O que é um plano de gestão da dívida?

Um plano de gestão da dívida, ou DMP, é um plano de reembolso estabelecido por uma agência de aconselhamento de crédito para ajudar os consumidores a assumir o controle de dívidas incontroláveis.

Aprenda como funciona um plano de gestão da dívida e identifique seus prós, contras e alternativas para determinar se é a solução apropriada para seus problemas de dívida.

O que é um plano de gestão da dívida?

Um DMP é um plano de reembolso organizado por uma agência de aconselhamento de crédito que estabelece um novo cronograma e termos de pagamento que podem ajudá-lo a pagar sua dívida de forma mais rápida e acessível.

É normalmente oferecido a mutuários que um conselheiro de crédito considerou incapaz de pagar seus empréstimos com base em uma revisão de suas finanças. Um plano de gestão da dívida geralmente cobre dívidas não garantidas (empréstimos não garantidos por garantias), como dívidas de cartão de crédito ou contas médicas, mas não dívidas garantidas, como hipotecas e empréstimos para automóveis.

• Acrônimo : DMP

Como funciona um plano de gestão da dívida

Se você não consegue fazer o pagamento mensal do seu cartão de crédito ou empréstimo ou tem muitas dívidas ou muitas dívidas para saber por onde começar, você pode querer explorar um DMP para evitar o inadimplemento do seu empréstimo ou declarar falência, ambos os quais podem ter um impacto negativo em seu crédito por vários anos.

Com um plano de gerenciamento de dívidas, você trabalha com uma agência de aconselhamento de crédito para arranjar um novo plano de reembolso que altera suas condições de pagamento e cronograma para ajudá-lo a resolver melhor sua dívida.

Por exemplo, digamos que a Bud esteja lutando com dívidas contraídas de vários cartões de crédito de vários emissores. Ele busca alívio de um DMP da seguinte forma:

1. Ele faz uma visita a uma agência local de aconselhamento de crédito respeitável. Um conselheiro de crédito certificado analisa de forma abrangente suas finanças e recomenda um plano de gerenciamento de dívida, disponível por uma baixa taxa de serviço mensal.
2. A agência negocia um novo plano de pagamento com os credores de Bud em seu nome, o que resulta em uma taxa de juros mais baixa, a isenção de certas taxas e o reembolso de sua dívida em quatro anos.  A agência de Bud diz a ele exatamente quanto ele vai pagar cada mês.
3. Bud faz um único pagamento mensal para a agência junto com a taxa de serviço. Eles pegam o pagamento e o distribuem entre seus vários credores para pagar a dívida do cartão de crédito.
4. Com a ajuda do plano de gestão da dívida, ele se livrará das dívidas em quatro anos.

Vantagens e desvantagens dos planos de gestão da dívida

Vantagens explicadas

As vantagens de um plano de gestão da dívida incluem:

• Pagamento mensal único : um DMP consolida os vários pagamentos que você pode estar fazendo a vários credores em um único pagamento mensal, resultando em um cronograma de pagamento mais gerenciável e fácil de lembrar.
• Pagamentos mais acessíveis : ao negociar com seus credores, uma agência de aconselhamento de crédito pode frequentemente ajudá-lo a garantir uma taxa de juros mais baixa e a isenção de certas taxas, reduzindo seus encargos de financiamento e custos gerais de empréstimos.
• Torne-se livre de dívidas mais rápido : em um plano de gerenciamento de dívidas típico, você pagará sua dívida em três a cinco anos.  A maioria dos DMPs leva no mínimo quatro anos.  Você obterá alívio financeiro e de estresse sabendo que há um ponto final para sua instabilidade financeira e para ligações e cartas de cobrança.
• Disciplina embutida : muitos DMPs exigem que você faça pagamentos mensais regulares e oportunos para sua agência e pare de usar crédito ou solicitar um novo crédito durante o período de reembolso, então deve ser mais fácil manter o controle.
• Pontuação de crédito não vulnerável : Contanto que você faça seus pagamentos no plano de gestão da dívida dentro do prazo, sua pontuação de crédito geralmente não será afetada.

Desvantagens explicadas

As desvantagens de um plano de gestão da dívida são:

• Existem agências ilegítimas e DMPs : nem todas as agências são quem dizem ser, portanto, nem todos os DMPs fazem o que afirmam fazer. Por exemplo, uma agência duvidosa pode oferecer a você uma taxa de juros mais baixa que um credor nunca concordou. Pior ainda, alguns podem nunca repassar seu pagamento mensal aos credores, o que pode resultar em atrasos nos pagamentos de seus relatórios de crédito e taxas de atraso associadas. Como tal, é importante escolher agências respeitáveis, entre em contato com seus credores para garantir que concordem com as concessões que a agência oferece e leia seus extratos mensais para garantir que sua agência esteja fazendo os pagamentos prometidos aos credores dentro do prazo.

• Nem todas as dívidas são cobertas : um DMP normalmente não cobre dívidas garantidas; se você luta com esse tipo de dívida, não receberá ajuda de tal plano além de receber algumas orientações básicas de seu conselheiro de crédito.
• Termos de reembolso favoráveis ​​não garantidos : Não há garantia de que o conselheiro de crédito poderá obter uma redução na taxa de juros ou isenção de taxas.
• Aplicam – se taxas : embora as taxas variem de acordo com a agência e o estado, espere pagar uma taxa única de instalação de US $ 30 a US $ 50 e uma taxa de serviço mensal de US $ 20 a US $ 75.  Embora a taxa de serviço mensal não ultrapasse o seu telefone celular conta, representa um custo adicional, que pode ser uma barreira para quem já está endividado.
• Os atrasos nos pagamentos são prejudiciais : se você atrasar um pagamento durante o seu plano de gestão da dívida, poderá não apenas inviabilizar o plano, mas também perder benefícios como uma taxa de juros mais baixa ou taxas dispensadas. Além disso, os credores que perdoaram pagamentos atrasados ​​antes de se inscreverem em um DMP não podem esquecer aqueles feitos durante um DMP. Isso pode resultar em atrasos nos pagamentos sendo relatados em seu relatório de crédito, bem como em multas por atraso.

Preciso de um plano de gestão da dívida?

Para determinar se um DMP é certo para você, primeiro entre em contato com uma agência de aconselhamento de crédito (por meio do site do Departamento de Justiça mencionado anteriormente) para obter uma revisão abrangente de suas finanças. Seja honesto com o conselheiro sobre o valor da dívida que você carrega e seus credores, receitas e despesas.

O conselheiro de crédito o ajudará a fazer um orçamento de suas receitas e despesas e a obter conselhos sobre sua dívida, incluindo se um plano de gestão da dívida é justificado.

Em geral, um plano de gestão da dívida faz sentido se você atingiu um ponto em que não consegue gerenciar sua dívida não garantida por conta própria e se beneficiaria com a consultoria especializada, termos de reembolso modificados e responsabilidade fornecida por um DMP, que pode ser teve sem levar um golpe de crédito negativo. Mas você deve estar preparado para interromper a solicitação ou o uso de crédito por quatro anos ou mais, conforme exigido pelo plano, e poder pagar as taxas da agência.

Se você está lutando contra uma dívida garantida ou se um plano de DMP tem um custo proibitivo, você pode considerar alternativas.

Alternativas para um plano de gestão da dívida

Duas outras opções usadas para colocar a dívida em cheque incluem:

• Consolidação de dívidas : pode envolver a obtenção de um novo empréstimo de consolidação ou cartão de crédito de transferência de saldo para consolidar todos os seus saldos existentes, podendo ambos resultar em um único pagamento mensal e, idealmente, em uma taxa de juros mais baixa. A desvantagem é que tomar um novo empréstimo ou cartão de crédito resulta em uma consulta difícil em seu relatório de crédito, o que pode prejudicar temporariamente sua pontuação de crédito.
• Liquidação de dívidas : Com a liquidação de dívidas, uma empresa de liquidação de dívidas negocia com seus credores para reduzir ou eliminar parte ou toda a sua dívida. Embora possa parecer uma ótima opção, a liquidação de dívidas tem o potencial de prejudicar sua pontuação de crédito, já que normalmente você para de fazer pagamentos aos credores durante as negociações com eles, o que pode resultar em atrasos nos pagamentos.