O que é uma retenção de autorização?

Publicado por Javier Ricardo


Uma retenção de autorização é a redução na capacidade de um titular de cartão de crédito ou débito de gastar o valor de uma transação pendente.


Saiba o que é uma retenção de autorização e como ela pode afetar sua capacidade de fazer compras com cartão de débito ou crédito.

Definição e Exemplo de uma Retenção de Autorização


Uma retenção de autorização reduz o quanto um titular de cartão de crédito ou débito pode gastar pelo valor cobrado por uma compra que ainda não foi compensada.
É uma forma do comerciante garantir que o valor cobrado seja reservado para essa transação.

  • Nome alternativo: autorização do cartão, retenção de pré-autorização, pré-autenticação


Por exemplo, digamos que você tenha um cartão de crédito com um limite de crédito de US$ 10.000 e um saldo disponível de US$ 9.000.
Você vai à loja para fazer uma compra de $ 100. À medida que seu cartão é passado, o comerciante transmite o valor dessa transação para o emissor do cartão de crédito, que retém uma autorização em sua conta de US$ 100, reduzindo assim seu limite de crédito disponível em US$ 100 para US$ 8.900.


A autorização funciona de maneira semelhante com cartões de débito.
Se você tiver uma conta corrente com saldo de $ 10.000 e $ 1.000 em transações pendentes, seu saldo disponível será reduzido para $ 8.900 imediatamente após apresentar seu cartão para fazer uma compra de $ 100. Isso se deve à retenção de autorização.

O valor da retenção de autorização normalmente será exibido como uma transação pendente em sua conta.


Dentro de alguns dias – de um a oito após a transação (embora algumas retenções possam ser de até 30 dias) – se a transação não tiver sido cancelada, ela provavelmente será liquidada e a retenção de autorização será levantada e substituída pela liquidada transação.
Se a transação não for liquidada antes que a retenção expire, a retenção cairá antes da liquidação e o valor da retenção ficará disponível novamente.

Como funciona a retenção de autorização


Quando um cliente usa seu cartão de crédito ou débito para fazer uma compra, o comerciante comunica o valor da transação ao emissor do cartão.
Se o comprador não tiver crédito disponível (no caso de cartão de crédito) ou saldo disponível (no caso de cartão de débito) para fazer a compra, ou seu cartão não estiver qualificado para concluir a compra, a transação será recusada .


No entanto, se o comprador tiver o limite de crédito ou fundos disponíveis em sua conta, uma retenção de autorização será colocada em sua conta no valor da compra.
A retenção permanece em vigor até que a transação seja liquidada, a transação seja cancelada ou a retenção expire.


Em alguns locais, como hotéis, postos de gasolina e restaurantes, a retenção da autorização pode ser de algum valor estimado, pois o valor final ainda não é conhecido quando o cartão é apresentado.
Isso é conhecido como uma autorização estimada ou inicial.

Prós e contras de uma retenção de autorização

Prós

  • Protege os comerciantes
  • Alerta os clientes sobre problemas com sua conta
Contras

  • Ainda pode existir mesmo se uma transação for cancelada
  • Pode acabar sendo mais do que o valor final da venda

Prós explicados

    • Protege os comerciantes : Quando um titular de cartão de débito faz uma compra usando seu cartão de débito, o dinheiro não é retirado de sua conta bancária imediatamente; leva alguns dias para a transação ser liquidada. O mesmo se aplica a uma transação com cartão de crédito. Uma retenção de autorização confirma aos comerciantes que você tem os fundos ou limite de crédito disponíveis para concluir a compra antes mesmo da liquidação e que o valor não pode ser gasto em outra coisa. 
    • Alerta os clientes sobre problemas com suas contas : as retenções de autorização podem alertá-lo sobre problemas com sua conta. Se o seu cartão for recusado no processo de retenção de autorização, isso pode ser uma indicação de que você precisa verificar o saldo da sua conta ou o limite de crédito. Também é possível que seu cartão tenha sido cancelado ou que seu emissor tenha detectado atividade fraudulenta em sua conta; nesse caso, você deve entrar em contato com o emissor do cartão. Embora ter um cartão recusado possa ser embaraçoso, pode alertá-lo sobre possíveis problemas com sua conta e pode até ajudar a evitar taxas de cheque especial no caso de um cartão de débito.

Contras explicados

    • Pode ainda existir mesmo se uma transação for cancelada : Idealmente, quando uma transação é cancelada, a retenção de autorização também é cancelada. No entanto, se um comerciante não enviar uma mensagem de reversão adequada, é possível que uma retenção de autorização ainda exista mesmo após o cancelamento de uma transação. Isso significa que o titular do cartão não terá acesso a esses fundos até que a retenção seja cancelada automaticamente, o que pode levar de um a oito dias.
    • Pode acabar sendo maior do que o valor final da venda : quando uma retenção de autorização estimada é usada, o valor da retenção pode acabar sendo maior do que o valor final da venda, caso em que o limite de crédito ou fundos disponíveis do titular do cartão podem ser desnecessariamente limitados. Por exemplo, se um hotel reter o preço do quarto mais US$ 100 para despesas extras, mas você não fizer compras extras, sua capacidade de gastar usando esse cartão seria limitada pelo valor de US$ 100 desnecessariamente. O mesmo pode ser verdade em um posto de gasolina – se um posto de gasolina rotineiramente coloca US$ 50 em cartões, os titulares de cartões que gastam menos do que isso na bomba podem ver seu crédito ou fundos disponíveis reduzidos em mais do que o valor que realmente gastaram.


Principais conclusões

  • Uma autorização acontece quando um comerciante comunica o valor de uma compra com cartão de crédito ou débito ao emissor do cartão para verificar se o titular do cartão é capaz de concluir uma transação, fazendo com que o valor da compra seja “retido” ou fique indisponível para uso em compras futuras.
  • Uma suspensão de autorização normalmente é liberada quando a transação é liquidada, embora possa ser liberada antes disso se a data de liquidação ocorrer após a data de expiração da suspensão de autorização.
  • Alguns comerciantes, como hotéis ou postos de gasolina, podem colocar uma autorização estimada em um cartão, pois o valor final da compra não é conhecido quando o cartão é apresentado.
  • Embora uma retenção de autorização proteja os comerciantes e possa alertar os titulares de cartão sobre problemas com sua conta, às vezes pode criar problemas para os titulares de cartão, digamos, se um comerciante não reverter adequadamente a retenção em uma compra cancelada.