O que é uma anuidade diferida de prêmio único (SPDA)?

Uma anuidade diferida de prêmio único (SPDA) é um produto financeiro que garante um fluxo constante de pagamentos ao longo de um período de tempo, independentemente do desempenho do mercado.

O que é uma anuidade diferida de prêmio único (SPDA)?

Uma única anuidade diferida de prêmio (SPDA) é estabelecida com apenas um pagamento – uma grande quantia em dinheiro. Dependendo da anuidade, alguns terão um investimento mínimo de cerca de US $ 5.000, enquanto outros chegam a milhões.

Uma pessoa pode optar por iniciar um SPDA porque:

• Recebeu uma herança
• Coletou um 401 (k) com um grande saldo após uma separação do emprego
• Vendeu um negócio

Como funciona uma anuidade diferida de prêmio único

Uma anuidade diferida é aquela que não começa a pagar imediatamente. Você primeiro deposita na conta e depois, no momento de sua escolha, começa a receber os pagamentos.

Como as anuidades costumam ser com impostos diferidos, elas vêm com as mesmas regras de outras contas de aposentadoria que recebem esse tratamento fiscal favorável. Você terá que esperar até ter pelo menos 59 anos e meio antes de retirar os fundos ou pagará uma multa de 10% além do imposto de renda normal que vem com a retirada.

O mínimo que você pode receber não é nada. Não há retornos negativos. O preço dessa garantia é a perda de algum lado positivo. Se os mercados financeiros tiverem um ano incrível, seus ganhos podem ser limitados a um determinado valor e a seguradora fica com o restante.

Anuidades desse tipo têm penalidades de resgate que o incentivam a manter o dinheiro investido por um longo período. Se você tiver que sacar fundos nos primeiros 10 anos, ou o que quer que a seguradora anote no contrato, você pagará uma taxa de resgate. Algumas seguradoras permitirão o saque gratuito de uma determinada quantia e / ou reduzirão a taxa de resgate a cada ano até que ela desapareça completamente.

Finalmente, as anuidades diferidas incluem um benefício por morte que garante aos beneficiários receber o valor do principal mais quaisquer ganhos. Eles não podem receber menos.

Alternativas para anuidades diferidas de prêmio único

Outras anuidades vêm com pagamentos mensais e, assim como alguns IRAs ou 401 (k) s, os rendimentos crescem sem impostos até que a pessoa comece a receber as distribuições dos fundos. Eles costumam ser usados ​​para garantir um fluxo mensal de renda, independentemente das condições de mercado. Pense em uma anuidade como uma pensão.

À medida que você paga esse tipo de anuidade, a seguradora investirá os fundos no mercado. Dependendo do contrato, você pode opinar sobre como esses fundos são investidos.

Outra alternativa para investidores com uma grande quantia é um IRA com um perfil de risco adequado. As anuidades têm taxas elevadas em comparação com alguns produtos de investimento.

As anuidades diferidas de prêmio único valem a pena?

Um SPDA cria um fluxo de renda garantido e estável mais tarde na vida. Essa garantia torna o planejamento financeiro muito mais fácil porque você elimina o risco de quebra dos mercados financeiros não muito antes de se aposentar ou outros riscos imprevistos que podem impedi-lo de pagar a anuidade. Seu consultor financeiro vai adorar esse pagamento garantido porque ele pode criar um plano que prevê facilmente sua renda mensal e as consequências fiscais que vêm com ela.

Alguns conselheiros adoram anuidades porque fornecem renda garantida em um momento em que muitos não poderão trabalhar caso sua situação financeira se torne difícil.

Outros consultores argumentam que, como uma anuidade é um produto de seguro, ela deve ser tratada como tal. A pessoa deve pagar um prêmio mensal para se proteger contra perdas, e a criação de riqueza que vem de um investimento inteligente deve vir de produtos de investimento.