O que é uma franquia de seguro?

Uma franquia de seguro é a quantia em dinheiro que você pagará em uma indenização de seguro antes que a cobertura do seguro seja aplicada e a empresa comece a pagá-lo.

Aqui, você aprenderá o básico sobre franquias de seguro, incluindo o que são, como funcionam e quanto custam.

O que é uma franquia de seguro?

As franquias de seguro foram incluídas nos contratos de seguro durante anos. Ao assinar um plano de seguro, você concorda em pagar uma determinada quantia antes de sua cobertura entrar em vigor.

Em outras palavras, é a quantia em dinheiro que você é responsável por pagar ao buscar cobertura de seguro para assistência médica ou outro tipo de desastre, como um acidente de carro.

Freqüentemente, sua franquia pode ser na forma de um valor em dólares. Caso contrário, ela pode ser listada como uma porcentagem do valor segurado do edifício ou moradia ou do valor total da cobertura. Isso é mais comum com coberturas como seguro contra terremotos, tempestade de vento e granizo, ou em propriedades que podem ter maiores riscos ou seguro residencial não tradicional, como casas vagas.

Quando você tem uma franquia, precisa calcular o valor da sua franquia antes que um sinistro seja pago em muitas circunstâncias. Depois de pagar a franquia, a seguradora pagará a você o restante do valor do sinistro até os limites e condições da apólice. 

Depois de pagar o valor da franquia, sua seguradora começará a pagar sua parte da perda segurada. O valor que a seguradora paga neste momento varia de plano para plano.

Por exemplo, se você for assaltado e tiver $ 6.000 em itens roubados, mas tiver uma franquia de $ 1.000, pagará os primeiros $ 1.000 de perda e a seguradora pagará os $ 5.000 restantes.

Como funciona uma franquia de seguro

Você pode pensar nas franquias como sua parte do “negócio” quando se trata de cobertura de seguro.

Funciona da seguinte maneira: ao comprar seguro, você está se protegendo contra riscos financeiros imprevistos que vêm na forma de perdas ou danos.

Ao comprar seguro, você está pedindo à seguradora que “proteja” se sofrer danos que possam prejudicá-lo financeiramente. Por sua vez, a seguradora geralmente diz: “Claro, vou cobri-lo se você tiver uma perda (sinistro), mas você concorda em pagar a primeira parte pagando uma franquia?”

A resposta do consumidor pode ser: “Claro, posso pagar os primeiros $ 500 de qualquer perda, se você puder pagar o restante” (presumindo que seja a franquia).

Depois de escolher a sua franquia ou a parte do risco que você está disposto a assumir, eles dirão quanto cobrarão de você com base em quanto do risco você está assumindo. A parte do risco que você está assumindo é a franquia.

Exemplos de como funciona uma franquia

Você pode ter uma franquia para a sua casa e conteúdo e uma franquia diferente se a causa da perda for um terremoto. O seguro contra terremotos geralmente tem limites de franquia mais altos.

Outro exemplo de franquias diferentes em uma apólice é um endosso ou passageiro em sua apólice. O passageiro pode não ter franquia, embora o resto de sua apólice tenha.  Um motivo pelo qual muitas pessoas compram um passageiro é para evitar a franquia em certos itens de alto valor.

Quanto custa a franquia?

O seguro é regulamentado pelo estado e isso também se aplica às franquias.  Você pode perguntar ao seu agente sobre as leis do seu próprio estado ou entrar em contato com o comissário de seguros do estado para entender completamente como as leis afetam as franquias em sua área. 

Sua franquia deve ser listada como parte dos termos e condições de seu contrato na página de declaração de sua apólice de seguro

Se você não tiver certeza de qual é sua franquia ou onde encontrá-la, pergunte ao representante da sua seguradora. Você também deve perguntar se há várias franquias para diferentes circunstâncias.

Quem decide quanto será a franquia?

Como pessoa que compra a apólice de seguro, você geralmente tem a opção de definir o valor da franquia. Quanto maior for a franquia, menor será o custo do seu seguro. 

Existem algumas estratégias diferentes que você pode usar se quiser usar sua franquia para economizar dinheiro em seu seguro. Por exemplo, com proprietários de casas ou apólices de seguro de automóveis, normalmente é possível aumentar o valor em dólares de sua franquia para reduzir o custo de sua apólice geral.

Quanto maior o valor do risco que você deseja cobrir com a franquia, menor será o risco para a seguradora. Portanto, eles reduzem seu prêmio. É uma parceria em que você e a seguradora concordam em compartilhar os riscos financeiros.

Franquia de seguro x fora do bolso

Ao tentar entender como funcionam as franquias, é fundamental que você entenda a diferença entre o seu máximo ou limite “dedutível” e “desembolsado”.

Muitas vezes, depois de pagar sua franquia, sua seguradora começará a pagar uma certa porcentagem de seus serviços cobertos. Normalmente, você pagaria uma certa porcentagem dos custos cobertos – e seu provedor de apólice pagaria o restante.

Então, ao falar sobre seu limite de desembolso direto, este é o valor total que você terá que pagar “desembolsado” dentro de um ano-apólice.

Se o valor máximo do seu bolso for $ 1.500 e você gastar essa quantia dentro do prazo de sua apólice, sua seguradora pagará 100% de suas despesas cobertas pelo restante do prazo.

O que é uma franquia mínima?

Sua apólice pode ter uma franquia mínima. As seguradoras querem que você pague sua parte em um sinistro, portanto, na maioria dos casos, a seguradora estabelecerá uma franquia mínima. Você pode aumentar sua franquia para economizar dinheiro, mas não pode diminuí-la se a seguradora tiver definido uma franquia mínima.

Como posso economizar dinheiro com uma franquia?

Mesmo que você pague mais pelo sinistro quando tem uma franquia mais alta, a maioria das pessoas não faz sinistros todos os anos. Então, a cada ano você não faz uma reclamação e faz uma franquia maior, está economizando esse dinheiro.

Você pode alterar a franquia da apólice de seguro para atender às suas necessidades. Se você puder pagar uma franquia mais alta em um ano, mas sentir que gostaria de reduzi-la mais tarde, geralmente isso não é um problema. Esteja ciente de que seus prêmios também mudarão e, se você tiver uma alta frequência de sinistros, seu prêmio pode ser especialmente alto.

Políticas sem franquias

Ao comprar sua apólice de seguro, existem apólices que vêm com franquia zero. No entanto, geralmente será cobrada uma taxa não dedutível ou talvez você precise solicitar uma isenção de franquia. Uma política gratuita de franquia ou até mesmo uma isenção de franquia é possível.

Se o custo for o mesmo, considere isso uma vantagem de fidelidade ou um ótimo recurso da apólice que você está comprando. Se houver um custo, cabe a você decidir se vale a pena pagar mais por ter um plano com franquia zero.

Além disso, é importante observar que as franquias não se aplicam a pedidos de indenização por seguro automóvel e seguro residencial. Eles geralmente se aplicam a danos físicos em apólices de imóveis e automóveis. 

Por que tenho que pagar duas franquias?

Você paga uma franquia por sinistro, na maioria das circunstâncias, mas sempre que fizer uma reclamação durante a vigência de uma apólice, você terá que pagar a franquia novamente.

Se você tiver azar e tiver dois incidentes muito próximos que não estão relacionados, a seguradora verá isso como dois incidentes . Se você tiver duas reivindicações em um termo de apólice, mesmo que sejam dois dias separados, você terá uma franquia por incidente. A franquia também se aplica a cada incidente individual, mesmo que a causa do dano para cada sinistro seja a mesma. 

A única maneira de evitar o pagamento de duas franquias é comprovar que os incidentes foram relacionados ou causados ​​um pelo outro, como danos à sua casa e ao veículo por causa de uma tempestade.

As seguradoras são muito boas para determinar a causa da perda, mas se você acha que elas poderiam usar mais informações sobre a circunstância e isso pode provar que os incidentes estão relacionados, e não dois incidentes separados, então vale a pena comunicar isso ao seu avaliador de seguro.

Principais reivindicações e desastres

Há exceções nas quais você pode não ter que pagar sua franquia ou apenas uma franquia pode ser aplicada. Por exemplo:

• Para danos causados ​​por furacões, a franquia pode ser aplicada por temporada ou por ano civil. Por exemplo, a Flórida é o único estado que usa franquias do ano civil para reivindicações de seguro contra furacões.
• Para reivindicações de seguro contra inundações, pode haver franquias separadas para a estrutura e o conteúdo do edifício.
• Quando você faz o seguro do seu carro e da sua casa com uma seguradora, e a seguradora concordou, você terá apenas uma franquia em caso de sinistro que afeta os dois. Esta é uma vantagem de ter a casa e o carro segurados juntos, o que pode economizar dinheiro nos custos do seguro.

Como funcionam as franquias de seguro saúde?

Entender sua apólice de seguro saúde é fundamental, principalmente porque você não quer arriscar sua saúde por ter escolhido um plano de saúde com franquia muito alta.

Assim como ocorre com muitos outros tipos de franquia, a franquia do seu seguro saúde é o valor que você paga antes do início da cobertura da apólice de seguro. Por exemplo, com uma franquia de $ 1.000, você pagará independentemente os primeiros $ 1.000 de seus cuidados.

Depois de pagar o valor da franquia, normalmente você só precisa pagar o cosseguro ou um co-pagamento ao visitar o médico.

Com algumas apólices, existem certos serviços, como check-ups ou programas de gerenciamento de doenças, onde você receberá cobertura antes de pagar sua franquia total.  É por isso que é uma boa ideia verificar com sua seguradora e ver se isso se aplica ao seu plano prospectivo.