Uma taxa de cartão de crédito acima do limite é uma penalidade cobrada quando você excede o saldo máximo, ou limite, do seu cartão de crédito. Essa taxa é adicionada ao saldo que você deve reembolsar à administradora do cartão de crédito.
A lei federal limita quando as taxas acima do limite do cartão de crédito podem ser cobradas e quanto elas vão custar a você. Nem todo cartão de crédito vem com taxas acima do limite. Saiba quando taxas acima do limite podem acontecer e como evitá-las.
O que é uma taxa acima do limite do cartão de crédito?
Seu limite de crédito é o valor máximo de crédito que o emissor do cartão de crédito disponibilizou para você. Na maioria dos casos, se você tentar fazer uma cobrança que ultrapasse esse limite, seu cartão de crédito será recusado e a transação não será processada.
Se o emissor do seu cartão de crédito não o impedir de ultrapassar o seu limite de crédito, eles podem cobrar uma taxa acima do limite. Essa taxa é a penalidade por ultrapassar o saldo máximo permitido em seu cartão.
As penalidades acima do limite podem ser cobradas independentemente de compras, outras taxas ou encargos financeiros o terem levado ao limite. A taxa de limite de crédito normalmente se aplica apenas a cartões de crédito que possuem um limite de crédito. Os cartões de crédito sem limite de gastos predefinido não têm uma taxa acima do limite.
Se o seu provedor pode ou não cobrar uma taxa acima do limite depende dos termos do seu contrato de cartão de crédito.
Nomes alternativos : taxa de overlimit, taxa de over-the-limit, taxa de limite de crédito, penalidade de over-limit
Como funcionam as taxas de cartão de crédito além do limite?
A lei federal proíbe os emissores de cartão de crédito de cobrar uma taxa acima do limite, a menos que você tenha optado pelo processamento de transações acima do limite. Isso significa que você deve dar sua permissão antes de ser cobrada a taxa.
Se você não optar por processar transações acima do limite, qualquer compra que ultrapasse seu limite de crédito será recusada. Nesses casos, você evita taxas ou penalidades por exceder seu saldo máximo.
Se você não optar por ter transações acima do limite, mas sua operadora de cartão de crédito permitir que uma seja processada, ela não poderá cobrar uma taxa acima do limite.
Se você optou por processar as transações acima do limite, seus gastos podem exceder o limite de crédito. Quando isso acontecer, poderá ser cobrada uma multa de acordo com o contrato do seu cartão de crédito.
A administradora do cartão de crédito pode cobrar uma taxa acima do limite apenas uma vez por ciclo de faturamento. Se o seu saldo permanecer acima do limite, você só poderá ser cobrado por uma taxa acima do limite por dois ciclos de faturamento consecutivos.
No entanto, o emissor do seu cartão de crédito pode cobrar outra taxa acima do limite se:
- Você paga o seu saldo e ele ultrapassa o limite novamente.
- Você obtém um aumento do limite de crédito e excede o novo limite de crédito.
Mesmo que você concorde em ser cobrada uma taxa acima do limite, as empresas de cartão de crédito não precisam obedecer. Eles podem se recusar a permitir que você gaste mais do que seu saldo máximo disponível, e quaisquer cobranças que você tentar fazer acima desse limite serão recusadas.
Acontecimentos notáveis
No início dos anos 2000, taxas predatórias acima do limite eram um problema para os consumidores.
Depois que o saldo do cartão de crédito ultrapassava o limite, muitos emissores de cartão de crédito cobravam uma nova taxa a cada mês em que o saldo não atingia o limite. Se o titular do cartão pagasse a quantia mínima necessária para trazer o saldo logo abaixo do limite de crédito, os encargos financeiros empurrariam o saldo além do limite novamente e outra taxa seria cobrada.
Esse ciclo se repetia mês após mês, tornando difícil para os portadores de cartão reduzirem seus saldos e suspenderem as taxas.
Quando a Lei do CARTÃO de Crédito foi aprovada em 2009, uma das mudanças que fez foi acabar com as taxas abusivas de excesso de limite. Os emissores de cartão de crédito só podiam cobrar taxas acima do limite em certas circunstâncias, e o número de taxas que poderiam ser cobradas em ciclos de faturamento consecutivos era limitado.
Em 2013, o Consumer Financial Protection Bureau estimou que os consumidores economizaram $ 2,5 bilhões em taxas acima do limite entre o momento em que a Lei CARD entrou em vigor em fevereiro de 2010 e o último trimestre de 2012.
Quanto custa uma taxa acima do limite do cartão de crédito?
Depois que a Lei CARD foi aprovada, muitos emissores de cartão de crédito removeram completamente a taxa. Isso significa que você não receberá uma penalidade por ultrapassar seu limite de crédito, independentemente de ter optado por participar ou não.
A taxa varia de acordo com o cartão de crédito para aqueles que ainda fazem a cobrança. A Lei CARD sugere uma taxa máxima de $ 25 acima do limite para o primeiro incidente e uma taxa de $ 35 para a segunda instância dentro de seis meses. O emissor do cartão de crédito não está autorizado a cobrar uma taxa acima do limite superior ao valor que você excedeu ao seu limite de crédito.
Verifique o contrato do seu cartão de crédito ou o verso da fatura do cartão de crédito ou ligue para a administradora do cartão de crédito para saber a taxa acima do limite do seu cartão de crédito.
Se você optou por deixar o emissor do seu cartão de crédito permitir cobranças acima do seu limite de crédito em troca do pagamento de uma taxa acima do limite, você pode cancelar a cobrança a qualquer momento. Você precisará notificar o emissor do seu cartão de crédito. No entanto, a alteração não se aplicará a nenhuma transação feita antes de fazer essa notificação.
Embora sua meta deva ser nunca exceder o limite de crédito, escolha um cartão de crédito que não cobre uma taxa acima do limite se você acidentalmente ultrapassar o limite de crédito.
Alternativas às taxas de cartão de crédito além do limite
Mesmo se o emissor do cartão de crédito não cobrar uma taxa acima do limite, pode haver outras penalidades por exceder o seu limite de crédito.
- O emissor do cartão pode aumentar sua taxa para a maior taxa de penalidade.
- Você pode perder todas as recompensas que ganhou.
Seu contrato de cartão de crédito definirá as penalidades por ultrapassar seu limite de crédito.
Quer a operadora do cartão de crédito cobre uma taxa acima do limite ou emita outro tipo de penalidade, ultrapassar o limite máximo do seu cartão de crédito pode ser caro. Também pode fazer com que sua pontuação de crédito diminua.
A melhor maneira de evitar taxas acima do limite ou outras penalidades é monitorar seus gastos, não exceder o limite de crédito e pagar o saldo do cartão de crédito todos os meses.
Se você acredita que foi cobrada uma taxa acima do limite por engano, você pode contestar a cobrança com a administradora do cartão de crédito. Se eles se recusarem a removê-lo, ou você acreditar que eles não estão seguindo a lei sobre as taxas acima do limite, você pode notificar o Consumer Financial Protection Bureau.
Principais vantagens
- Seu limite de crédito é o saldo máximo que o emissor de crédito disponibilizou para você em um determinado cartão de crédito. Uma taxa de cartão de crédito acima do limite é uma penalidade cobrada quando você excede o limite do seu cartão de crédito.
- Você deve optar por ter transações acima do limite processadas antes que uma taxa acima do limite possa ser cobrada.
- A lei federal limita quando as taxas acima do limite do cartão de crédito podem ser cobradas e quanto elas vão custar a você.
- Seu contrato de cartão de crédito definirá as penalidades por ultrapassar seu limite de crédito.
- Se você acredita que foi cobrada uma taxa acima do limite por engano, você pode contestar a cobrança com a administradora do cartão de crédito.