Uma conta NOW – Ordem Negociável de Retirada – é uma conta corrente que rende juros, mas na qual o banco pode exigir pelo menos sete dias de antecedência sobre quaisquer retiradas.
Essas contas foram criadas como uma brecha para uma regra da era da Grande Depressão que impedia o pagamento de juros para contas correntes. Eles são usados com menos frequência agora, pois muitos tipos de contas correntes podem render juros.
Saiba como as contas NOW foram criadas e por que caíram em desuso.
O que é uma conta NOW?
Uma conta NOW é uma conta de ordem de retirada negociável. Este é um tipo de conta corrente que rende juros. No entanto, essas contas permitem que os bancos exijam que os clientes avisem com pelo menos sete dias de antecedência antes dos saques.
As contas NOW foram criadas em resposta a uma regra da era da Grande Depressão, The Banking Act of 1933. Essa regra impedia os bancos de pagar quaisquer juros sobre os depósitos que podiam ser pagos à vista. O objetivo era evitar outra corrida aos bancos e manter os bancos seguros e protegidos para os consumidores.
Como a Grande Depressão foi tão severa, a resposta regulatória às regras bancárias também foi rígida, e essa regra refletia essa atitude. No entanto, com o tempo, os banqueiros começaram a procurar maneiras de contornar as regras e atrair mais clientes.
Na década de 1970, o CEO e presidente do Consumer Savings Bank em Worcester, Massachusetts, liderou a cobrança para que os bancos pudessem oferecer contas correntes que pagassem juros. Ele teve a ideia de uma ordem negociável de contas de retirada.
Em 1974, o Congresso permitiu contas NOW em dois estados, New Hampshire e Massachusetts. Em 1976, eles expandiram essas contas para toda a Nova Inglaterra. Em 1980, qualquer pessoa nos Estados Unidos poderia obter uma conta NOW e ganhar juros em suas contas correntes.
Nesse momento, a maioria dos bancos não conseguia cruzar as divisas estaduais. Isso permitiu que as contas NOW fossem implementadas e testadas em uma região antes de serem disponibilizadas para o resto do país.
Como funciona uma conta NOW
Uma conta NOW é semelhante a uma conta corrente normal. Um cliente abre uma conta e deposita dinheiro, que pode ser retirado em um caixa eletrônico ou usado para fazer pagamentos com cheque, cartão de débito ou pagamento online.
Eles diferem das contas correntes padrão porque os bancos têm o direito de exigir um aviso prévio de sete dias (ou mais) sobre quaisquer saques feitos de uma conta NOW. No entanto, eles também pagam juros.
Como outros tipos de contas correntes, as contas NOW são seguradas pela FDIC.
Quando foram criadas, as contas NOW eram populares porque davam aos consumidores a opção de ganhar juros em uma conta corrente, que de outra forma não estava disponível.
Em 2011, a Reforma Dodd-Frank Wall Street permitiu que todas as contas correntes rendessem juros. Isso eliminou a diferença entre contas NOW e contas correntes, além da capacidade de um banco reter sua retirada por sete dias em uma conta NOW.
O recurso de retenção raramente é usado, pois a maioria das pessoas poderia obter contas correntes regulares com juros que não tinham contingência de retenção. Hoje, há muito poucas contas do NOW usadas, pois muitos tipos de contas correntes podem render juros.
Eu preciso de uma conta NOW?
No final das contas, as contas NOW pavimentaram o caminho para contas correntes com juros padrão. Hoje, no entanto, poucos clientes usam contas NOW porque muitas contas correntes pagam juros.
As melhores taxas são geralmente reservadas para os consumidores que possuem depósitos significativos. As taxas de juros médias para contas correntes geralmente são inferiores a 1%.
Para obter o melhor negócio em uma conta corrente que rende juros, você precisa comparar as taxas entre as instituições, porque elas variam muito. Você não precisa, entretanto, abrir uma conta NOW.
Alternativas para uma conta NOW
Contas correntes com juros altos ou contas do mercado monetário permitem que os clientes ganhem juros sobre o seu dinheiro enquanto mantêm o acesso fácil que uma conta corrente oferece. Isso pode ser oferecido por meio de bancos ou cooperativas de crédito.
Contas correntes de alto rendimento geralmente vêm com certas condições para ganhar taxas de juros mais altas, como:
- um certo número de transações por mês
- um saldo mínimo
- um limite de saldo, acima do qual você ganha menos juros
Normalmente, as cooperativas de crédito têm requisitos específicos de adesão e você deve verificar com cada uma individualmente para ver se se qualifica. Se você não se qualificar para uma cooperativa de crédito com uma conta corrente de alto pagamento, convém verificar os bancos apenas online para obter as melhores taxas.
Como os bancos exclusivamente online têm muito menos despesas gerais do que os bancos tradicionais, eles podem oferecer taxas de juros mais altas. Muitos bancos online oferecem contas correntes de alto rendimento que rendem juros mais elevados do que contas correntes padrão. A taxa disponível dependerá do banco e do tamanho do seu saldo.
Principais vantagens
- Uma conta NOW – ordem de retirada negociável – é uma conta corrente que rende juros.
- Em troca, o banco pode exigir um aviso prévio de pelo menos sete dias sobre quaisquer saques.
- Essas contas foram criadas como uma brecha para uma regra da era da Grande Depressão que impedia o pagamento de juros para contas correntes.
- Agora, as contas são usadas com menos frequência, já que muitos tipos de contas correntes podem render juros. Quando são usados, os bancos raramente aplicam a regra de retirada.