Uma anuidade do Medicaid é uma forma de ajudar a proteger seus ativos financeiros enquanto se qualifica para os benefícios de cuidados prolongados ou lares de idosos do Medicaid.
O que é uma anuidade Medicaid?
Uma anuidade do Medicaid vem na forma de uma anuidade imediata de prêmio único (SPIA) e ajuda as pessoas a protegerem seus ativos financeiros. É essencial planejar com antecedência se você pretende usar um SPIA para ajudar você ou seu cônjuge a se qualificar para o Medicaid.
Alguns planejadores financeiros de cuidados de longo prazo e consultores tributários também usam anuidades imediatas de prêmio único (SPIAs) para ajudar as pessoas a proteger seus ativos enquanto se qualificam para benefícios de lares de idosos.
Se estruturado corretamente e aprovado por consultores tributários qualificados ou especialistas legais em assistência a idosos, um SPIA pode permitir que você ou seu cônjuge recebam legalmente benefícios de assistência médica prolongada. Também garante que as necessidades financeiras do cônjuge que não está recebendo cuidados sejam atendidas.
Como funciona uma anuidade do Medicaid
O Medicaid ajuda a pagar por lares de idosos e cuidados baseados na comunidade para aqueles que se qualificam.O Medicaid analisa seus ativos para determinar se você é elegível. Alguns ativos são “contáveis” e outros não. O Medicaid faz um inventário completo dos ativos e inclui ativos em nomes conjuntos e individuais.
O Community Spouse Resource Allowance (CSRA) permite que você reserve uma certa quantidade de ativos para o cônjuge saudável.
Esse valor é determinado em nível estadual para garantir que o cônjuge saudável não entre na pobreza por cuidar e pagar pelas necessidades de seu cônjuge doente. O total de bens da família (mantidos em conjunto e individualmente) deve ser gasto antes que o cônjuge necessitado se qualifica para os benefícios do Medicaid. Os demais bens são protegidos para uso do cônjuge saudável.
Com um SPIA, você compra uma anuidade e ela é imediatamente anulada. Isso significa que é imediatamente pago em prestações com base na expectativa de vida do beneficiário. Para o planejamento do Medicaid, o cônjuge saudável seria o annuitant.
A compra de um SPIA pode ser útil para aqueles que se qualificam para o Medicaid, porque pode ser contabilizada como receita e não como um ativo.
Existem alguns requisitos quanto ao momento da compra da anuidade, portanto, procure orientação profissional. Por exemplo, você não pode comprar uma anuidade depois que um cônjuge começa a usar cuidados estendidos e espera que esse ativo seja protegido pelas regras da CSRA. Tudo isso precisa ser feito mais cedo ou mais tarde. Anuidades compatíveis com Medicaid exigem planejamento com antecedência.
O Medicaid exige que você revele todas as anuidades que possui. Você também pode precisar nomear o Medicaid como um beneficiário para que seu estado possa cobrir os custos de cuidar de você ou de seu cônjuge.
Como comprar uma anuidade Medicaid
Nunca adote uma abordagem DIY quando se trata de planejamento e implementação de uma estratégia de anuidade Medicaid Medicaid. Um CPA qualificado ou advogado de planejamento mais velho sempre deve assinar e aprovar sua estratégia antes de prosseguir com a implementação de qualquer produto. Existem muitos detalhes que devem ser tratados para que você não acione possíveis problemas com o IRS ou com o Medicaid, e as regras variam em cada estado.
Para começar, as regras específicas da CSRA e os níveis de ativos devem ser determinados e seguidos para que o cônjuge que precisa da cobertura Medicaid se qualifique adequadamente. Outras etapas específicas devem ser seguidas, e o processo pode ser complexo, complicado e até impossível de discernir se você tentar seguir sozinho.
Se o plano for implementado incorretamente e / ou não estruturado de maneira adequada, podem ser aplicadas penalidades fiscais e uma possível regra de lookback de cinco anos.
Este período retrospectivo é de 60 meses antes da aplicação, exceto na Califórnia, onde é de 30 meses. Quaisquer ativos doados ou transferidos durante esse período podem se tornar parte dos ativos contáveis e adiar a elegibilidade do Medicaid.
Eu preciso de uma anuidade Medicaid?
As anuidades imediatas de prêmio único são um meio de transferência de risco simples e transparente. Eles são muito pró-cliente e podem ser a melhor maneira de resolver suas necessidades de receita agora e no futuro. Os SPIAs podem agregar valor se usados como parte de seu Medicaid e planejamento imobiliário. Feito corretamente, um plano de anuidade do Medicaid implementado para um dos cônjuges pode ajudar a garantir o bem-estar financeiro do outro cônjuge.
Principais vantagens
- Uma anuidade do Medicaid é uma forma de proteger os ativos ao se qualificar para os benefícios de cuidados estendidos e lares de idosos do Medicaid.
- Isso evita que o cônjuge que cuida dele vá à falência.
- Essas contas, chamadas de Anuidades Imediatas de Prêmio Único (SPIAs), são complexas e exigem o conselho de um contador ou advogado de idosos.
- Isso faz parte de uma estratégia de longo prazo, portanto, quanto mais cedo você agir, melhor.