O que é uma taxa de originação?

Publicado por Javier Ricardo


Uma taxa de originação é cobrada por um credor para cobrir os custos de processamento de um empréstimo.
Pode ser usado para pagar a preparação de documentos, o processamento de sua inscrição ou a subscrição de seu empréstimo. Na maioria dos casos, a taxa é calculada como uma porcentagem do valor total do empréstimo.

O que é uma taxa de originação?


Uma taxa de originação é o dinheiro que um credor pode cobrar de você para concluir uma transação de empréstimo.
Muitos tipos de empréstimos, incluindo empréstimos pessoais, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, hipotecas e empréstimos imobiliários, vêm com taxas de originação.


Você pode ter que pagar uma taxa de originação antecipadamente quando fechar seu empréstimo.
Como alternativa, a taxa pode ser deduzida do produto do empréstimo ou adicionada ao valor total do empréstimo para que você possa reembolsá-lo ao longo do tempo.

Nomes alternativos : taxa administrativa, taxa de processamento, taxa de subscrição

Como funcionam as taxas de originação


Nem todas as taxas de originação são iguais.
O tipo de empréstimo que você contrai, seu histórico de crédito e o credor que você escolhe podem afetar o valor da sua taxa de originação.


Por exemplo, Upgrade, um credor de empréstimos pessoais, cobra taxas de originação de até 8%.
Depois que você for aprovado para um empréstimo, ele deduzirá a taxa de originação de seus fundos totais do empréstimo.



Figura, um credor que oferece linhas de crédito de home equity (HELOCs), cobra uma taxa de originação de 4,99%.
Inclui a taxa de originação na cobrança de juros.



O Payoff, outro credor de empréstimos pessoais, tem taxas de originação que variam entre 0% e 5% do valor do empréstimo. Assim como o Upgrade, ele subtrairá a taxa do valor do empréstimo imediatamente.


Digamos que você faça um empréstimo pessoal de $ 5.000 que exija o pagamento de uma taxa de originação de 3%.
Você estará em perigo por $ 150 (3% de $ 5.000). Se o credor deduzir a taxa de originação de seu empréstimo no início, como Pagamento e Upgrade, você receberá apenas um valor de empréstimo de $ 4.850. Isso é importante porque, se você realmente precisar de $ 5.000 para qualquer despesa para a qual está usando o empréstimo, você precisará sacar mais de $ 5.000 para contabilizar a taxa de originação.

Se você acredita que uma taxa de originação é muito alta, pergunte ao seu credor se eles irão reduzir a taxa ou até mesmo renunciar a ela. Não há garantia de que a negociação funcionará, mas vale a pena tentar, especialmente se você tiver um bom crédito.

Preciso pagar taxas de originação?


Embora uma taxa de originação não seja um requisito para todos os empréstimos, muitos credores cobram para cobrir os custos de coisas como coleta de documentos, verificação da exatidão das informações fornecidas, solicitação de informações dos empregadores e garantia de que seu aplicativo atenda a determinados critérios. 

Embora alguns credores anunciem “sem taxas de originação”, eles podem cobrar uma taxa de juros mais alta ou outra taxa para compensar. Portanto, é uma boa ideia comparar suas opções e fazer as contas. Você pode descobrir que um empréstimo com uma taxa de originação é mais acessível do que um empréstimo semelhante sem uma.

Custo médio das taxas de originação


As taxas de originação são normalmente uma porcentagem do valor total do empréstimo e variam significativamente dependendo do tipo de empréstimo, do credor, do seu histórico de crédito e de outros fatores.
Se você contrair um empréstimo imobiliário, por exemplo, sua taxa de originação pode variar de 0,5% a 1% do valor do empréstimo.
 Um empréstimo pessoal pode exigir que você pague uma taxa de originação mais alta de 1% a 10%, dependendo de seu crédito.  Embora essas porcentagens possam não parecer muito, elas podem aumentar dependendo do valor do seu empréstimo. Por exemplo, se você fizer um empréstimo de $ 5.000, uma taxa de originação de 1% será de apenas $ 50. No entanto, se você fizer um empréstimo de $ 50.000, a taxa de originação será de $ 500.


Para empréstimos estudantis subsidiados federais contraídos em ou após 1º de outubro de 2019 e antes de 1º de outubro de 2020, a taxa de originação é de 1,059%.


Alternativas às taxas de originação


Além das taxas de originação, você pode ter que pagar outras taxas ao contrair um empréstimo.
Embora essas taxas variem de acordo com o tipo de empréstimo, você pode encontrar alguns dos itens a seguir ao comprar um empréstimo.

  • Taxa de avaliação : Uma taxa de avaliação, que é amplamente vista em empréstimos para habitação, paga o custo de avaliação de um imóvel. O objetivo é garantir que o empréstimo seja grande o suficiente para cobrir o valor de uma casa que você pretende comprar. O custo varia de acordo com a localização da sua casa, a experiência do avaliador e a complexidade do processo.
  • Multa por atraso : Dependendo do seu credor e tipo de empréstimo, se você não fizer seus pagamentos em dia, poderá ter que pagar uma multa por atraso. 
  • Taxa de pré- pagamento : credores de vários tipos de empréstimo podem cobrar uma taxa de pré-pagamento se você pagar a totalidade ou parte do empréstimo antecipadamente.


Antes de assinar na linha pontilhada e aceitar qualquer empréstimo, certifique-se de estar ciente de todas as suas taxas.
As taxas devem ser claramente definidas em seu contrato de empréstimo, mas se não estiverem ou se você não tiver certeza sobre uma determinada taxa, não hesite em perguntar ao credor. 


Principais vantagens

  • Uma taxa de originação é o que um credor cobra pelo processamento de um empréstimo.
  • Normalmente, uma taxa de originação é uma porcentagem do valor total do empréstimo emprestado. 
  • Embora as taxas de originação não sejam exigidas, muitos credores que as dispensam cobram taxas de juros mais altas ou outras taxas.