O que é uma linha de crédito de capital próprio?

Publicado por Javier Ricardo


Uma linha de crédito de home equity – frequentemente chamada de HELOC – é uma linha de crédito que permite que você tome emprestado repetidamente contra o patrimônio de sua casa.


Compreenda o significado e a função de um HELOC em um sentido prático, bem como o que ele oferece e onde fica aquém, para determinar se é a opção de financiamento certa para você.

O que é uma linha de crédito de capital próprio?


A HELOC é uma linha de crédito rotativo com um limite de crédito baseado no patrimônio líquido que você possui em sua casa.
Por definição, a natureza rotativa de um HELOC significa que você pode pedir emprestado até o limite de crédito, pagar o que emprestou e pedir novamente até o final do período de empréstimo. Sua casa é garantida e, portanto, serve como garantia para o HELOC, o que significa que você pode perder sua casa se não puder pagar a dívida.

  • Acrônimo : HELOC

Uma linha de crédito de hipoteca é diferente de um empréstimo de hipoteca. Os empréstimos com valor patrimonial são empréstimos parcelados que oferecem pagamentos de parcela única com base no valor patrimonial da sua casa, geralmente com uma taxa de juros fixa. HELOCs são normalmente linhas de crédito de taxa variável das quais você pode sacar conforme necessário por um determinado período.

Como funciona uma linha de crédito de capital próprio


HELOCs funcionam como cartões de crédito.
O credor definirá um limite de crédito entre 60% e 85% do valor da sua casa – o valor avaliado da sua casa menos o saldo da hipoteca – dependendo de fatores como sua capacidade de crédito.


Em seguida, você receberá um cartão de crédito ou cheques especiais para gastar dinheiro durante o período do sorteio.
Este é um período definido – normalmente 10 anos – durante o qual você pode usar a linha de crédito.
 Embora não possa exceder o limite de crédito oferecido pelo seu credor, você pode pedir menos. Você também precisará fazer pagamentos mensais mínimos ao seu credor durante o período do sorteio. Podem ser pagamentos somente de juros ou pagamentos sobre o principal e os juros do empréstimo, dependendo do credor.


Quando o período de sorteio terminar, você não poderá mais pedir dinheiro emprestado e entrará no “período de reembolso”.
Dependendo de como o HELOC está estruturado, você terá que pagar o empréstimo ao longo do tempo ou fazer o pagamento de uma única parcela para o saldo do empréstimo. Se você atrasar o pagamento ou não pagar o empréstimo, o credor pode obrigá-lo a vender sua casa.


Por exemplo, suponha que sua casa valha $ 250.000, mas você ainda deve $ 100.000 na hipoteca.
Seu patrimônio líquido é de $ 150.000. Seu credor pode oferecer a você um HELOC com um limite de crédito de 85% desse valor, ou $ 127.500.

Preciso de uma linha de crédito para o patrimônio líquido?


Você pode usar os rendimentos dos HELOCs para qualquer finalidade.
Mas eles são a melhor opção se você está procurando financiar uma compra de alto valor e deseja distribuir seus custos ao longo do tempo. Você pode fazer isso fazendo sorteios repetidos contra o HELOC, em vez de tomar um empréstimo para compra de uma casa, o que resultaria em um pagamento único.


Por exemplo, você pode usar um HELOC para cobrir reformas ou melhorias na casa ou para pagar grandes despesas, como mensalidades ou contas médicas.
Alguns proprietários também usam HELOCs para consolidação de dívidas – eles usam a linha de crédito para saldar outras dívidas com juros mais altos. 

Como os HELOCs usam sua casa como garantia, geralmente não é aconselhável usá-los para despesas pequenas ou diárias.

Prós e contras de uma linha de crédito de patrimônio líquido


Como acontece com todas as opções de empréstimo, algumas vantagens e desvantagens vêm com HELOCs.

Prós

  • Pode ajudar a cobrir grandes despesas

  • Pode pedir um montante flexível

  • Os pagamentos de juros podem ser dedutíveis

Contras

  • Usa sua casa como garantia

  • Tem taxas de juros variáveis ​​e imprevisíveis

  • Requer um segundo pagamento mensal

  • Vem com vários custos iniciais

Prós explicados


HELOCs têm muitos pontos positivos.
Notavelmente, eles podem oferecer quantias significativas em dinheiro, o que pode ser uma grande ajuda se você estiver em um aperto financeiro ou se tiver uma grande compra chegando.


Outro benefício é a flexibilidade.
Ao contrário de um empréstimo, você não precisa pegar o valor total do HELOC de uma vez. Isso pode ser útil se você estiver fazendo, digamos, uma reforma, em que não tenha certeza de quanto precisará tomar emprestado com antecedência.


HELOCs também oferecem um benefício fiscal importante: você pode deduzir os juros que paga sobre o empréstimo de seu imposto de renda anual se fizer melhorias substanciais na casa que o protege.


Contras explicadas


Apesar de seus benefícios, HELOCs são arriscados.
Notavelmente, eles usam sua casa como garantia, o que significa que o não pagamento coloca sua propriedade em risco.


Eles também geralmente vêm com taxas de juros variáveis, o que significa que seus pagamentos podem ser imprevisíveis e, portanto, difíceis de orçar e se manter atualizados.


Para complicar as coisas, os pagamentos são feitos além dos pagamentos mensais da hipoteca existentes, pois um HELOC é uma segunda hipoteca.



Finalmente, HELOCs não são livres para tirar.
Normalmente, você precisará pagar uma taxa de inscrição, uma taxa de avaliação e vários custos de fechamento. Alguns HELOCs também vêm com taxas anuais de manutenção e taxas de transação.


Como obter uma linha de crédito de capital próprio


Como acontece com qualquer empréstimo hipotecario, é aconselhável comprar ao redor ao procurar um HELOC.
Os termos das taxas das linhas de crédito de home equity variam muito de acordo com o credor. Fale com alguns credores diferentes antes de decidir quem usar e considere os atributos HELOC, incluindo:

  • Termos e condições : saiba quanto você pode pedir emprestado e por quanto tempo. Saiba também o cronograma de pagamento e reembolso mensal e se você fará pagamentos somente de juros ou também se pagará o principal durante o período de sorteio.
  • Taxas de juros : determine se a taxa de porcentagem anual (APR) é variável ou fixa. Se for variável, identifique o teto (limite nas mudanças nas taxas de juros) e qual índice, se houver, o regula (que credores usarão para determinar quanto aumentar ou diminuir a taxa durante o prazo do empréstimo). Além disso, saiba sobre quaisquer taxas introdutórias que podem aumentar com o tempo.
  • Custos iniciais : avalie cobranças como custos de fechamento, taxas de inscrição, pesquisas de títulos e outras despesas. Tente negociar esses custos com o credor e, em seguida, obtenha fundos suficientes para fazer com que esses custos valham a pena.
  • Custos de longo prazo : Considere qualquer manutenção anual e taxas de associação.


Depois de escolher o credor, eles examinarão sua renda, histórico de crédito e outros detalhes financeiros para determinar se você se qualifica para um HELOC e, em caso afirmativo, quanto você pode sacar.



Principais vantagens

  • Uma linha de crédito de home equity é, por definição, uma linha de crédito rotativo que permite ao proprietário tomar dinheiro emprestado várias vezes contra o patrimônio de sua casa.
  • Normalmente, os proprietários de casas podem pedir emprestado até um limite de 60% a 85% do valor de sua casa.
  • HELOCs fornecem acesso a grandes somas de dinheiro em um cronograma flexível, mas podem fazer com que você perca sua casa se você deixar de pagar.
  • Os proprietários de casas devem pesquisar os credores e compreender os termos e as várias despesas de um HELOC antes de prosseguir.