Um intervalo de escala de pontuação de crédito representa a série de pontuações de crédito de três dígitos geradas por um modelo de pontuação de crédito específico.
Entenda como funciona uma faixa de pontuação de crédito e os diferentes tipos de faixas para determinar onde você se enquadra em uma determinada faixa e como os credores podem vê-lo quando você solicita um empréstimo ou outra forma de crédito.
O que é uma faixa de escala de pontuação de crédito?
Uma faixa de escala de pontuação de crédito indica as pontuações produzidas por um modelo de pontuação de crédito específico, da pontuação mais baixa à mais alta. Modelos de pontuação são programas de computador que processam informações nos relatórios de crédito detalhando seu registro de empréstimo (contendo seu histórico de pagamentos e outros pontos de dados) e geram uma pontuação de crédito de três dígitos.
Essas faixas são subdivididas em subfaixas que designam o risco de crédito dos mutuários cujas pontuações se enquadram nelas. Uma faixa típica de escala de pontuação de crédito é dividida em cinco faixas em ordem numérica crescente, com o risco de crédito diminuindo com cada subfaixa de pontuação sucessiva.
Como funciona um intervalo de escala de pontuação de crédito
Na escola, o trabalho geralmente recebe uma nota numérica que pode cair de 0 a 100 com base na qualidade do trabalho. Quanto mais alta a nota, maior a qualidade do seu trabalho e melhor o seu desempenho acadêmico. As pontuações de crédito seguem um princípio semelhante, exceto que avaliam sua qualidade de crédito com base na atividade de empréstimo nos relatórios de crédito arquivados nas três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – geralmente em uma escala de pontuação de crédito de 300 a 850.
Quanto maior for sua pontuação de crédito em uma determinada faixa de escala de pontuação de crédito, menos arriscado você parece para os credores como tomador de empréstimo, mais digno de crédito ou probabilidade de pagar seus empréstimos e mais probabilidade de ser aprovado para um empréstimo e garanta uma taxa de porcentagem anual favorável (APR) e outros termos que podem economizar centenas ou milhares de dólares ao longo da vida de um empréstimo.
Por exemplo, com base nas taxas de juros médias nacionais em julho de 2020, um mutuário que trabalhe seu caminho do subfaixa “razoável” para o “bom” do modelo de pontuação FICO (o modelo mais comumente usado) poderia reduzir sua APR em uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos de 3,92% para 3,49% .Isso significa que entender onde eles se enquadram na faixa da escala de pontuação de crédito e melhorar sua pontuação podem economizar $ 8.757 em custos de juros para o mutuário.
No entanto, os subfaixas de pontuação de crédito podem variar de acordo com o modelo de pontuação, e diferentes credores e empréstimos podem considerar diferentes pontuações de crédito para aprovação. Por exemplo, uma pontuação de crédito de 661 cai na faixa de pontuação “boa” do modelo VantageScore, mas apenas na faixa “razoável” do modelo de pontuação FICO. Além disso, uma pontuação FICO de 740 coloca você na faixa de pontuação “muito boa” do modelo FICO, mas essa faixa não existe no modelo VantageScore; sua pontuação seria meramente considerada “boa”. É por isso que é útil se concentrar em sua pontuação no intervalo da escala de pontuação de crédito FICO, mas trabalhar para melhorar seu crédito geral, adotando comportamentos geralmente considerados positivos pela maioria dos modelos de pontuação, como ganhar pagamentos a prazo sobre empréstimos e cartões de crédito e manter seus saldos o mais baixo possível.
Independentemente do modelo de pontuação usado para calculá-lo, quanto mais alta for sua pontuação no intervalo da escala de pontuação de crédito, maior será a probabilidade de você obter aprovação para um empréstimo na maioria dos casos.
Tipos de faixas de escala de pontuação de crédito
Existem dois modelos principais de pontuação de crédito, bem como modelos menos usados, cada um designando diferentes faixas e subfaixas de pontuação e pesando os pontos de dados usados para processar sua pontuação de maneiras diferentes:
- FICO
- VantageScore
- FAKO e outros
Faixa de escala de pontuação de crédito FICO
A maioria das pessoas está familiarizada com o modelo de pontuação FICO desenvolvido pela Fair Isaac Corporation. As pontuações FICO básicas (como pontuações FICO 8) variam de 300 a 850 e são divididas em subfaixas de “ruim” (às vezes rotulado de “muito ruim”), “regular”, “bom”, “muito bom” e “excepcional.” As pontuações ruins estão bem abaixo da média nacional para os consumidores e são vistas pelos credores como arriscadas, enquanto as pontuações excepcionais estão bem acima da média e são consideradas de risco excepcionalmente baixo. Mas a FICO também tem versões de pontuação automática e de cartão bancário para automóveis e indústria de cartão de crédito, respectivamente, e ambas as escalas variam de 250 a 900.
Você pode comprar sua pontuação FICO acessando myFICO.com ou obter uma estimativa de sua pontuação FICO gratuitamente em agências como a Experian ou alguns emissores de cartão de crédito.
As pontuações FICO são usadas em mais de 90% das decisões de empréstimo. Mas os credores podem considerar outras pontuações e outros fatores além de sua pontuação nessas decisões, como seu histórico de emprego e renda.
Faixa de escala de crédito VantageScore
A pontuação de crédito VantageScore foi desenvolvida pelas três principais agências de crédito. O VantageScore 3.0, a versão de pontuação mais recente, também usa um intervalo de 300 a 850. Mas esse intervalo é dividido em subfaixas de “muito ruim”, “ruim”, “razoável”, “bom” e “excelente” com indivíduos com uma pontuação “excelente” sendo os mais dignos de crédito e aqueles com pontuações pobres sendo os menos dignos de crédito. Além disso, as versões anteriores do VantageScore, como o VantageScore 2.0, variam de 501 a 990.
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FAKO e outras faixas de escala de pontuação de crédito
As pontuações FAKO são pontuações de crédito emitidas por empresas de monitoramento de crédito e quaisquer outras entidades que não a FICO. Mesmo que as faixas de pontuação FAKO e FICO possam parecer iguais, as pontuações FAKO não são pontuações de crédito oficiais usadas pelos credores, portanto, devem ser usadas apenas para fins educacionais. Além disso, os bancos e outros credores podem usar suas próprias pontuações. contagens de crédito para decisões de empréstimo, com intervalos que só eles conhecem.
Se estiver solicitando uma pontuação, pergunte se é uma pontuação oficial usada pelos credores se você não tiver certeza, e esteja ciente do modelo de pontuação, versão e intervalo da escala de pontuação de crédito para a pontuação que você está solicitando para dar a você uma perspectiva sobre o que significa sua pontuação. A maioria dos provedores de pontuação de crédito fornece detalhes sobre sua posição de crédito quando você solicita sua pontuação de crédito para eliminar as suposições para entender sua pontuação.
Principais vantagens
- Um intervalo de escala de pontuação de crédito especifica a sequência de pontuações geradas por um modelo de pontuação de crédito específico.
- Entender onde a pontuação de crédito de um tomador de empréstimo se encaixa em uma faixa de escala de pontuação de crédito pode ajudar os credores a avaliar a qualidade de crédito do tomador e o tomador a entender seu poder de endividamento.
- Os modelos de pontuação FICO e VantageScore são os mais comuns e geralmente variam de 300 a 850, mas também existem modelos educacionais e proprietários.