As tarifas especiais introdutórias são algumas das melhores ofertas de cartão de crédito disponíveis. Uma taxa introdutória é uma baixa taxa de juros – geralmente até 0% – que se aplica por um período limitado de tempo após a abertura do cartão de crédito. As taxas introdutórias são geralmente atribuídas a candidatos com pontuações de crédito boas ou excelentes, e a taxa de porcentagem anual (APR) que se aplica após o término do período introdutório é baseada em sua capacidade de crédito.
As taxas introdutórias podem ser aplicadas apenas a um determinado tipo de dívida de cartão de crédito – como novas compras ou transferências de saldo. No entanto, muitos cartões de crédito aplicam a taxa introdutória a compras e transferências de saldo. Por exemplo, o Wells Fargo Platinum Visa oferece uma taxa anual de 0% por 18 meses em qualquer um desses tipos de dívida de cartão de crédito.
Os adiantamentos de dinheiro raramente, ou nunca, obtêm uma taxa introdutória. O emissor do cartão de crédito normalmente começa a cobrar juros imediatamente.
Prazos importantes
Por lei, as taxas introdutórias devem durar pelo menos seis meses. Não é incomum ver cartões de crédito com taxas introdutórias que duram 12 meses ou até 18 meses para transferências elegíveis. Um cartão de crédito que oferece o último período de tempo para sua taxa introdutória de 0% é o Citi Simplicity.
Os emissores de cartão de crédito tendem a usar “meses” e “ciclos de faturamento” alternadamente em suas ofertas de tarifas introdutórias. As empresas de cartão devem definir a data de vencimento no mesmo dia de cada mês. Como os meses contêm diferentes números de dias, a duração dos ciclos de faturamento também varia.
Ao aceitar um cartão de crédito com uma taxa inicial, preste atenção à duração total do período introdutório. Dessa forma, você pode se concentrar em pagar seu saldo antes que ele termine.
Divida o saldo que deseja pagar pelo número de meses no período introdutório para determinar o pagamento mensal que você terá que fazer. Por exemplo, para pagar um saldo de $ 4.000 durante uma promoção sem juros de 18 meses, seus pagamentos seriam de $ 222 por mês.
Você também deve verificar o contrato do cartão de crédito para ver se tem um período de tempo limitado para realizar qualquer transferência de saldo. Por exemplo, você deve concluir as transferências bancárias para o US Bank Platinum Visa no prazo de 60 dias após a abertura de sua conta para receber a TAEG de 0% introdutória. Quaisquer transferências de saldo feitas após essa data serão cobradas a APR padrão, que varia de 13,99% a 23,99%, dependendo de sua capacidade de crédito.
Estratégias para usar o cartão
As taxas introdutórias são atraentes porque permitem que os portadores de cartão paguem menos em despesas financeiras do que pagariam em um cartão de crédito com uma taxa de juros mais alta. Freqüentemente, faz sentido transferir um grande saldo de uma tabela de alta taxa de juros para uma tabela de taxas introdutórias. Você também pode usar uma tabela de preços introdutória para fazer e pagar uma grande compra nova sem incorrer em juros.
Os emissores de cartão costumam cobrar uma taxa por transferências de saldo, mesmo em tabelas de preços iniciais. Uma taxa de 3% do valor transferido é típica.
Perdendo sua taxa inicial
Sua taxa inicial pode expirar prematuramente se você atrasar o pagamento, devolver o cheque ou exceder o limite de crédito. Se alguma dessas coisas acontecer, a APR do seu cartão pode aumentar para a taxa de penalidade – uma taxa muito alta, talvez até 29,99% – em novas transações. Se você estiver 60 dias ou mais atrasado no pagamento, a taxa de penalidade também pode ser aplicada aos saldos existentes. No entanto, a administradora do cartão de crédito pode legalmente aumentar sua APR no primeiro ano após a emissão do cartão somente se você estiver 60 dias ou mais atrasado.
Infelizmente, depois de perder sua taxa inicial, você não poderá recuperá-la. E o pagamento atrasado irá para o seu relatório de crédito, o que pode impedi-lo de se qualificar para uma taxa introdutória em outro cartão de crédito.
Você pode configurar pagamentos automáticos para o valor mínimo de pagamento para evitar atrasos. E você sempre pode fazer um pagamento adicional acima do mínimo a qualquer momento.
Ofertas de juros diferidas
Existe um tipo de promoção de taxa de juros que pode ser facilmente confundida com uma taxa introdutória. Alguns emissores de cartão – incluindo varejistas – oferecem um plano de juros diferidos que permite que você não pague juros nas compras por um determinado número de meses. Mas há um problema. Você deve pagar seu saldo total antes do término do período promocional. Se algum saldo permanecer quando o período promocional expirar, você será cobrado retroativamente com juros a partir da data de compra.
Usando o cartão após a expiração da taxa
Você ainda pode usar seu cartão de crédito após a expiração da taxa introdutória, no entanto, qualquer saldo não pago será cobrado juros com base na TAEG normal. Como você está pagando mais juros sobre a dívida do cartão, o valor do pagamento anterior não terá o mesmo impacto em seu saldo geral. Portanto, se você ainda quiser pagar seu saldo após a expiração da taxa introdutória, você terá que aumentar o valor mensal.