O que é uma taxa de resgate?

Uma taxa de resgate é uma taxa incorrida quando você vende, recebe ou cancela certos tipos de investimentos, apólices de seguro ou anuidades. É imposta durante um número predefinido de anos conhecido como período de resgate. Após o término do período de resgate, a cobrança de resgate vai embora.

Aprenda que tipos de investimentos têm taxas de resgate e como evitá-las.

O que é uma taxa de resgate?

Taxas de resgate são taxas impostas sobre investimentos, anuidades e apólices de seguro de vida. Eles são impostos por um número predefinido de anos para permitir que a empresa emissora recupere o custo de oferecer o produto a você. Se você vender, receber ou cancelar seu investimento antecipadamente, terá que pagar uma taxa de resgate.

Após o término do período de resgate, a empresa emissora não irá mais cobrar uma taxa de resgate quando você fechar seu investimento.

As taxas de rescisão antecipada de um contrato financeiro são mais comuns com:

• 
  Anuidades diferidas (como anuidades fixas, variáveis ​​e indexadas)
• Seguro de vida inteira
• Fundos mútuos de classe B

O seguro de vida, que não tem valor em dinheiro, geralmente não está sujeito a taxas de resgate. Da mesma forma, anuidades imediatas, que são projetadas para fornecer renda imediata, não estão sujeitas a taxas de retirada de curto prazo.

Nomes alternativos : despesas de vendas diferidas contingentes, uma carga de back-end

Como funciona uma cobrança de resgate?

Os encargos de resgate são avaliados como taxas quando você sacar esses investimentos antecipadamente. Você receberá a quantia que sacou menos a taxa de resgate.

O período de resgate desses produtos é normalmente de seis a oito anos. Depois desse ponto, você não precisa mais pagar uma taxa de resgate.  Algumas empresas podem dispensar os encargos de resgate se os juros oferecidos no contrato ficarem abaixo de um determinado nível.

As empresas que vendem produtos financeiros repassam esses custos aos clientes por alguns motivos:

• Custos operacionais de compensação : as empresas recuperam seus custos administrativos, operacionais e de vendas cobrando taxas regulares, mas perdem essas taxas se você desistir do produto muito rapidamente.
• Determine o uso de curto prazo : os investimentos e outros produtos são projetados para objetivos financeiros de longo prazo, como aposentadoria, em vez de fins de curto prazo, como dinheiro para despesas de emergência.
• Maximize o retorno : as empresas desejam investir seu dinheiro no longo prazo para obter retornos mais elevados.

Existem três maneiras principais de renunciar a essas taxas.

Aguarde além do período de rendição

As taxas de resgate são impostas apenas se você desistir do produto antes do período de resgate, o que significa que você pode evitar a taxa mantendo-o após esse período. Geralmente, você pode identificar o período de resgate na tabela de taxas de resgate listada no prospecto ou contrato do produto quando você o compra pela primeira vez.

O período pode variar de 30 dias para fundos mútuos a 10 anos ou mais para produtos de anuidade e seguro.

Retire uma quantia menor

A maioria dos contratos de anuidade tem uma cláusula de retirada gratuita que permite que você retire uma determinada porcentagem do valor do contrato, como 10%, todos os anos sem incorrer em taxa de resgate.

Aproveite as isenções de taxas

A empresa emissora pode dispensar os encargos de resgate em certas condições, como quando:

• Um sobrevivente recebe benefícios por morte de uma anuidade
• Um aposentado recebe as distribuições mínimas exigidas
  

Leia os termos do contrato do produto específico para identificar as circunstâncias e as etapas associadas a serem executadas para isentar as taxas.

Quanto custam as taxas de resgate?

As taxas variam de acordo com o produto, a empresa emissora e o período em que você possui o produto.

A tabela típica de taxas de resgate começa com uma porcentagem do valor de saque no primeiro ano em que você os possui e diminui gradualmente em 1% a cada ano sucessivo em que você possui o produto. Eventualmente, ele é totalmente eliminado.

Por exemplo, pode ser cobrada uma taxa de resgate de 7% se você retirar fundos de uma anuidade no primeiro ano, uma taxa de 1% sobre os saques no ano sete e nenhuma taxa de resgate durante ou após o oitavo ano. Em uma retirada de $ 10.000, você pagaria $ 700 no ano um contra apenas $ 100 no ano sete; você seria recompensado por sua paciência com uma economia de $ 600.

O custo das taxas de resgate pode ser regulado pelo estado onde você compra o seu investimento. Por exemplo, a lei de Idaho proíbe os períodos de resgate para contratos emitidos no estado de duração superior a dez anos ou superior a 10% no primeiro ano.

Preciso de investimentos com taxas de resgate?

Como regra geral, as taxas de resgate reduzem o valor e o retorno geral do seu investimento.

No entanto, anuidades de alta qualidade, apólices de seguro de vida e fundos mútuos com taxas de resgate ainda podem valer a pena se você tiver um horizonte de investimento longo e estiver disposto a abrir mão da liquidez durante o período de resgate. Um período de retirada gratuita também pode tornar um produto com cobrança de resgate uma escolha de investimento mais flexível.

Se você tem um horizonte de investimento curto e precisa de alta liquidez, convém ficar longe de produtos que impõem uma taxa de resgate.

Ao escolher um produto de investimento ou de anuidade com cobrança de resgate, certifique-se de que os benefícios, como potencial de receita ou valorização do capital em longo prazo, superem a falta de liquidez.

Da mesma forma, se você estiver considerando um produto de seguro de vida com taxa de resgate, saiba que você precisará possuí-lo e pagar prêmios por um longo tempo para que esta compra funcione em seu benefício de longo prazo. capacidade de pagar os prêmios, mesmo se você sofrer uma perda de emprego ou outra mudança em sua situação financeira.