O que é uma boa pontuação de crédito?

Uma boa pontuação de crédito varia de 670 a 799 no modelo de pontuação FICO ou de 661 a 780 no modelo VantageScore. Está próximo ou acima da pontuação média dos consumidores dos EUA e indica aos credores que o tomador do empréstimo tem crédito.

Aprenda como funciona uma boa pontuação de crédito e como obtê-la a fim de aumentar as chances de aprovação para um empréstimo.

O que é uma boa pontuação de crédito?

Uma boa pontuação de crédito equivale a uma pontuação na faixa de pontuação “boa” ou, quando existe, “muito boa” do modelo de pontuação de crédito específico usado para calculá-la. Mas normalmente é igual ou superior à pontuação média dos consumidores dos EUA.

O sistema FICO da Fair Isaac Corporation (o mais comumente usado) considera 670 a 739 como “bom” e 740 a 799 como “muito bom”. As pontuações variam de 300 a 850.  Para VantageScore, o outro modelo de pontuação principal, uma pontuação “boa” é de 661 a 780, dentro da mesma faixa de 300 a 850. Não há uma faixa “muito boa” neste sistema.

Como funciona uma boa pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos que resume as informações em seu relatório de crédito, um registro atualizado regularmente de todo o seu histórico de empréstimos com base nas informações enviadas por seus credores. Cada uma das três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – compila um relatório de crédito sobre você. Um algoritmo matemático conhecido como modelo de pontuação de crédito é então aplicado às informações em seus relatórios de crédito para calcular uma pontuação quando um credor solicita uma.

Diferentes modelos de pontuação usam aspectos semelhantes de seu histórico de empréstimos para calcular pontuações de crédito, como histórico de pagamentos de empréstimos e cartões de crédito e dívida total. Mas eles os pesam de maneiras diferentes, então sua pontuação pode variar de acordo com o modelo de pontuação. Modelos diferentes também estabelecem intervalos de pontuação diferentes, resultando potencialmente em uma pontuação que é “boa” em um modelo e “razoável” ou mesmo “excelente” em outro.

A FICO até cria pontuações diferentes que são utilizadas de acordo com o tipo de crédito procurado. Uma pontuação é usada quando você está solicitando um empréstimo para compra de automóveis e a outra é usada para um pedido de hipoteca. Outra é aplicável quando você solicita um novo cartão de  crédito.Além disso, diferentes credores relatam informações a diferentes agências e em momentos diferentes, de modo que você pode ter uma boa pontuação de crédito com base no relatório de uma agência e uma pontuação justa com base em outra.

Independentemente do modelo de pontuação usado, se você tiver uma boa pontuação de crédito, é estatisticamente menos provável que se torne inadimplente ou atrasado no pagamento do empréstimo, portanto, credores como bancos, empresas de cartão de crédito ou concessionárias de automóveis que oferecem financiamento o veem como um baixo risco de crédito e, portanto, mais digno de crédito ou com probabilidade de pagar o empréstimo. Por sua vez, é mais provável que você seja aprovado para uma hipoteca, cartão de crédito ou outra forma de crédito, e isso também, com uma taxa de porcentagem anual (APR) mais favorável e condições que podem potencialmente economizar centenas ou milhares de dólares .No entanto, a pontuação específica de que você precisa para obter a aprovação dependerá do credor e do empréstimo.

Se você não tiver uma boa pontuação de crédito, não significa necessariamente que não será aprovado. Mas se você for aprovado, o credor pode cobrar uma taxa de juros mais alta ou pedir uma entrada maior. Se você estiver se inscrevendo para serviços públicos ou outros serviços mensais, pode ter que pagar um depósito de segurança para que seus serviços sejam estabelecidos. Ou, o credor pode exigir que você tenha um co-signatário – alguém com crédito superior que será responsável por devolver o dinheiro se você deixar de fazê-lo – antes que você possa ser aprovado.

Por exemplo, digamos que você queira fazer uma hipoteca de $ 250.000 por 30 anos. Como você tem uma boa pontuação de crédito de 670, seu credor está disposto a aprová-lo por uma taxa de juros baixa de 3,43%. Seu pagamento mensal seria de $ 1.113 e você pagaria $ 150.732 de juros durante o prazo do empréstimo. Se você tivesse apenas uma pontuação de crédito razoável de 659 e se qualificasse para uma APR superior de 3,86%, pagaria $ 1.173 por mês e $ 172.184 de juros. Ter uma boa pontuação de crédito economizaria $ 60 por mês e $ 21.453 em juros totais.

Como obter uma boa pontuação de crédito

Siga estas etapas para obter e manter uma pontuação de crédito na faixa “boa” ou “muito boa”:

1. Verifique sua pontuação de crédito : obter sua pontuação de crédito lhe dará uma ideia de sua capacidade de crédito. Às vezes, as empresas de cartão de crédito e outros credores fornecem uma pontuação de crédito grátis. Você também pode solicitá-los usando os sites das três agências de crédito ou de outras organizações como a FICO. Você pode ou não ser cobrado, com qualquer custo, dependendo do bureau e suas promoções atuais e se você também solicitar outro produto ou serviço. Algumas empresas oferecem pontuação de crédito gratuita se você pagar por um serviço de monitoramento de crédito. Você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das três agências de crédito uma vez por ano. Você pode obter os relatórios indo diretamente para os sites das agências ou através do AnnualCreditReport.com.
2. Visualize e corrija relatórios de crédito : Se você não tiver uma pontuação boa ou melhor, verifique seus relatórios de crédito para saber quais contas estão diminuindo seu número. Se você encontrar erros em algum de seus relatórios que não sejam sua culpa, conteste-os com a agência de crédito em questão. E se você vir contas que não abriu e suspeitar de roubo de identidade, informe ao FTC por meio de IdentityTheft.gov.
3. Pague as contas em dia : o histórico de pagamentos está entre os critérios mais influentes considerados pelos modelos FICO e VantageScore. Para manter um histórico de pagamentos positivo, faça todos os pagamentos de empréstimos e cartões de crédito dentro do prazo e mantenha-se atualizado sobre pagamentos atrasados.
4. Mantenha os saldos baixos : a FICO considera o débito total e o valor devido como um componente altamente influente de sua pontuação de crédito, e o VantageScore considera a porcentagem de seu limite de crédito em uso como altamente influente e a dívida total como moderadamente influente. Certifique-se de que seus saldos não representem mais do que 30% de seu crédito disponível, pagando dívidas existentes e controlando os gastos com cartões de crédito e outras dívidas rotativas.
5. Mantenha os cartões de crédito sem taxas abertos : O comprimento de seu histórico de crédito tem um impacto moderado em sua pontuação FICO e um impacto pesado em seu VantageScore. Para manter um longo histórico de crédito e maximizar o crédito disponível (o que, por sua vez, minimiza a taxa de utilização de crédito), mantenha os cartões abertos quando não houver taxa anual.
6. Inscreva-se para obter novos créditos com moderação e diversifique os tipos de crédito : o novo crédito tem menos influência sobre seu FICO e VantageScore, mas para obter uma boa pontuação de crédito, evite pedidos de crédito frequentes, o que faz com que você incorra em uma “investigação difícil” que pode impactar negativamente Sua pontuação. Ao solicitar crédito, considere a possibilidade de obter um empréstimo ou outro tipo de crédito que você ainda não possui para diversificar seu mix de crédito.