O que é uma conta poupança?

Publicado por Javier Ricardo


Em termos simples, uma conta poupança é um serviço oferecido pelo banco, que permite que você armazene seu dinheiro enquanto ganha juros sobre suas contribuições.


Saiba mais sobre o que é uma conta de poupança, como abrir uma e quais opções considerar se você não quiser uma conta de poupança tradicional.

O que é uma conta poupança?


Uma conta poupança é um tipo básico de conta bancária que permite depositar dinheiro, mantê-lo seguro e sacar fundos, ao mesmo tempo que ganha juros.


As contas de poupança oferecidas pela maioria dos bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras são seguradas pelo FDIC e geralmente pagam juros sobre seus depósitos.
Algumas contas de poupança oferecem taxas de juros mais altas do que outras.

Se você deseja aumentar o seu dinheiro mais rapidamente e ainda mantê-lo seguro, mantenha-se atualizado com as melhores contas de poupança e taxas de juros.

Como funcionam as contas poupança


Em geral, é aconselhável ter uma conta poupança, e a maioria delas é gratuita – especialmente em bancos online, bancos comunitários e cooperativas de crédito.


Manter o dinheiro em outro lugar que você não planeja gastar no futuro imediato não é seguro, e usar uma conta poupança tem um benefício psicológico: é tentador gastar o dinheiro na mão.
Uma conta de poupança, no entanto, pode ser um meio de reservar fundos para atingir metas de longo prazo.

Segurança


Uma conta poupança mantém seu dinheiro em um lugar seguro: seu banco ou cooperativa de crédito.


O dinheiro que está fora do banco pode ser roubado ou danificado em um incêndio.
Mas quando o governo federal faz seguro de suas economias, você evita o risco de perder dinheiro se seu banco ou cooperativa de crédito falir. Os bancos são cobertos pelo seguro FDIC e as cooperativas de crédito são cobertas pelo seguro NCUSIF.As  contas de poupança nas cooperativas de crédito são freqüentemente chamadas de contas de ações.
 


As contas poupança oferecem fácil acesso ao seu dinheiro.
Quando estiver pronto para gastar dinheiro, você pode sacar dinheiro ou transferir fundos para sua conta corrente para pagar em cheque, cartão de débito ou transferência eletrônica de fundos. Você pode fazer saques em dinheiro de sua conta poupança em um caixa eletrônico ou nos caixas do seu banco.

Crescimento


As contas de poupança pagam juros sobre o dinheiro de sua conta.
Como resultado, seu banco fará pequenas adições à sua conta, normalmente todos os meses. A taxa de juros depende das condições econômicas e do desejo do seu banco de competir com outros bancos.


As taxas das contas de poupança geralmente não são muito altas e podem nem mesmo corresponder à inflação, mas o risco de perda é virtualmente inexistente quando seus fundos são segurados pelo governo federal.
Um pouco de interesse é melhor do que nada, que normalmente é o que você obterá de uma conta corrente.

Para comparar contas de poupança, você vai querer olhar o rendimento percentual anual (APY) pago na conta, bem como detalhes como valores de depósito mínimo, taxas e outros recursos.

Como abrir uma conta poupança


Abrir uma conta poupança deve levar menos de uma hora (às vezes apenas alguns minutos), e a conta servirá para você por muitos anos.
A maneira mais fácil de abrir uma conta é fazê-lo online ou com seu dispositivo móvel. Se preferir orientação pessoal, visite uma agência bancária.

  1. Compare os bancos analisando as taxas de juros, taxas, requisitos de saldo mínimo e outros fatores.
  2. Se você está considerando cooperativas de crédito, verifique se você está qualificado para entrar. Procure essas informações online ou ligue para a cooperativa de crédito e pergunte sobre a abertura de uma conta.
  3. Escolha o banco ou cooperativa de crédito que atenda às suas necessidades. Obtenha uma conta que seja fácil de usar e na qual você realmente coloque dinheiro, seja isso significa que a agência está convenientemente localizada ou que o aplicativo móvel faz sentido para você. Uma taxa de poupança um pouco mais alta não é crítica, a menos que você faça grandes depósitos.
  4. Reúna as informações de que você precisa para abrir uma conta: identificação emitida pelo governo (carteira de motorista, carteira de identidade militar ou outra identidade), seu número de Seguro Social e um endereço de correspondência.
  5. Abra uma conta online ou pessoalmente enviando um formulário.
  6. Financie a conta com um depósito inicial, se necessário.


Para abrir uma conta, pelo menos um titular da conta deve ter 18 anos ou mais.
As especificações variam de banco para banco, portanto, peça detalhes ao atendimento ao cliente se estiver abrindo uma conta para um menor. Várias opções estão disponíveis para economizar dinheiro para uma pessoa com menos de 18 anos, portanto, avalie todas as opções.

A imagem mostra vários cenários com legendas.  O título diz: "Como abrir uma conta poupança".  A primeira imagem é uma mulher segurando dois panfletos e a legenda diz "Compare os bancos".  A próxima é a mulher em um laptop procurando por uma cooperativa de crédito, e a legenda diz "Veja se você é elegível para uma cooperativa de crédito".  A próxima imagem mostra uma licença, uma correspondência e um cartão de previdência social, e a legenda diz: "Reúna sua documentação".  A próxima imagem mostra a mulher em um banco conversando com um caixa para abrir uma conta.  O texto diz: "Abra uma conta online ou pessoalmente."  A próxima é uma mão segurando um telefone, transferindo dinheiro por meio de um aplicativo.  A legenda diz: "Adicione fundos à conta"

Imagem de Maddy Price © The Balance 2019


Fale com a equipe de pequenos bancos e cooperativas de crédito se você tiver ativos significativos.
Pergunte o que eles podem oferecer se você levar seus depósitos para eles.


O presidente da instituição pode estar no final do corredor, e você pode receber uma boa oferta na hora.
Considere por quanto tempo você pode bloquear seus ativos e pergunte o que eles podem oferecer em um compromisso de 12 ou 36 meses.

Se você estiver procurando por instituições com as quais não está familiarizado, certifique-se de que elas sejam seguradas pelo FDIC ou pela NCUSIF, se for uma cooperativa de crédito.

Custos e limitações da conta poupança


Embora as contas de poupança sejam normalmente gratuitas, existem limitações e custos potenciais.
As contas geralmente têm saldos mínimos que exigem que você mantenha.


Os bancos geralmente cobram uma taxa mensal, uma taxa anual ou ambas, caso você não mantenha esse saldo mínimo.
As taxas serão retiradas de sua conta, então existe a possibilidade de você também ser cobrado taxas de cheque especial se o saldo da conta ficar abaixo de zero.


As cooperativas de crédito não cobram taxas da mesma forma que os bancos.
Em vez disso, a maioria retém uma determinada quantia em dólares que você deve depositar ao abrir sua conta. Por exemplo, se o valor retido for $ 25, você precisará depositar esse dinheiro para iniciar sua conta e não terá acesso a ele enquanto sua conta estiver aberta.


Ao encerrar a conta, você receberá o dinheiro de volta.
As cooperativas de crédito podem cobrar taxas de cheque especial e exigir saldos mínimos para suas contas. Como seus requisitos variam, você deve verificar com um de seus representantes para verificar.


Alguns bancos ou cooperativas de crédito isentarão as taxas de uma conta de poupança se você também tiver outra conta nessa instituição.
Por exemplo, a abertura de uma conta corrente pode dar a você acesso a uma conta poupança sem taxas adicionais, mas se você fechar sua conta corrente mantendo a conta poupança, a estrutura de taxas provavelmente mudará.


Como as contas de poupança são projetadas para poupança, também há um limite para o número de saques que podem ser feitos por mês.
O Federal Reserve define esse número em seis, a partir de 2020.



Se você fizer mais saques do que isso, o banco provavelmente mudará sua conta para uma conta corrente ou outra conta de transação semelhante, que pode vir com uma estrutura de taxas diferente.



Verifique com seu banco individual como eles lidam com isso.

Usando sua conta poupança


Uma conta poupança é um bom lugar para guardar dinheiro para necessidades futuras.
As contas de poupança são particularmente úteis para o dinheiro de que você pode precisar nos próximos anos. Você pode não ganhar muito em juros, mas contanto que seus fundos sejam segurados pelo governo federal e você se preocupe com as taxas, você também não vai perder esse dinheiro.


Alguns usos comuns de contas de poupança são os seguintes:

  • Economizando para grandes compras: se você planeja comprar uma casa ou um carro nos próximos anos, provavelmente precisará de um adiantamento para se qualificar para um empréstimo com as melhores condições. Uma conta poupança é um bom lugar para criar e armazenar o pagamento inicial enquanto você se prepara para comprar.
  • Férias ou outras despesas futuras: Você aproveitará suas férias ainda mais se não estiver endividado e tiver fundos suficientes para pagar por toda essa diversão. Crie um fundo de férias em uma conta poupança transferindo dinheiro de seus ganhos todos os meses. Tirando esse dinheiro de sua conta corrente, você não ficará tentado a gastá-lo.
  • Economia de emergência: A vida sempre consegue nos surpreender. Um fundo de emergência pode ajudá-lo a evitar dívidas tóxicas. Os fundos de uma conta poupança são geralmente acessíveis sem qualquer penalidade, para que você possa cuidar de suas questões rapidamente.

Várias contas de poupança


Algumas pessoas gostam de manter mais de uma conta poupança, atribuindo finalidades diferentes a cada uma.
Por exemplo, você pode ter uma conta poupança designada para o Natal.


Ao contribuir um pouco de cada vez ao longo do ano, as despesas com as férias podem ser menos onerosas.
Como outro exemplo, você pode estar economizando para uma compra importante, como o pagamento de sua primeira casa.


Existem muitos motivos para ter várias contas de poupança e, desde que as contas não venham com taxas que retirem seus rendimentos de juros, você deve seguir esse caminho se for a melhor maneira de administrar sua poupança.


O principal benefício de várias contas de poupança é a capacidade de controlar quanto dinheiro você tem para fins específicos.
Com contas de poupança dedicadas, monitorar seu progresso é mais fácil.


As principais desvantagens são as taxas potenciais e a possibilidade de o gerenciamento de várias contas ser oneroso.
Muitas contas de poupança online, porém, oferecem boas taxas com saldos mínimos baixos que permitem evitar taxas. Com os aplicativos de banco on-line aplicáveis, é muito fácil mover dinheiro de uma conta para outra.

Como adicionar fundos à sua conta


Quando chega a hora de contribuir com dinheiro para sua conta poupança, você executa uma das seguintes etapas:

  • Depositar dinheiro: uma forma tradicional de fazer depósitos é levar dinheiro a um banco ou agência de união de crédito. Você também pode fazer depósitos em alguns caixas eletrônicos, o que permite depositar dinheiro fora do horário bancário ou em um local que seja mais conveniente para você.
  • Cheques de depósito: você pode depositar cheques diretamente em uma conta de poupança. Ao fazer o depósito, basta inserir o número da sua conta poupança no comprovante de depósito. Com a maioria dos bancos, também é possível depositar cheques com seu dispositivo móvel – portanto, você não precisa ir a qualquer lugar perto de uma agência ou caixa eletrônico. Os fundos estarão disponíveis em um dia ou mais, dependendo das políticas do seu banco.
  • Transferência do cheque (interno): se você tiver uma conta à ordem, mover dinheiro do cheque para a conta poupança dentro do mesmo banco é fácil, e muitas vezes instantâneo. Basta usar o aplicativo, o site ou a linha de atendimento ao cliente do seu banco para fazer a mudança. Tire esse dinheiro do cheque para que você saiba que está reservado para outra coisa.
  • Transferência eletrônica (banco para banco): você também pode fazer depósitos eletrônicos em uma conta de poupança de outro banco. Por exemplo, vincule sua conta física local a uma conta online que paga mais ou permite que você configure subcontas para ajudá-lo a economizar para metas.
  • Depósito direto: se o seu empregador pagar por depósito direto, pergunte se você pode dividir os pagamentos para que parte deles vá diretamente para uma conta poupança. Esse dinheiro nunca chegará à sua conta corrente, então você economizará mesmo sem tentar.

Como acessar o dinheiro de suas economias


Para usar seu dinheiro, você frequentemente precisará retirar fundos de uma conta poupança.
Na maioria dos casos, ele irá para uma conta corrente e você pode preencher um cheque, usar o pagamento de contas online ou usar seu cartão de débito para gastar. Mas existem várias maneiras de usar o dinheiro da poupança.

  • Retirar dinheiro: se desejar dinheiro físico, você pode obter fundos em um caixa eletrônico. Você pode fazer saques ilimitados em caixas eletrônicos ou pessoalmente com um caixa.
  • Transferência para cheque (interno): Mover dinheiro para uma conta corrente no mesmo banco é rápido e fácil. Basta entrar em contato com o atendimento ao cliente ou fazer a transferência usando o aplicativo ou site do seu banco.
  • Transferência eletrônica (banco para banco): também é fácil mover fundos para um banco diferente, mas o processo pode levar vários dias úteis, a menos que você transfira o dinheiro por uma taxa adicional.
  • Solicite um cheque: em algumas situações, pode ser mais fácil fazer com que o seu banco imprima um cheque usando fundos de sua conta poupança. Por exemplo, ao fazer o pagamento de uma casa, seu banco pode criar um cheque administrativo pagável a uma companhia de títulos ou vendedor.

Alternativas para a conta poupança básica


Embora muitas pessoas recorram ao banco local quando chega a hora de abrir uma conta poupança, é provável que as taxas que você encontre lá sejam relativamente baixas.
Para obter a melhor taxa possível, você pode considerar algo diferente de uma conta poupança básica.

Contas de poupança online


As contas apenas online são uma ótima opção para ganhos maiores e taxas mais baixas.
Os bancos online não têm os mesmos custos indiretos que os bancos tradicionais.


O resultado é que muitas das contas de poupança de maior rendimento podem ser encontradas em bancos online.
Muitos bancos online permitem que você comece sem depósito mínimo, embora algumas das contas de maior rendimento exijam depósitos maiores.
 


Apesar de ser um banco online sem agências físicas, você costuma obter um cartão de caixa eletrônico para sacar dinheiro.
Você também pode transferir fundos de ou para seu banco local ou cooperativa de crédito eletronicamente em cerca de três dias úteis. Para adicionar dinheiro, você pode depositar cheques com seu dispositivo móvel.

Contas do mercado monetário


Semelhante às contas de poupança, as contas do mercado monetário pagam juros sobre seus depósitos e limitam a frequência com que você pode fazer certas transferências.


No entanto, eles geralmente pagam mais do que contas de poupança e é mais fácil gastar seu dinheiro.
Se você estiver interessado em comparar contas, verifique as melhores taxas do mercado financeiro. 


Essas contas geralmente fornecem um cartão de pagamento ou talão de cheques que você pode usar para gastar até três vezes por mês, portanto, são úteis para economias de emergência ou pagamentos grandes e não frequentes.

Certificados de depósito (CDs)


Se você se comprometer a deixar suas economias intactas por pelo menos seis meses, poderá ganhar mais com um CD.
Essas contas vêm com compromissos de tempo variáveis, mas você pode ter que pagar uma multa se sacar antes.



Alguns CDs são flexíveis, oferecendo saques antecipados sem penalidade, mas a flexibilidade geralmente vem com uma taxa um pouco mais baixa.


Principais vantagens

  • Uma conta poupança é um serviço oferecido pelo banco, que permite que você armazene seu dinheiro enquanto recebe juros sobre suas contribuições.
  • Você ganha juros porque está emprestando dinheiro ao banco para emprestar a outras pessoas.
  • Para usar o dinheiro economizado, você frequentemente precisará retirar fundos de uma conta poupança.
  • Se você estiver interessado em ganhar taxas de juros mais altas, considere procurar alternativas para uma conta poupança básica.