O que é um plano de risco atribuído?

Os planos de risco atribuídos fornecem seguro automóvel para motoristas que a maioria das seguradoras considera de risco muito alto para cobrir. Estabelecidos pelos governos estaduais, os planos de risco atribuídos oferecem cobertura por meio de operadoras comuns, mas custam mais do que o seguro automóvel normal.

No entanto, os planos de risco atribuídos não são para todos os proprietários de automóveis que foram rejeitados para cobertura. Acompanhe para saber como funciona um plano de risco atribuído, quem precisa de um e como se qualificar para uma melhor cobertura no futuro.

O que é um plano de risco atribuído?

Todos os estados exigem que os proprietários de automóveis tenham níveis mínimos de seguro de responsabilidade, e alguns também exigem outras coberturas, como proteção contra danos pessoais e motoristas não segurados / mal  assegurados . Mas o mercado de seguros padrão – conhecido como mercado voluntário – pode se recusar a segurar motoristas que considera ter muitos fatores de risco, como falta de experiência de condução ou um histórico de condução ruim.

Alguns provedores são especializados em apólices não padronizadas desenvolvidas para motoristas que têm problemas para obter seguro automóvel devido a fatores como crédito ruim ou violações de tráfego, como um DUI. Mas nem todos os proprietários de automóveis atendem aos padrões de subscrição de empresas que oferecem seguro automóvel de alto risco.

Para atender às necessidades de seguro dos motoristas que foram recusados ​​pelas seguradoras, os estados criaram planos de risco atribuídos, que oferecem cobertura por meio de um pool de seguradoras. Esses programas permitem que os proprietários de automóveis obtenham seguro, mas os planos de risco atribuídos cobram prêmios substancialmente mais elevados do que as apólices adquiridas no mercado voluntário.

Planos de risco atribuídos de compensação de trabalhadores

Proprietários de empresas pela primeira vez e aqueles com pouca experiência empresarial às vezes têm problemas para comprar seguro de compensação de trabalhadores, portanto, alguns estados também oferecem planos de risco atribuídos para esse tipo de seguro. Nos estados que operam um plano de risco atribuído de indenização, as seguradoras que vendem apólices de indenização trabalhista devem participar de planos de risco atribuído, de acordo com o International Risk Management Institute.

Como funcionam os planos de risco atribuídos?

Imagine o seguinte cenário: um motorista é preso, acusado e condenado por dirigir embriagado. O tribunal impõe uma multa severa, a condena a cumprir um determinado número de horas de serviço comunitário e revoga sua licença por um ano. Incapaz de dirigir, ela cancela sua apólice de seguro de carro. Ao final do prazo de revogação de um ano, ela solicita uma nova apólice de seguro de automóveis, mas todas as seguradoras rejeitam suas solicitações.

Este é apenas um exemplo de por que existem planos de risco atribuídos. Eles são projetados para permitir que motoristas de alto risco adquiram o seguro de carro exigido por lei, colocando-os de volta na estrada para que possam trabalhar e cuidar de suas famílias.

Os planos de risco atribuídos são estruturados de três maneiras. Em 44 estados e no Distrito de Columbia, os planos de risco atribuídos operam sob um modelo de Plano de Seguro Automóvel (AIP). Um AIP distribui aplicativos para seguradoras com base na participação de mercado de cada operadora no mercado voluntário do estado. A seguradora redige e atende apólices de risco atribuídas da mesma forma que apólices de automóveis padrão.

Flórida, Michigan e Missouri empregam um modelo da Joint Underwriting Association (JUA), no qual os provedores no mercado voluntário enviam solicitações de risco atribuídas a um número selecionado de seguradoras que atendem às apólices. New Hampshire e Carolina do Norte exigem que todas as seguradoras de automóveis redijam e façam a manutenção de apólices de seguro de risco atribuídas, mas permitem que as operadoras transfiram a propriedade das apólices para a Reinsurance Facilities (RF). Um RF é uma entidade sem fins lucrativos, sem personalidade jurídica, por meio da qual os provedores de seguros de automóveis podem reunir apólices para sinistros de serviço. 

Preciso de um plano de risco atribuído?

Ter um ou mais fatores de alto risco não significa automaticamente que você precisará comprar seguro automóvel por meio de um plano de risco atribuído. Esses planos são projetados para fornecer cobertura para pessoas que foram rejeitadas para o seguro pelo mercado voluntário. Os fatores comuns que podem levar as seguradoras a rejeitar um candidato incluem:

• Crédito ruim : estatisticamente, as pessoas com crédito ruim registram mais reivindicações de seguro automóvel. Muitos estados permitem que as seguradoras usem o crédito como fator de classificação do prêmio. O crédito ruim pode tornar mais difícil para você encontrar cobertura de seguro automóvel.
• Histórico de direção ruim : violações como direção imprudente ou sob influência de álcool podem levar a consequências graves para seu histórico de direção. Por exemplo, um DUI pode resultar em pena de prisão, taxas e multas e uma suspensão da licença, e a seguradora pode aumentar seu prêmio ou, dependendo da gravidade do incidente, descontinuar a cobertura.  As leis estaduais de DUI variam. Por exemplo, o Distrito de Colúmbia impõe uma suspensão de licença de dois a 90 dias para o primeiro delito de DUI, enquanto a Geórgia impõe uma suspensão de um ano.  Infrações graves de direção e as penalidades impostas por um tribunal podem dificultar obter seguro automóvel.
• Histórico de seguros : as seguradoras gostam de segurados de baixo risco. Pessoas com histórico de ações de indenização ou de não pagamento de prêmios podem não se qualificar para o seguro no mercado voluntário.
• Local : as seguradoras evitam redigir apólices para veículos em áreas de alta criminalidade. Se você mora em um bairro com alto índice de roubo de automóveis ou vandalismo, o mercado voluntário pode não oferecer cobertura.
• Sem histórico de direção : planos de risco atribuídos também podem fornecer a única saída de cobertura para alguns motoristas adolescentes ou novos adultos.
• Veículos especiais : algumas seguradoras não cobrem automóveis especiais, como carros antigos ou personalizados. Normalmente, os proprietários podem cobrir veículos especiais com uma apólice de seguro de carro clássico, muitos dos quais cobrem uma ampla variedade de veículos, de antiguidades a carros de rua. Mas se sua cobertura for negada no mercado voluntário, talvez você precise comprar seguro por meio de um plano de risco atribuído.

Como obter um plano de risco atribuído

Cada estado tem seu próprio plano de seguro automóvel de risco atribuído, portanto, os requisitos e procedimentos variam de acordo com o local.

Normalmente, você deve procurar cobertura no mercado voluntário antes de se inscrever para um plano de risco  atribuído.Como as apólices de risco atribuídas custam mais do que o seguro de automóveis padrão, também faz sentido financeiro verificar primeiro o mercado voluntário. Apenas recorra a um plano de risco atribuído como último recurso.

O site da AIPSO (Automobile Insurance Plans Service Office) fornece informações de contato para o plano de risco atribuído a cada estado. No site da AIPSO, você também pode se cadastrar para saber se a organização oferece um manual eletrônico para o plano de risco atribuído ao seu estado.

Descubra se você se qualifica para o plano do seu estado e quais coberturas ele oferece. Por exemplo, o plano de Ohio inclui cobertura de responsabilidade por danos corporais e de propriedade, bem como cobertura de pagamentos médicos, e está disponível para residentes e não residentes.  No entanto, alguns estados, incluindo Dakota do Norte, oferecem apenas plano de risco atribuído cobertura para residentes.

O processo de inscrição pode variar de acordo com o estado. A seguradora que redige e atende sua apólice depende do modelo de plano de risco atribuído que seu estado usa: AIP, JUA ou RF.

Como obter um plano melhor

Para evitar a necessidade de um plano de risco atribuído, corrija qualquer problema que possa ter levado as seguradoras a rejeitar sua solicitação de seguro padrão. Se você tiver crédito ruim, melhore sua pontuação de crédito. Se você foi desqualificado por falta de experiência ao dirigir, dirija com segurança e solicite novamente uma apólice padrão depois de desenvolver um bom histórico de direção.

Ao analisar os aplicativos de seguro de automóveis, os provedores geralmente consideram as violações de tráfego que ocorreram nos últimos três a cinco anos.  Ao evitar novas violações, você pode aumentar suas chances de obter uma apólice de seguro de automóveis padrão e mais barata após alguns anos.

Risco Atribuído vs. Planos Voluntários

Se você se qualificar para uma apólice de seguro de carro padrão, uma seguradora oferecerá cobertura voluntariamente. O mercado involuntário – que oferece planos de risco atribuídos – existe para fornecer cobertura para proprietários de automóveis que solicitaram seguro padrão no mercado voluntário, mas foram rejeitados porque não atendem às diretrizes de subscrição do provedor.