O que é um Neobank?

Neobanks são instituições financeiras exclusivamente on-line semelhantes aos bancos. As ofertas de um neobanco são geralmente limitadas em comparação com os bancos tradicionais – às vezes não mais do que uma simples conta corrente e poupança. O modelo enxuto geralmente permite que os clientes do neobanco desfrutem de menos taxas e taxas de juros acima da média.

Aprenda como os neobanks funcionam, o que eles oferecem e se podem ser adequados para você.

O que é um Neobank?

Neobanks são empresas de tecnologia financeira que oferecem serviços financeiros apenas na Internet e não têm agências físicas. O Neobanks atrai consumidores experientes em tecnologia que não se importam em fazer a maior parte de seu gerenciamento de dinheiro por meio de um aplicativo móvel.

Os Neobanks não integram novas tecnologias apenas com o propósito de serem de ponta. Ao livrar-se de agências físicas e colocar tudo online, os neobancos geralmente economizam nos custos bancários, permitindo-lhes cortar taxas e expandir os serviços para os que não têm bancos.

Os neobancos não são idênticos em suas ofertas ou estrutura, mas normalmente diferem das cooperativas de crédito e bancos tradicionais (incluindo bancos online) porque:

• Não são licenciados por reguladores estaduais ou federais como bancos
• Fornece um processo simplificado projetado principalmente para dispositivos móveis
• Faça parceria com bancos tradicionais para garantir depósitos de clientes de forma federal
• Não estenda crédito (como cheque especial)

Como funcionam os Neobanks

Do ponto de vista do cliente, um neobanco pode significar nada mais do que um aplicativo que você usa para gerenciar seu dinheiro e tomar decisões. Para aqueles que se sentem confortáveis ​​com a tecnologia, as contas do neobank são fáceis de configurar rapidamente. Muitas vezes você pode estabelecer um relacionamento com um neobanco e começar a usar seus serviços sem assinar qualquer papelada física; basta se inscrever em uma conta e baixar o aplicativo.

As ofertas do Neobanks são semelhantes às dos bancos tradicionais e cooperativas de crédito, embora mais limitadas. Eles geralmente incluem:

• 
  Contas à ordem e poupança
  
• Serviços de pagamento e transferência de dinheiro
• Ferramentas de educação financeira, incluindo ajuda para orçamento

A maioria dos neobancos oferece crédito limitado ou nenhum crédito para limitar seus riscos, o que os ajuda a manter os custos baixos. No entanto, alguns neobancos oferecem empréstimos para pessoas físicas e jurídicas por meio de bancos parceiros e cooperativas de crédito. Outros, como SoFi, eram credores antes de oferecerem recursos de neobank e, portanto, podem oferecer empréstimos e contas de depósito.

Alguns neobanks são startups que enfrentam o problema de se tornarem bancos licenciados, mas representam uma minoria dos neobanks. Tornar-se um banco credenciado é um empreendimento significativo, de modo que muitos neobancos formam alianças com bancos existentes, permitindo-lhes oferecer seguro FDIC sobre o dinheiro que você mantém com o serviço. Por exemplo, Chime é um neobanco que tem parceria com The Bancorp Bank e Stride Bank para garantir depósitos de clientes.

Os grandes bancos reconheceram a demanda por produtos neobancários e começaram a lançar ofertas semelhantes para competir. Esses produtos destinam-se a atrair uma base de consumidores móveis e experientes em tecnologia, bem como populações carentes de bancos. O Bank of America, por exemplo, oferece um assistente financeiro virtual baseado em inteligência artificial apelidado de “Erica” ​​em seu aplicativo móvel.

Prós e Contras dos Neobanks

Prós explicados

• Custos baixos: menos regulamentações e a ausência de risco de crédito permitem que os neobancos mantenham seus custos baixos. Os produtos normalmente são baratos, sem taxas de manutenção mensal.
• Conveniente: o Neobanks permite que você faça a maior parte (senão a totalidade) de suas operações bancárias por meio de um aplicativo de smartphone. Além das tarefas bancárias básicas, você deve ser capaz de administrar suas finanças e prever atividades em suas contas para evitar problemas.
• Tempo de processamento rápido: essas instituições com experiência em tecnologia permitem que os clientes configurem contas e processem solicitações rapidamente. Os neobancos que oferecem empréstimos podem pular os rígidos e demorados processos de solicitação de empréstimos em favor de estratégias inovadoras para avaliar seu crédito e agilizar o processo. Por exemplo, o SoFi permite que você se qualifique para um empréstimo e veja suas taxas de juros em minutos.

Contras explicadas

• Requer conforto com a tecnologia: se você não gosta de acompanhar as tendências da tecnologia, evite fazer transações bancárias com instituições de ponta, como neobanks. Você não será capaz de tirar o máximo proveito das ofertas se não se sentir confortável para tocar e deslizar o seu caminho através de novos aplicativos. Algumas pessoas gostam de explorar novas tecnologias, mas se você não fizer isso, os neobanks podem não ser adequados para você.
• Menos regulamentados do que bancos tradicionais: como os neobancos não são legalmente considerados bancos, você pode não ter nenhum recurso legal ou processos bem definidos a seguir se houver um problema com um aplicativo, serviços ou provedores de serviços terceirizados não regulamentados. Pode haver confusão sobre quem será responsável por possíveis fraudes e erros. Os clientes também precisam garantir que seu neobanco ofereça algum tipo de seguro de depósito, como por meio da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou do National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).
• Sem agências bancárias físicas: está se tornando cada vez mais fácil fazer tudo online, e os neobanks costumam manter parcerias com redes de caixas eletrônicos, mas algumas pessoas querem a possibilidade de visitar uma agência e um banco pessoalmente. Isso é especialmente verdadeiro quando se trata de transações complexas. Embora muitos neobanks ofereçam ferramentas robustas de atendimento ao cliente, alguns clientes podem preferir fazer perguntas pessoalmente.