O que é uma cooperativa financeira?

Publicado por Javier Ricardo


Uma cooperativa financeira (co-op) é uma instituição financeira de propriedade dos membros, sem fins lucrativos, que opera sob uma filosofia de membros em primeiro lugar para atender às necessidades bancárias de uma população.
Uma cooperativa financeira pode oferecer taxas mais baixas e melhores taxas porque não está buscando lucros para retornar aos investidores.


As cooperativas são organizações importantes para a economia mundial.
Aqui está o que eles são, como funcionam e quais contribuições podem fazer para suas comunidades locais.

Definição e Exemplos de uma Cooperativa Financeira


A característica definidora de uma cooperativa financeira (co-op) é sua estrutura, que normalmente é de propriedade e governada por membros, em vez de propriedade de investidores – uma característica única para uma instituição financeira.
Os tipos mais comuns de cooperativas financeiras são as cooperativas de crédito e os bancos cooperativos. Eles geralmente são de propriedade local e operam como organizações sem fins lucrativos. Eles também divulgam seus valores e modelo de negócios centrado no cliente. As cooperativas financeiras devolvem a receita aos membros na forma de taxas mais baixas, menos taxas e dividendos mais altos.


As cooperativas não correm os mesmos riscos que os bancos proprietários de acionistas porque não buscam grandes lucros.
Assim, enquanto muitos grandes bancos sofreram perdas incríveis durante a crise financeira de 2008 e além, as cooperativas conseguiram se tornar estáveis ​​e fortes. Na verdade, as cooperativas continuaram crescendo de forma constante durante esse período.

  • Nome alternativo : Instituições financeiras cooperativas, cooperativa de crédito
  • Sigla : CFI


Uma cooperativa de crédito é um exemplo de cooperativa financeira.
As cooperativas de crédito foram originalmente estabelecidas para atender as pessoas com renda mais baixa na América do Norte e países em desenvolvimento.
O objetivo dessas cooperativas financeiras é uma maior inclusão financeira.

As cooperativas de crédito são abertas ao público; qualquer pessoa que atenda aos requisitos pode se tornar um membro. 

Como funciona uma cooperativa financeira 


É bastante simples tornar-se membro de uma cooperativa financeira.
Quando um novo cliente abre uma conta poupança, ele se torna um membro da cooperativa.


É comum que uma cooperativa de crédito exija o seguinte para abrir uma conta poupança e se tornar um membro:

  • Taxa de novo membro
  • Depósito mínimo de poupança
  • Número de segurança social (ou ITIN ou EIN)
  • Endereço (algumas cooperativas exigem que os clientes morem na área que atendem)
  • Identificação com foto emitida pelo governo


Como membro, o novo cliente pode solicitar empréstimos e outros produtos bancários às taxas de cooperação.


Como as cooperativas financeiras são de propriedade de membros em vez de investidores externos, elas não sofrem a mesma pressão para gerar lucros.
Quando um membro solicita um empréstimo, por exemplo, ele pode garantir uma taxa de juros menor do que um banco com investidores ofereceria.

Acontecimentos Notáveis


A Organização das Nações Unidas (ONU) nomeou 2012 como o “Ano Internacional das Cooperativas.
As cooperativas financeiras foram reconhecidas como um dos principais contribuintes para o desenvolvimento socioeconômico, especialmente no que diz respeito à redução da pobreza, geração de emprego e integração social.


A ONU aprovou uma resolução para encorajar todos os estados membros a aumentar a conscientização sobre o impacto que as cooperativas financeiras têm no desenvolvimento social e econômico.
Também procurou promover a formação e o crescimento de cooperativas à medida que as cooperativas criam um ambiente financeiro mais inclusivo, bem como encorajou os governos a criar políticas, leis e práticas que conduzam à formação de cooperativas.


As cooperativas também foram reconhecidas por sua resiliência diante da crise financeira global de 2008.
As cooperativas podem continuar a conceder crédito aos membros, especialmente às pequenas e médias empresas em tempos difíceis.

Cooperativa Financeira x Instituição Financeira


Apesar de uma cooperativa financeira ser considerada uma instituição financeira, distingue-se da maioria das outras instituições financeiras pela forma como está estruturada e pela forma como ganha dinheiro.
Enquanto as cooperativas financeiras são de propriedade de membros que têm um voto cada, as instituições financeiras são de propriedade de investidores.


Essa importante distinção muda a maneira como cada organização opera.
A maioria das instituições financeiras tradicionais são entidades de capital aberto e devem satisfazer as demandas dos investidores para obter lucro. As cooperativas financeiras não têm investidores para satisfazer e, em vez disso, trabalham para atender às necessidades dos membros. Existem algumas outras diferenças importantes entre os dois.

Cooperativa Financeira Instituição financeira
De propriedade dos membros De propriedade de investidores
Normalmente local ou regional Pode ser local ou nacional
Operar como organizações sem fins lucrativos Modelo de negócios com fins lucrativos
Podem oferecer taxas e taxas mais baixas porque não precisam distribuir lucros aos acionistas Normalmente tem mais taxas e taxas mais altas para satisfazer os lucros desejados pelos investidores
Os membros são acionistas com um voto cada Os investidores podem comprar muitas ações de uma instituição financeira e exercer mais controle com base em seu investimento


Principais conclusões

  • As cooperativas financeiras são instituições financeiras sem fins lucrativos que oferecem serviços bancários aos associados.
  • As cooperativas financeiras podem oferecer taxas mais baixas nos empréstimos e dividendos mais altos nos investimentos. 
  • As cooperativas financeiras são muitas vezes organizações locais e foram originalmente estabelecidas para atender populações de baixa renda.
  • Tornar-se membro de uma cooperativa financeira geralmente requer a abertura de uma conta poupança com uma pequena quantia de dinheiro depositada. 
  • As cooperativas de crédito são o tipo mais comum de cooperativa financeira.