Uma segunda hipoteca é um tipo de empréstimo à habitação que pode obter em adição à hipoteca que já utilizou para comprar a sua casa. Requer um pagamento mensal adicional e usa sua casa como garantia. Os consumidores costumam fazer uma segunda hipoteca para pagar as reformas da casa, cobrir um pagamento inicial ou custos de fechamento, consolidar dívidas de cartão de crédito com juros altos ou pagar outras despesas.
Em dezembro de 2020, as taxas de hipotecas estavam em mínimos históricos e a atividade de compra e refinanciamento de casas aumentou como resultado. As baixas taxas de juros também podem fazer com que muitos proprietários e compradores considerem uma segunda hipoteca para ajudá-los a atingir seus objetivos financeiros.
O que é uma segunda hipoteca?
A hipoteca que você usou para comprar sua casa é chamada de hipoteca de primeira linha. É o empréstimo principal da sua casa e, se você deixar de pagá-lo, o credor de primeira instância será aquele que venderá a casa para recuperar suas perdas.
Uma segunda hipoteca, por outro lado, é um empréstimo que tem como garantia uma posição júnior ou subordinada na casa. Se você não pagar a dívida, o credor da segunda hipoteca só recuperará o dinheiro depois que o primeiro credor receber o valor total devido.
Com mais risco para os credores, as segundas hipotecas costumam ter taxas de juros um pouco mais altas do que as primeiras.
Você pode obter uma segunda hipoteca ao comprar a casa ou posteriormente como proprietário. Os tipos comuns de segunda hipoteca incluem:
- Empréstimos imobiliários : este é um empréstimo que permite que os proprietários existentes utilizem o capital que possuem em suas casas. Você recebe um pagamento único e pode usar os fundos para reformas na casa ou outras despesas que possa estar enfrentando.
- Linhas de crédito de home equity : também conhecidas como HELOCs, são outra maneira de os proprietários de casas utilizarem seu patrimônio. A principal diferença é que eles vêm como uma linha de crédito e não como um montante fixo. Isso significa que você pode sacar fundos conforme necessário por um determinado período de tempo (como um cartão de crédito).
- Empréstimos às cavalitas : o seguro hipotecário normalmente é exigido nas compras de casas usando uma hipoteca convencional com adiantamentos de menos de 20%. Com os empréstimos às cavalitas, os compradores podem pedir dinheiro emprestado para cobrir uma parte da entrada e evitar o seguro hipotecário por completo.
Em todos os casos, as segundas hipotecas vêm com um pagamento mensal, assim como sua hipoteca de primeira garantia. Você precisará fazer esses pagamentos todos os meses até que a dívida seja paga. Às vezes, HELOCs permitem pagamentos apenas de juros enquanto você ainda está sacando dinheiro.
Também existem empréstimos destinados a ajudar os compradores a cobrir os custos de entrada ou de fechamento. Muitos deles atuam como segundas hipotecas, embora alguns não cobrem juros ou mesmo permitam pagamentos diferidos ou perdoáveis. Normalmente, eles estão disponíveis por meio de agências estaduais de habitação e destinam-se a compradores que atendem a determinados requisitos de renda.
Como funciona uma segunda hipoteca?
Em termos de obtenção de uma segunda hipoteca, o processo de aplicação é semelhante ao da sua hipoteca primária. Você contata um credor, obtém cotações e se inscreve. Você também pode precisar de uma avaliação da casa.
Um empréstimo hipotecário é um dos tipos mais comuns de segunda hipoteca. A quantidade de dinheiro que você pode emprestar é baseada em quanto patrimônio líquido você tem na casa, que é a parte do valor da casa que você realmente possui.
Geralmente, os credores só permitem que você tome emprestado até 85% do valor da sua casa entre os dois empréstimos hipotecários. Portanto, se sua casa vale $ 250.000, e você ainda deve $ 100.000 naquele empréstimo, pode tomar emprestado até $ 112.500 usando um empréstimo de equidade.
Com um empréstimo de hipoteca, você pode escolher entre vários termos de empréstimo (geralmente de cinco a 30 anos). Você receberá o dinheiro adiantado em uma única quantia e, em seguida, pagará o saldo – acrescido de juros – ao longo de o prazo de empréstimo escolhido.
Quanto mais longo o prazo do empréstimo, menor será o seu pagamento mensal. No entanto, você pagará mais juros ao longo da vida do empréstimo.
Quanto custa para obter uma segunda hipoteca?
Os custos da segunda hipoteca variam dependendo de quanto você está pedindo emprestado, do seu credor e do tipo de empréstimo que você está fazendo. Geralmente, porém, você pode esperar vários custos de fechamento para o seu credor.
“Na maioria das vezes, uma segunda hipoteca – semelhante a uma primeira hipoteca – virá com os custos de fechamento”, disse Lauren Anastasio, uma planejadora financeira certificada (CFP) da SoFi, ao The Balance por e-mail. “Você pode esperar pagar por uma avaliação, algum tipo de aplicação ou taxa de subscrição, taxas de registro, etc. Se você estiver trabalhando com um credor diferente daquele que mantém sua primeira hipoteca, também pode esperar pagar uma taxa adicional o credor cobrará para estar na segunda posição de garantia. Isso é como um seguro extra para o credor se você inadimplir, uma vez que o credor que mantém sua primeira hipoteca basicamente terá o direito de recuperar suas perdas. ”
O que você pode usar para uma segunda hipoteca?
A segunda hipoteca pode ser usada para muitos propósitos, embora os usos exatos dependam do tipo de segunda hipoteca que você fez. Um empréstimo de assistência para adiantamento, por exemplo, só poderia ser usado para um adiantamento de uma casa.
“Na maioria das vezes, as pessoas tomam uma segunda hipoteca para consolidar dívidas, fazer melhorias na casa ou apenas usá-la como uma linha de crédito para comprar algo”, disse Michael Sema, fundador da Get A Rate, por e-mail.
Uma segunda hipoteca, como um empréstimo para compra de uma casa, pode ajudá-lo a pagar mais rapidamente a dívida do cartão de crédito com juros mais altos. Você poderá obter uma taxa de juros mais baixa no novo empréstimo do que no cartão, o que pode ajudá-lo a economizar dinheiro no longo prazo.
Alternativas para uma segunda hipoteca
As segundas hipotecas não são a única opção se você precisar de financiamento adicional. Para muitos proprietários de imóveis agora, o refinanciamento também pode ser uma escolha inteligente.
“Um refinanciamento regular é uma opção”, disse Sema. “Se alguém quisesse sacar dinheiro, mas por algum motivo não pudesse se qualificar para uma segunda hipoteca, os mutuários normalmente pegariam sua primeira hipoteca e aumentariam. Então, digamos, por exemplo, há uma primeira hipoteca de $ 100.000. Eles queriam $ 50.000 no segundo e ninguém aprovou no segundo. Podemos aprovar US $ 150.000 porque é uma posição de primeira garantia em um fator de risco mais baixo. Então eles poderiam obter os $ 50.000 em dinheiro, mas agora eles começariam uma nova hipoteca. ”
Principais vantagens
- As segundas hipotecas são empréstimos hipotecários adicionais contraídos além da hipoteca já utilizada para a compra de uma casa.
- Eles também usam a casa como garantia, embora os credores do segundo empréstimo não tenham o direito primeiro sobre a propriedade se você parar de fazer seus pagamentos.
- Sempre que você aumenta o seu endividamento geral, você se torna mais vulnerável financeiramente. Se você está considerando uma segunda hipoteca, entenda que pode perder sua casa se entrar em default.
- As segundas hipotecas vêm em várias formas, incluindo hipotecas piggyback, empréstimos para aquisição de casa própria e linhas de crédito para home equity (HELOCs).
- Você pode usar uma segunda hipoteca para pagar reformas na casa, consolidar dívidas, pagar uma entrada e muito mais.