Um plano de mensalidades pré-pago é um plano 529 que permite que você pague antecipadamente por despesas educacionais que um beneficiário terá no futuro.
Saiba mais sobre como funcionam os planos de mensalidades pré-pagas, seus prós e contras e como eles se comparam aos planos de economia de educação 529 para tomar a melhor decisão para sua família e finanças.
O que é um plano de ensino pré-pago?
Um plano de matrícula pré-pago é um tipo de plano 529 que permite a um titular de conta (conhecido como poupador) comprar unidades, créditos ou número de anos de matrícula em escolas participantes para as despesas futuras de educação de um aluno beneficiário. As despesas aplicáveis incluem mensalidades e taxas obrigatórias, mas não alojamento e alimentação ou mensalidades para escolas primárias ou secundárias. Esses planos são normalmente patrocinados por estados ou agências estaduais, mas algumas faculdades e universidades privadas também os patrocinam.
Como funciona um plano de ensino pré-pago
Com os custos da faculdade em alta, é mais importante do que nunca que os pais comecem a economizar para a educação de seus filhos desde cedo, se tiverem os meios para isso. Em um esforço para tornar os custos escolares mais administráveis, alguns estados oferecem um plano de mensalidades pré-pagas projetado para recompensar os poupadores por pensarem no futuro.
O ponto crucial de um plano de mensalidades pré-pago é que ele permite que um poupador (um pai, avô ou outro tutor) pague pelas despesas futuras que um beneficiário (geralmente um aluno) incorrerá em algum momento no futuro às taxas de hoje, portanto proteção contra a inflação das mensalidades. Os poupadores podem pagar essas despesas à vista ou em prestações que integram no plano para pagar unidades, créditos ou um determinado número de anos de mensalidade (variando de um a cinco anos). As escolas podem variar de faculdades comunitárias de dois anos a programas de graduação de quatro anos (e, em alguns casos, taxas de pós-graduação).O plano reúne o dinheiro e normalmente o investe de acordo com uma estratégia de investimento de longo prazo. Em seguida, transfere os fundos diretamente para a universidade participante quando o aluno inicia a faculdade.
Por exemplo, digamos que Jilin e Kun-Ying vivam no Texas e tenham uma filha de cinco anos, Lian. Eles querem pagar pela educação universitária de Lian dentro do sistema da Universidade do Texas enquanto minimizam os custos para atender a outras metas financeiras. Eles abrem um plano de mensalidades pré-pago, nomeiam Lian como beneficiária e optam por um plano de pagamento parcelado, onde colocam dinheiro no plano todos os meses por quatro anos de mensalidades universitárias a um custo substancialmente menor do que o esperado o tempo em que Lian frequenta a faculdade.Lian opta por estudar na Universidade do Texas em Austin e, quando fizer 18 anos e começar a faculdade, os fundos que seus pais colocaram no plano de mensalidades pré-pago são enviados diretamente para a universidade.
Requisitos para planos de ensino pré-pago
Como a maioria dos planos pré-pagos são patrocinados pelo estado, eles normalmente só estão disponíveis se o poupador ou o beneficiário for residente no estado. Além disso, nem todo estado oferece um plano de mensalidades pré-pago. Os estados que oferecem um plano de ensino pré-pago que ainda aceita inscritos são Alasca, Flórida, Illinois, Maryland, Massachusetts, Michigan, Mississippi, Nevada, Pensilvânia, Texas, Virgínia e Washington.
Além disso, as escolas participantes onde os créditos podem ser comprados geralmente se limitam a faculdades e universidades públicas. Se o beneficiário não frequentar uma escola participante, o plano ainda pode ser pago, mas em um valor menor.
Finalmente, alguns planos permitem que você se inscreva apenas durante uma época específica do ano, e isso também, apenas se o beneficiário atender a certos limites de idade ou série.
Se você acha que atende a esses requisitos, visite o site da Associação Nacional de Tesoureiros do Estado “Plano 529 do Meu Estado”, que fornece informações sobre os planos de poupança pré-pagos e educacionais em cada estado, juntamente com links para sites de planos onde você pode se inscrever.
Prós e contras de um plano de ensino pré-pago
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Proteja-se contra a inflação das mensalidades
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Benefícios fiscais
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Altos limites de contribuição
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Capacidade de transferir ativos do plano ou recuperar o investimento principal
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Limitação geográfica
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Uso limitado de fundos do plano
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Custos adicionais
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Penalidades fiscais para retiradas de planos não qualificados
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Falta de respaldo financeiro para planos em alguns estados
Prós explicados
Os benefícios deste tipo de plano 529 incluem:
- Proteção contra a inflação das mensalidades : O principal benefício de um plano de mensalidades pré-pago é que você pode pagar as despesas de amanhã com as taxas de hoje e, em geral, pode ter certeza de que essas taxas serão suficientes para cobrir a educação do beneficiário. Na verdade, a maioria dos estados garante que o dinheiro do plano acompanhará o ritmo das mensalidades. Alguns estados, mas não todos, sem essas garantias formais costumam ter outras medidas em vigor no nível estadual, como o uso de dotações para ajudar a recuperar fundos se o plano falhar.
- Benefícios fiscais : muitos estados oferecem vantagens fiscais para contribuir com planos 529, como planos de mensalidades pré-pagas, como deduzir as contribuições da renda do estado, mas em alguns casos, somente se você for residente no estado. Se você usar saques para despesas com educação qualificada, também poderá se qualificar para o aumento sem impostos dos ganhos em seus investimentos, o que em alguns casos se aplica ao imposto de renda federal e estadual.
- Altos limites de contribuição : cada estado estabelece limites para quanto você pode contribuir para um plano de mensalidade pré-pago, mas o limite é normalmente o valor necessário para pagar antecipadamente as unidades, créditos ou anos de mensalidade desejados, então você pode frequentemente contribuir muito para acumule economias com o tempo. Se você tem certeza de que seu filho freqüentará uma escola estadual, essas economias podem ser usadas para pagar as mensalidades e compensar uma parte surpreendente dos custos da faculdade.
- Capacidade de recuperar o investimento principal : Se você se mudar ou o beneficiário decidir ir para a escola fora do estado, muitas vezes você pode obter seu investimento principal de volta (mas não o crescimento).
Embora seja útil ter seu principal de volta, isso significa que você pode ficar significativamente aquém de sua meta de economia para a faculdade por perder um dos melhores aspectos do plano pré-pago: o crescimento. Você pode evitar isso transferindo o fundo para uma criança mais nova que freqüentará a escola no estado; isso permitirá que você mantenha os fundos e obtenha todos os benefícios do crescimento sem impostos.
Contras explicadas
Optar por um plano de aula pré-pago pode ser muito restritivo ou arriscado por alguns destes motivos:
- Limitação geográfica : Como o dinheiro que você economiza geralmente só pode ser usado em alguns estados, também, por residentes no estado e em faculdades e universidades públicas, você pode limitar as escolhas educacionais de seu filho mais tarde. Isso também é uma desvantagem se você acha que sua família pode se mudar no futuro.
- Uso limitado de fundos do plano : acomodação e alimentação normalmente não são cobertas por planos pré-pagos, então você ainda pode ter que pagar a conta por outros custos com as taxas provavelmente mais altas de amanhã.
- Custos adicionais : esses planos podem cobrar taxas de inscrição ou inscrição junto com taxas administrativas contínuas que podem ser um fardo financeiro se você não fizer um orçamento para eles.
Verifique a circular de oferta do plano, um documento de divulgação, para avaliar as taxas do plano.
- Penalidades fiscais para retiradas de planos não qualificados : Se você não usar as retiradas para despesas educacionais qualificadas, poderá estar sujeito a imposto de renda federal e estadual, bem como a uma multa de 10% sobre os ganhos.
- Falta de apoio financeiro para planos em alguns estados : alguns estados não oferecem nenhuma garantia, oficial ou não oficial, de que um plano de mensalidades pré-pago pagará seu plano de educação se o plano falhar. Isso significa que, apesar de sua economia, você ainda pode estar sujeito a despesas educacionais quando chegar a hora de o beneficiário começar a faculdade.
Plano de matrícula pré-pago x plano de economia para educação
Um plano de poupança para educação é outro tipo de plano 529, mas varia consideravelmente de um plano pré-pago. Notavelmente, um plano de mensalidades pré-pago é um plano patrocinado pelo estado onde o plano investe seu dinheiro de acordo com seus objetivos estratégicos, enquanto um plano de poupança para educação é semelhante a uma conta de investimento tradicional, onde você tem mais controle sobre sua estratégia de investimento.
Em contraste com os requisitos estritos de residência e escolas participantes para planos de matrícula pré-pagos, um plano de poupança educacional pode ser usado em qualquer faculdade ou universidade em geral, potencialmente até mesmo fora dos Estados Unidos. A definição de custos de educação qualificados também é mais ampla e inclui mensalidades e obrigatórias taxas e alojamento e alimentação. Ele pode até ser usado para cobrir até US $ 10.000 em mensalidades em escolas de ensino fundamental e médio. Isso torna um plano de economia de educação mais prático para aqueles que buscam flexibilidade geográfica ou educacional, enquanto um plano de mensalidades pré-pagas é uma escolha mais adequada para aqueles que os conhecem irão residir e receber seu ensino superior em um estado que oferece um plano pré-pago.
Plano de matrícula pré-pago | Plano de Economia para Educação |
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Requisito de residência estadual | Sem requisito de residência |
Limitado a mensalidades e taxas obrigatórias | Também cobre hospedagem e alimentação |
Menos controle sobre os investimentos | Maior controle sobre os investimentos |
Principais vantagens
- Um plano de aula pré-pago é um tipo de plano 529 que permite que você pague antecipadamente por unidades, créditos ou anos de aula em uma escola participante.
- Os pais ou outros poupadores que moram em um dos 12 estados que oferecem esses planos devem abrir planos e nomear como beneficiários os alunos cujas despesas educacionais os fundos do plano cobrirão.
- Os planos atuam como uma proteção contra a inflação e vêm com benefícios fiscais, incluindo aumento de ganhos sem impostos, mas são menos flexíveis do que os planos de poupança para educação, portanto, são mais adequados para beneficiários que atendem aos requisitos de residência e planejam frequentar a escola no estado.