências com reduções de pontuação de crédito mais substanciais podem incluir liquidações de dívidas, baixas, gravames fiscais e execuções hipotecárias. As inadimplências de pagamento são normalmente as menos graves, com uma redução de aproximadamente 50 pontos; entretanto, inadimplências contínuas resultarão em uma dedução de pontuação de crédito para cada ocorrência.
Aqueles com históricos de crédito adversos provavelmente terão mais dificuldade em obter crédito e podem ter que pagar taxas de juros mais altas sobre os empréstimos ou exigir empréstimos subprime.
outras considerações
Os credores e credores se preocupam com o histórico de crédito adverso porque, se um tomador de empréstimo teve problemas de crédito no passado, é mais provável que os tenha no futuro. Como resultado, os credores podem não querer emprestar dinheiro ou podem apenas estar dispostos a emprestar dinheiro a uma taxa de juros mais alta do que cobram de seus clientes de menor risco que não têm histórico de crédito adverso.
Os mutuários podem descobrir se têm um histórico de crédito adverso obtendo um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito, Equifax, Experian e TransUnion. As empresas de cartão de crédito também oferecem aos clientes a opção de obter uma atualização mensal da pontuação de crédito por meio de seus serviços, assim como o relatório não tem efeito sobre a pontuação de crédito por meio de uma consulta suave.
No caso de empréstimos estudantis, o histórico de crédito adverso tem um significado muito específico. Isso significa que um mutuário está inadimplente em 90 dias em qualquer dívida ou que experimentou um evento adverso de crédito específico nos últimos cinco anos, como falência, reintegração de posse ou penhor fiscal. O histórico de crédito adverso pode tornar o mutuário inelegível para um empréstimo federal PLUS.