Uma linha de crédito é um tipo de empréstimo que permite a um indivíduo ou empresa pedir dinheiro emprestado e reembolsá-lo, geralmente em uma base rotativa, sem solicitar um novo empréstimo.
Conheça os diferentes tipos de linhas de crédito e como funcionam.
O que é uma linha de crédito?
Uma linha de crédito, também conhecida como linha de crédito (LOC), é um tipo de empréstimo permanente que permite que indivíduos, empresas ou outras organizações tomem dinheiro emprestado quando precisarem, paguem o que pediram emprestado e continuem emprestando sem solicitar um novo empréstimo.
Uma linha de crédito pode ter várias formas, incluindo um cartão de crédito, uma linha de crédito de home equity (HELOC) ou uma linha de crédito para pequenas empresas.
Esses empréstimos geralmente permitem concluir projetos ou fazer negócios quando você não tem o dinheiro necessário em mãos. Mas também podem ser arriscados. Sempre que você contrair dívidas e atrasar o pagamento, estará presumindo que poderá cumprir sua obrigação mais tarde.
Nome alternativo : Linha de crédito (LOC)
Como funciona uma linha de crédito?
Uma linha de crédito é diferente de um empréstimo tradicional. Com o último, você solicita uma quantia em dinheiro e paga em prestações dentro do prazo definido. Você não pode tirar dinheiro continuamente para o mesmo empréstimo.
Com uma linha de crédito, no entanto, você está solicitando acesso regular a dinheiro quando precisa. Geralmente, entende-se que você pode sacar dinheiro repetidamente ao longo da vida do empréstimo.
Crédito garantido e não garantido
Como outros empréstimos, as linhas de crédito podem ser garantidas ou não garantidas. Com um empréstimo garantido, o credor exige que você use um bem pessoal (ou ativos) como garantia que o banco pode apreender em caso de inadimplência. Uma linha de crédito de home equity é um tipo comum de linha de crédito garantida. Seu credor HELOC terá direito a essa parte do patrimônio líquido da sua casa se você deixar de pagar o empréstimo.
Um cartão de crédito, por outro lado, é um exemplo de linha de crédito sem garantia. Em vez de exigir um ativo como garantia, o emissor do cartão concede a você acesso a fundos com base em sua situação financeira e histórico de crédito. Se você se tornar inadimplente, a administradora do cartão de crédito pode enviar sua conta para cobranças, mas não pode ir atrás de nenhum de seus bens tangíveis sem levá-lo ao tribunal.
Como os empréstimos garantidos representam um risco menor para o seu credor, eles geralmente têm uma taxa de juros mais baixa do que os empréstimos não garantidos.
Linhas de crédito rotativas vs. não rotativas
A maioria das linhas de crédito são contas rotativas ou abertas que permitem a você sacar dinheiro continuamente até o limite, desde que você esteja fazendo pagamentos de acordo com os termos de sua conta.
Algumas são contas não rotativas ou encerradas, no entanto. Nesse caso, depois de reembolsar o saldo, você não poderá continuar a sacar fundos. Um HELOC pode funcionar dessa forma assim que você entrar no período de reembolso, após o qual você não poderá mais sacar novos fundos.
Tipos de linhas de crédito
As linhas de crédito podem ter várias formas, todas com finalidades diferentes.
Com uma linha de crédito mais tradicional, você pode realmente ter um período de saque definido, durante o qual você pode sacar dinheiro repetidamente até o limite e fazer pagamentos somente de juros ou juros mais principal. Depois de entrar no período de reembolso, no entanto, seu saldo vencerá de acordo com o cronograma de reembolso acordado com o credor.
Uma linha de crédito tradicional pode ser concedida a um indivíduo ou a uma empresa. Outras linhas de crédito incluem:
- Cartões de crédito: uma conta pessoal com um limite de saldo definido para gastos do consumidor rotativos e em aberto. Quaisquer despesas que não sejam pagas no final do mês começam a acumular o pagamento de juros.
- Linha de crédito de home equity (HELOC) : Uma linha de crédito que usa o valor de sua casa como alavanca para pagar as reformas de sua casa. HELOCs às vezes também podem ser usados para outros gastos.
- Linhas de crédito empresarial : uma linha de crédito com um banco ou outro credor que uma empresa pode usar para cobrir despesas ou custos operacionais importantes
A melhor linha de crédito para você dependerá de fatores como sua classificação de crédito pessoal ou empresarial, o que você tem disponível (e deseja) oferecer como garantia e o motivo do empréstimo.
Prós e contras das linhas de crédito
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Acesso imediato a dinheiro
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Só pegue emprestado o que você precisa
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Pagamentos apenas de juros durante o período de sorteio (se aplicável)
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Continue pedindo emprestado conforme necessário
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Taxas de juros mais altas
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O interesse aumenta
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Pode colocar ativos em risco
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Riscos financeiros
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Mudanças inesperadas
Prós explicados
- Acesso imediato ao dinheiro : empresas e indivíduos podem acessar dinheiro flexível quando precisam. Uma linha de crédito pessoal pode ser útil para algo simples, como cheque especial em conta corrente.
- Peça emprestado o que você precisa : você não precisa pedir emprestado todo o valor permitido. Em vez disso, você pode pedir emprestado apenas conforme necessário.
- Pagamentos somente de juros durante o período de sorteio : Se você tiver um empréstimo com período de sorteio, poderá financiar grandes projetos sem ter que se preocupar em começar a pagar tudo no próximo mês. Essa pode ser uma ótima opção para financiar a reforma de uma casa antes de colocá-la no mercado, por exemplo.
- Continue pedindo emprestado conforme necessário : em vez de pedir um empréstimo único e depois solicitar outro quando terminar, você pode continuar pedindo emprestado e pagando quando precisar de mais dinheiro.
Contras explicadas
- Taxas de juros mais altas : uma linha de crédito geralmente terá uma taxa de juros muito mais alta do que um empréstimo tradicional.
- Os juros somam : se você não estiver pagando o principal de seu empréstimo, os pagamentos de juros continuarão a somar. Você pode acabar pagando muito mais do que o valor original do empréstimo.
- Pode colocar seus ativos em risco : uma linha de crédito garantida, como um HELOC, pode colocar seus ativos em risco se você entrar em default. Os credores podem confiscar sua propriedade, ativos comerciais, casa ou outra garantia.
- Riscos financeiros : como qualquer tipo de empréstimo, as linhas de crédito apresentam riscos financeiros. Se você confiar neles sem conseguir pagar o dinheiro emprestado, poderá ficar com uma dívida significativa.
- Mudanças inesperadas : o banco emissor de sua linha de crédito pode decidir cancelar seu LOC, reduzir seu limite ou alterar sua taxa a qualquer momento.
Linha de crédito vs. limite de crédito
Uma linha de crédito é o nome de um tipo de empréstimo que permite tomar emprestado e reembolsar dinheiro, geralmente em uma base rotativa, como um HELOC ou cartão de crédito.
Um limite de crédito, por outro lado, é uma característica de um empréstimo. O limite de crédito de um empréstimo é o valor máximo que você pode pedir emprestado ou usar por vez antes de começar a reembolsar. Por exemplo, se o seu cartão de crédito tem um limite de crédito de $ 10.000, as cobranças que você faz não podem totalizar mais de $ 10.000.
Depois de atingir esse limite, você deve começar a pagar o saldo do cartão de crédito antes de usá-lo para fazer compras adicionais.
Como obter uma linha de crédito
Para obter uma linha de crédito, você deve se inscrever como faria com qualquer outro empréstimo. Os credores decidirão se aprovarão seu pedido e determinarão seus limites de empréstimo com base em:
- Emprestando história
- Pontuação de crédito
- Renda disponível para pagar o empréstimo
- Ativos disponíveis como garantia
Antes de fazer uma linha de crédito para você ou sua empresa, pesquise as melhores taxas e termos disponíveis. Isso significa ter certeza de que sua classificação de crédito é a mais forte possível, eliminando muitas outras obrigações financeiras e, se você for uma empresa, garantindo que está em boas condições com os fornecedores.
Depois de obter uma linha de crédito, não a trate como uma tábua de salvação em dinheiro, à qual você pode recorrer quando quiser. Você pode receber um talão de cheques ou um cartão de pagamento retirado de seu conjunto de fundos disponíveis para ajudá-lo a gerenciar sua linha de crédito. É importante administrar seus pagamentos de juros pagando seus saldos em dia.
Uma linha de crédito pode ser uma ferramenta poderosa em sua caixa de ferramentas financeiras. Mas, como com qualquer outro empréstimo, você deve usá-lo com cuidado. Um empréstimo nunca é um passe livre para evitar a responsabilidade financeira. Certifique-se de que você pode pagar suas dívidas antes de entrar nelas.
Principais vantagens
- Uma linha de crédito é um tipo de empréstimo que permite a um indivíduo ou empresa pedir dinheiro emprestado e reembolsá-lo.
- Uma linha de crédito pode ter várias formas, incluindo um cartão de crédito, uma linha de crédito de home equity (HELOC) ou uma linha de crédito para pequenas empresas.
- A maioria das linhas de crédito são contas rotativas que permitem sacar dinheiro continuamente até o limite, desde que você esteja fazendo pagamentos de acordo com os termos de sua conta.
- Para obter uma linha de crédito, você deve se inscrever como faria com qualquer outro empréstimo. Os credores decidirão se aprovam seu aplicativo com base em seu histórico de empréstimos, pontuação de crédito, renda e qualquer garantia disponível.