Uma pontuação de crédito justa é uma pontuação FICO na faixa de 580 a 669 ou um VantageScore de 601 a 660. É normalmente abaixo da média para os consumidores americanos e comunica aos credores que um tomador de empréstimo tem mais probabilidade do que a maioria de ter problemas para pagar suas dívidas.
Entenda como funciona uma pontuação de crédito justa, o que ela significa para os credores e como melhorá-la para aumentar suas chances de obter aprovação para um empréstimo.
Cerca de 17% dos americanos têm uma pontuação de crédito FICO razoável.
O que é uma pontuação de crédito justa?
Uma pontuação de crédito justa é aquela que se enquadra na faixa de pontuação “justa” do modelo de pontuação de crédito específico usado para gerá-la. Normalmente, está abaixo da média para os consumidores americanos.
No modelo de pontuação FICO da Fair Isaac Corporation – usado em 90% das decisões de empréstimo – uma pontuação de 580 a 669 em uma faixa de 300 a 850 é considerada justa. VantageScore, outro modelo de pontuação importante que usa a mesma faixa de pontuação do modelo FICO , trata um 601 a 660 como justo.
As faixas de pontuação acima se aplicam às pontuações FICO básicas (FICO Score 8, por exemplo) e pontuações VantageScore 3.0. As pontuações FICO Auto e Bankcard e modelos VantageScore anteriores (2.0, por exemplo) têm intervalos de escala de pontuação de crédito diferentes.
Como funciona uma pontuação de crédito justa
Sua pontuação de crédito é um número importante de três dígitos derivado da atividade de empréstimo nos relatórios de crédito arquivados em cada uma das três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. É usado pelos credores para determinar sua capacidade de crédito – qual a probabilidade de você pagar suas dívidas – e tomar decisões sobre empréstimos. Geralmente, você deseja uma pontuação que seja “boa” ou “excelente”, pois quanto maior a pontuação, melhores serão suas chances de obter aprovação para um empréstimo e garantir uma taxa de porcentagem anual baixa (APR) e outros termos que podem diminuir seu valor mensal e custos de empréstimos vitalícios.
Se sua pontuação for considerada justa, os credores provavelmente o verão como um tomador de empréstimos subprime – alguém que terá dificuldade em pagar suas dívidas. Como resultado, você pode ser rejeitado imediatamente por um empréstimo, cartão de crédito ou outra forma de crédito. Mesmo se você for aprovado – e alguns credores irão aprovar um mutuário com uma pontuação de crédito justa – você pode receber uma APR mais alta do que alguém com uma boa pontuação de crédito. Seu perfil de crédito abaixo do ideal pode custar centenas ou milhares de dólares durante o prazo do empréstimo.
Por exemplo, digamos que você tenha uma pontuação de crédito FICO razoável de 659 e esteja procurando sua primeira casa. De acordo com as taxas de juros médias nacionais em julho de 2020, você poderia se qualificar para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos com TAEG de 3,88%. Você pagaria $ 1.176 por mês e $ 173.471 de juros durante o prazo do empréstimo. Isso representa $ 60 a mais por mês e $ 21.838 a mais em juros totais do que você pagaria se tivesse uma boa pontuação FICO de 670 e se qualificasse para uma taxa mais baixa de 3,45%.
Mesmo dentro dos mesmos sistemas de pontuação, pode haver pequenas diferenças entre as pontuações de cada uma das três principais agências de relatórios. Os credores podem ter relatado informações ligeiramente diferentes ou fornecido atualizações em momentos diferentes.
Pontuação de crédito justa vs. boa pontuação de crédito
Uma pontuação justa não é substancialmente mais baixa na faixa da escala de pontuação de crédito do que uma boa pontuação, que começa em 670 no modelo FICO ou 661 no modelo VantageScore. Mas as duas classificações de pontuação diferem consideravelmente em termos das oportunidades de empréstimo que oferecem.
Os mutuários com bom crédito têm, estatisticamente, menos probabilidade de se tornarem inadimplentes. Como resultado, é mais provável que sejam aprovados para um empréstimo ou cartão de crédito e garantam uma APR mais baixa, pagamentos mensais reduzidos e custos de empréstimo vitalícios mais baixos do que um tomador de empréstimo subprime com uma pontuação justa.
Mas os benefícios de uma pontuação de crédito um pouco mais alta não param por aí. Uma boa pontuação de crédito pode qualificá-lo para melhores recompensas de cartão de crédito, incluindo negócios generosos de reembolso e limites de crédito mais altos.
Uma boa pontuação de crédito torna ainda mais fácil alugar uma casa ou apartamento do que seria se você tivesse uma pontuação de crédito razoável.
| Pontuação de crédito justa | Boa pontuação de crédito |
|---|---|
| Os credores vêem os tomadores de empréstimos como subprime. | Os credores consideram os tomadores de empréstimo de baixo risco. |
| Os mutuários têm menores chances de aprovação e maior APR. | Os mutuários têm maiores chances de aprovação e obtêm uma APR mais baixa. |
| Os mutuários perdem as melhores ofertas de cartões de crédito. | Os mutuários podem obter recompensas atraentes com cartão de crédito. |
| É mais difícil alugar uma casa ou apartamento. | É mais fácil alugar uma casa ou apartamento. |
Como melhorar uma pontuação de crédito justa
Conte com essas dicas para elevar uma pontuação de crédito sem brilho em uma que seja boa ou melhor.
- Visualize sua pontuação de crédito : sua própria administradora de cartão de crédito pode permitir que você visualize uma estimativa de sua pontuação de crédito gratuitamente para que você possa identificar a distância entre sua pontuação de crédito justa e uma pontuação boa. Você também pode comprar sua pontuação da FICO ou de uma agência de crédito.
- Revise e corrija erros em seus relatórios de crédito : Use seus relatórios de crédito para identificar a atividade problemática de empréstimo que está impedindo sua pontuação de crédito justa para que você possa resolvê-la. Você pode solicitar cópias de seus relatórios de crédito gratuitamente em todas as três agências uma vez por ano em AnnualCreditReport.com. Se você encontrar erros (um pagamento atrasado que não foi realmente atrasado, por exemplo), entre em contato com o bureau para consertá-lo. Quando você verifica seus próprios relatórios de crédito, isso é considerado uma consulta “leve”, que não afetará sua pontuação.
- Efetue os pagamentos dentro do prazo : seu histórico de pagamentos é o fator mais importante no cálculo de sua pontuação de crédito FICO ou VantageScore. Estabeleça um orçamento para que você tenha uma renda adequada para cumprir suas obrigações mensais de dívida e sempre pague em dia. Configure pagamentos automáticos por meio de seu banco, se isso ajudar.
- Fique bem abaixo do seu limite de crédito : os credores preferem que você mantenha a utilização do seu crédito – quanto do seu crédito disponível você deve – abaixo de 30%. A melhor maneira de diminuir esse índice é pagando seus saldos pendentes, mas você também pode aumentar seus limites de crédito.
- Abra novas contas com pouca frequência : novos pedidos de cartão de crédito e empréstimos acionam “consultas difíceis”, que podem prejudicar sua pontuação de crédito temporariamente. Tente reduzir esses aplicativos ao mínimo.
- Obtenha crédito para dados de histórico de pagamento alternativo : por exemplo, a Experian oferece o Experian Boost, um serviço que permite considerar os pagamentos pontuais e por telefone / internet em seus relatórios de crédito. Opte por dar permissão à Experian para conectar-se às suas contas bancárias, selecionar os pagamentos relevantes e sua pontuação será atualizada imediatamente.
Principais vantagens
- Uma pontuação de crédito razoável equivale a uma pontuação FICO de 580 a 669 ou a um VantageScore de 601 a 660.
- Uma pontuação nesta faixa indica aos credores que o tomador do empréstimo é subprime, o que resulta em menores chances de aprovação do empréstimo ou em termos de empréstimo caros, como uma TAEG alta.
- Você pode melhorar uma pontuação de crédito justa por meio de ações como fazer pagamentos dentro do prazo e manter um índice de utilização de crédito baixo.