Seu relatório de crédito é um registro de sua dívida atual e passada, bem como de seu histórico de pagamentos. É importante porque pode impactar muitas partes de sua vida, incluindo sua capacidade de alugar um apartamento, comprar uma casa ou carro, conseguir um empréstimo e até mesmo ser contratado para determinados empregos.
Para que serve um relatório de crédito
Diversas empresas verificam seu relatório de crédito para tomar decisões sobre você. Os bancos verificam antes de aprová-lo para cartões de crédito e empréstimos, incluindo hipotecas e empréstimos para automóveis. Os proprietários revisam seu relatório de crédito para decidir se desejam alugar para você. Alguns empregadores até verificam os relatórios de crédito como parte do processo de inscrição.
Seu relatório de crédito é a única fonte de informação usada para calcular sua pontuação de crédito, um número de três dígitos que os credores costumam usar para determinar a probabilidade de você pagar um empréstimo. (Eles podem usar a pontuação em vez de ou além de seu relatório de crédito.) Pontuações de crédito altas geralmente indicam que você tem informações positivas em seu relatório de crédito, enquanto pontuações de crédito baixas indicam a presença de informações negativas. Normalmente, quanto maior for a sua pontuação, maior será a probabilidade de você ser aprovado para um empréstimo.
O que um relatório de crédito inclui
Seu relatório de crédito inclui informações básicas de identificação, como seu nome, endereço e local de trabalho. Ele também contém informações detalhadas sobre sua dívida, histórico de contas, consultas de crédito e alguns registros públicos.
Você pode ver erros de ortografia em seu nome ou outras informações incorretas em seu relatório de crédito. Isso pode ser devido a um erro de relatório, mas também pode ser um sinal de roubo de identidade. Por isso, é aconselhável relatar e contestar quaisquer erros assim que detectá-los.
Quando se trata de históricos de contas, como cartões de crédito e empréstimos, o relatório inclui informações como a data de abertura da conta, o limite de crédito ou valor do empréstimo, o saldo da conta e o histórico de pagamentos (incluindo pagamentos atrasados). As falências também são listadas em uma seção separada de seu relatório de crédito.
Os relatórios de crédito também incluem uma lista de empresas que verificaram seu histórico de crédito nos últimos dois anos, seja como resultado de uma inscrição que você enviou ou da pré-qualificação para uma oferta promocional. Essas verificações de crédito são conhecidas como consultas.
Como um relatório de crédito é compilado
Os relatórios de crédito são mantidos por empresas conhecidas como agências de crédito ou agências de relatórios de crédito. Nos Estados Unidos, existem três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion.
Os credores com os quais você faz negócios concordaram em enviar as informações de sua dívida a uma ou todas as agências de crédito, que então atualizam essas informações em seu relatório de crédito. A maioria das informações sobre seu cartão de crédito e contas de empréstimo são atualizadas mensalmente em seu relatório de crédito, mas isso depende do credor.
As agências de crédito também obtêm informações para seu relatório de crédito de registros públicos. Isso costumava incluir sentenças cíveis, gravames fiscais e muito mais, mas a partir de 2017, eles incluem apenas falências em seu relatório de crédito.
Outros tipos de negócios, tais como empresas de utilidade pública, não costumam atualizar seu relatório de crédito com seus pagamentos mensais, mas pode notificar as agências de crédito quando você se tornar seriamente delinquente em seus pagamentos ou as suas contas de entrar em coleção. Por exemplo, o seu a conta da TV a cabo não é incluída automaticamente em seu relatório de crédito, mas se você atrasar mais de seis meses em seus pagamentos, a conta pode ser listada lá como uma cobrança de dívidas.
Contas médicas não pagas também podem aparecer em seu relatório de crédito se uma agência de cobrança se envolver (as unidades de saúde não relatam dívidas diretamente às agências de crédito). Os provedores de serviços médicos podem entregar sua conta a uma agência de cobrança se ela se tornar significativamente atrasada. No entanto, todas as três agências de crédito vão esperar seis meses antes de colocar dívidas médicas em seu histórico de crédito para dar-lhe tempo suficiente para corrigir os erros ou resolver o problema.
Verificando e monitorando seu crédito
Visto que seu relatório de crédito afeta muitas partes de sua vida, é importante que você revise periodicamente as informações nele contidas para ter certeza de que é preciso e positivo.
Você pode solicitar seus relatórios de crédito de cada uma das três principais agências sem nenhum custo através do AnnualCreditReport.com. (Devido ao COVID-19, eles estão disponíveis semanalmente até abril de 2021. ) Você também pode acompanhar sua pontuação de crédito e gerar relatórios por meio de ferramentas gratuitas de empresas como Credit Karma e Credit Sesame.
Você deve verificar seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências pelo menos uma vez por ano para certificar-se de que as informações listadas nele estão corretas. Se você suspeita que foi vítima de roubo de identidade, deve monitorar seu relatório de crédito com mais frequência. Você também pode verificar seu relatório com mais frequência se estiver ativamente tentando reparar seu crédito ou se espera solicitar um empréstimo importante em breve.
Se você observar erros ou atividades suspeitas em seu relatório de crédito, é aconselhável relatá-los ao serviço de crédito e à empresa que relatou as informações. Se você acredita que os erros são causados por roubo, você pode relatá-los no site de roubo de identidade do governo dos Estados Unidos, IdentityTheft.gov.