Quando uma apólice de seguro de vida permanente caduca por falta de pagamento, ou quando o segurado opta por rescindir a cobertura, a cláusula de não caducidade ajuda a proteger o valor em dinheiro acumulado. As cláusulas de não confisco estipulam como um segurado pode receber o valor em dinheiro de sua apólice, permitindo que ele receba um pagamento único ou aplique os fundos à cobertura contínua.
Principais conclusões
- Uma cláusula de não confisco ajuda a proteger o valor em dinheiro acumulado de um segurado de seguro de vida.
- Uma cláusula de não confisco é acionada quando um segurado deixa de pagar os prêmios ou renuncia à sua apólice de seguro de vida permanente.
- Uma cláusula de não confisco pode oferecer várias opções de pagamento.
- Algumas opções de pagamento permitem que o segurado continue a cobertura do seguro de vida.
Definição e exemplo de cláusula de não confisco
Uma cláusula de não caducidade determina como um segurado pode receber o valor em dinheiro acumulado de sua apólice em caso de caducidade por falta de pagamento ou quando o segurado optar por desistir da cobertura. Os termos e condições de uma apólice de seguro de vida exigem que você faça pagamentos de prêmios.
Além de um benefício por morte, as apólices de seguro de vida permanente também criam um valor em dinheiro ao longo do tempo. Uma cláusula de não confisco, que estipula que um segurado não perderá seu valor em dinheiro acumulado se parar de pagar os prêmios, faz parte de muitas apólices de seguro de vida permanente.
Digamos que você tenha uma apólice vitalícia de $ 120.000 que acumulou um valor em dinheiro de $ 30.000. Seis meses atrás, você perdeu seu emprego e agora não pode arcar com os pagamentos do prêmio. Se a sua apólice expirar por falta de pagamento, você ainda terá direito ao valor em dinheiro acumulado se sua apólice contiver uma cláusula de não confisco.
Entendendo as cláusulas de não confisco
Depois que um segurado tiver pago os pagamentos do prêmio por um período suficiente, a cláusula de não caducidade da apólice pode ser aplicada se a apólice expirar devido ao não pagamento. A cláusula de não caducidade também pode entrar em vigor se o titular da apólice renunciar à apólice. A quantidade de dinheiro que uma seguradora devolverá ao segurado depende do valor de resgate da apólice.Este é o valor que o segurado pode pedir emprestado ou sacar do valor acumulado em dinheiro.
Valor de rendição e valor em dinheiro são duas coisas diferentes. O valor em dinheiro é o valor de uma apólice à medida que cresce ao longo do tempo. Se você fizer uma retirada antecipada da apólice, provavelmente terá que pagar uma taxa alta, o que afetará o valor restante – o valor de resgate.
Opções de pagamento sem confisco
Quando um segurado opta por rescindir sua apólice de seguro de vida ou se ela caducar por falta de pagamento, ele pode ter várias opções de pagamento.
Empréstimo automático de prêmio : Quando uma apólice expira por falta de pagamento, algumas seguradoras permitem que o segurado tome emprestado o valor dos pagamentos vencidos do valor em dinheiro acumulado de sua apólice. Esta opção só está disponível quando o valor dos prêmios vencidos for menor ou igual ao valor em dinheiro da apólice.
Valor de resgate em dinheiro : Com esta opção, a seguradora cancela a apólice e paga seu valor de resgate em dinheiro em um pagamento único. A maioria dos códigos de seguro do estado permite que as seguradoras levem até seis meses para fazer o pagamento.E uma vez que a operadora cancela a apólice, ela não pode restabelecer a cobertura.
Prazo estendido : A opção de prazo estendido permite que o segurado use o valor em dinheiro da apólice original para adquirir cobertura de seguro de vida. A duração do prazo dependerá do valor em dinheiro acumulado na apólice de vida permanente original. As cláusulas de não confisco estipulam um pagamento padrão, que geralmente é a opção de prazo estendido.
Desembolso reduzido : Esta opção permite ao segurado utilizar o valor de resgate em dinheiro para adquirir outra apólice de vida permanente do mesmo tipo com um único pagamento único. A nova apólice terá um valor de face reduzido, mas acumulará um valor em dinheiro sem pagar prêmios adicionais.
Anuidade de prêmio único : Algumas operadoras permitem que um segurado use o valor de resgate em dinheiro para comprar uma anuidade. O valor do pagamento fixo dependerá do valor em dinheiro acumulado da apólice original e pagará ao segurado pelo resto de sua vida.
Prós e contras de uma cláusula de não confisco
- Retém o valor em dinheiro acumulado
- Opção para continuar a cobertura do seguro de vida
- Redução do benefício por morte
- Perda de cobertura
Prós explicados
Retém o valor em dinheiro acumulado : Uma cláusula de não confisco protege o investimento de uma apólice, permitindo que o titular da apólice saque o valor em dinheiro acumulado.
Opção de continuação da cobertura do seguro de vida : O valor em dinheiro de uma apólice protegida por cláusula de não caducidade também pode ser utilizado para adquirir outra apólice ou anuidade.
Contras explicados
Benefício por morte reduzido : Quando o segurado escolhe as opções de prazo estendido ou de pagamento reduzido, ele pode manter a cobertura do seguro de vida, mas com um benefício por morte reduzido.
Perda de cobertura : A escolha da opção de valor de resgate em dinheiro permite ao segurado manter o valor em dinheiro acumulado, mas também cancela a cobertura do seguro de vida.
A linha inferior
Uma cláusula de não confisco garante que um titular de apólice de seguro de vida permanente não perderá seu valor em dinheiro acumulado. Embora seja uma importante salvaguarda financeira, exige que o segurado faça escolhas sábias ao selecionar uma opção de pagamento.
Às vezes, um segurado pode não precisar mais da cobertura do seguro de vida. Nesses casos, receber um pagamento único pode ser benéfico. Mas quando uma apólice expira por falta de pagamento e o segurado ainda precisa de cobertura de seguro de vida, as opções de não confisco, que muitas vezes reduzem a cobertura, podem deixá-los com proteção insuficiente.