O que é uma transferência de saldo?

Uma transferência de saldo permite transferir dívidas com juros altos para um cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa.

Pagar dívidas nunca é fácil. Mas garantir uma taxa de juros mais baixa pode tornar seus pagamentos mais acessíveis, o que pode ajudá-lo a se livrar de dívidas mais rapidamente. Juntamente com os empréstimos de consolidação da dívida, as transferências de saldo são uma das maneiras de garantir melhores condições de reembolso de dívidas de consumidores, como cartões de crédito e empréstimos pessoais.

Aprenda sobre as vantagens e desvantagens das transferências de saldo versus empréstimos de consolidação da dívida e tome uma decisão informada sobre qual é o melhor para suas necessidades.

O que é uma transferência de saldo?

Uma transferência de saldo move a dívida de uma conta para outra, por exemplo, de um cartão de crédito ou empréstimo com juros altos para um novo cartão de crédito com uma taxa de porcentagem anual introdutória (APR) baixa ou 0%. Normalmente, essa TAEG mais baixa dura de seis a 12 meses antes que a taxa de juros padrão seja aplicada.

Além de uma TAEG inicial baixa, as transferências de saldo podem vir com outros termos favoráveis, como nenhuma taxa de atraso ou uma data de vencimento de sua escolha.Em  alguns casos, o cartão também virá com cheques de transferência de saldo. Embora você possa aplicar o produto desses cheques em outros empréstimos (empréstimos para automóveis, por exemplo), os valores dos cheques serão adicionados ao saldo do seu cartão na APR introdutória.

• Nome alternativo: transferência de saldo do cartão de crédito

Como funciona uma transferência de saldo?

Para aproveitar as vantagens de um cartão de crédito de transferência de saldo, encontre uma oferta de cartão para a qual sua pontuação de crédito o qualifique, leia os termos do cartão e peça ao emissor do cartão para transferir os débitos para um cartão de crédito. Muitas vezes você pode fazer isso online. Você receberá um novo cartão com o saldo transferido mais uma taxa de transferência de saldo do emissor do cartão. Agora você terá apenas uma fatura para monitorar, o que pode simplificar os pagamentos mensais.

As transferências de saldo são mais atraentes quando você sabe que vai pagar a dívida transferida antes que o APR introdutório expire, o que permitiria que você não pagasse juros sobre sua dívida. A eliminação da cobrança de juros não apenas reduz os custos totais do empréstimo, mas também evita que o saldo do empréstimo cresça, já que 100% de cada pagamento será usado para reduzir sua dívida durante o período sem juros. Dito isso, é fundamental entender os termos de sua oferta.

Honorários

Descubra se você terá que pagar uma taxa para transferir saldos. Os custos costumam ficar em torno de 3% a 5% do valor que você transfere, ou um valor fixo em dólares, como US $ 20.  No entanto, alguns cartões de transferência de saldo não cobram taxas se você transferir o saldo para o novo cartão dentro de um certo número de dias de abertura do cartão.

Você também pode assumir novas taxas anuais se abrir um novo cartão de crédito. Qualquer economia que você obtenha com uma taxa de juros mais baixa precisa exceder a transferência e as taxas anuais para fazer a transferência do saldo valer a pena.

Taxa de juros

As melhores taxas de juros estão disponíveis para clientes com crédito bom ou excelente. Você pode ver ofertas de APR introdutórias tentadoras em anúncios, mas pode não se qualificar para elas. Não morda até avaliar o que o emissor do cartão realmente oferece, após revisar seu crédito.

Mesmo se você obtiver APR de 0%, a taxa provavelmente não durará. Verifique quando a taxa introdutória expira e qual taxa padrão se aplica após esse período. Em alguns casos, você precisará pagar seu saldo durante o período introdutório para evitar encargos de juros diferidos, que atrasam os encargos de juros e podem forçá-lo a pagar os juros acumulados a partir do momento em que transferiu o saldo.

Impactos de crédito

As transferências de saldo podem afetar negativamente o seu crédito, embora não permanentemente. Cada vez que você se inscreve para um novo cartão de transferência de saldo, os credores fazem uma investigação difícil em seu crédito, o que pode diminuir temporariamente sua pontuação de crédito em cinco pontos. O  novo crédito representa 10% de sua pontuação de crédito, então você pode não querer abrir um cartão de transferência de saldo se você abriu recentemente várias outras contas de crédito.

Se você acabar abrindo um cartão de crédito para transferir saldos, use-o para saldar em vez de aumentar sua dívida. Evite usar um cartão de transferência de saldo para gastar, o que pode deixá-lo mais endividado. Seu índice de utilização de crédito, que é o crédito em uso dividido pelo seu limite de crédito total, é responsável por 30% de sua pontuação de crédito. Carregar muitas dívidas (uma proporção de mais de 30%) pode prejudicar sua pontuação de crédito.

O que é um empréstimo de consolidação da dívida?

Além de usar um cartão de crédito de transferência de saldo, você também pode obter um empréstimo de consolidação de dívidas, que é um novo empréstimo que você contrai para saldar um empréstimo existente.

O novo empréstimo pode ser um empréstimo pessoal, um empréstimo garantido ou um empréstimo P2P. Qualquer que seja a opção escolhida, um empréstimo de consolidação da dívida deve vir com uma taxa de juros mais baixa ou pagamentos mensais menores, o que pode reduzir os custos do empréstimo ou tornar os pagamentos mais gerenciáveis. Um benefício adicional: como você está combinando vários empréstimos em um, você só precisará controlar um pagamento mensal.

Empréstimos de consolidação de dívidas às vezes vêm com uma taxa de juros fixa, então eles fazem mais sentido do que uma transferência de saldo quando o período introdutório no cartão de transferência de saldo é muito curto.  Por exemplo, uma oferta de APR de 0% por três meses pode não ser útil se você precisa de três anos para pagar sua dívida.

Honorários 

Você pode ou não pagar quaisquer taxas iniciais para empréstimos de consolidação da dívida. Com alguns empréstimos, você verá custos óbvios, como taxas de processamento e originação.  Com outros empréstimos, os custos serão incorporados à taxa de juros ou podem começar mais tarde no prazo do empréstimo. Compare vários empréstimos para encontrar a combinação de taxas iniciais e encargos de juros que mais beneficia você.

Taxa de juros

A taxa que você paga depende do seu crédito e do tipo de empréstimo que você usa. Você precisará de pelo menos uma pontuação de crédito “razoável” de 580 ou mais, mas quanto mais alta for a sua pontuação, mais baixa será a taxa de juros.

Além disso, um empréstimo não garantido não exige que você forneça uma garantia para garantir o empréstimo, por isso geralmente terá uma taxa mais alta do que um empréstimo garantido que usa sua casa como garantia.  Isso significa que mesmo com uma pontuação de crédito estelar, você poderia ser aprovado a uma taxa de juros mais alta para um empréstimo pessoal não garantido do que para um empréstimo garantido para uma casa própria, por exemplo.

As taxas de juros para empréstimos de consolidação de dívidas podem ser fixas e imutáveis ​​ou variáveis, o que significa que irão subir e descer como as taxas de cartão de crédito. As taxas fixas facilitam o planejamento porque você saberá quais serão seus pagamentos mensais durante a vida do empréstimo. Mas as taxas fixas geralmente começam mais altas do que as variáveis.

Provavelmente, você pagará juros sobre o empréstimo a uma taxa inferior às taxas de juros padrão de cartão de crédito, mas as taxas introdutórias em cartões de transferência de saldo podem ser ainda mais baixas, pelo menos por um período limitado. Ainda assim, se você planeja pagar dívidas ao longo de vários anos – mais do que qualquer promoção de cartão de crédito – você pode se sair melhor com um empréstimo de consolidação da dívida.

Determine seus pagamentos mensais de empréstimos pessoais ao longo de vários períodos, usando nossa calculadora de empréstimos pessoais. Compare esses pagamentos com o que você está pagando em todos os seus cartões, todos os meses, e quanto pagaria com um cartão de transferência de saldo. Basta lembrar que a taxa de juros de transferência de saldo dura por um período limitado de tempo.

Seu Crédito

Assim como acontece com os cartões de crédito de transferência de saldo, os novos empréstimos exigem consultas difíceis que podem afetar sua pontuação de crédito, pelo menos no curto prazo. A longo prazo, alguns empréstimos de consolidação da dívida poderiam ser melhores para o seu crédito do que as transferências de saldo. Por outro lado, atrasar o pagamento do empréstimo pode prejudicar sua pontuação de crédito.

O mix de crédito, que se refere aos tipos de contas de crédito que você possui, representa 10% de sua pontuação de crédito. Como as pontuações são mais altas quando você usa uma combinação de diferentes tipos de crédito, adicionar empréstimos à mistura pode dar um impulso à sua pontuação de crédito e torná-lo mais atraente do que um devedor que depende exclusivamente de cartões de crédito.

Um empréstimo de consolidação da dívida também pode ajudá-lo a reduzir sua dívida ao longo do tempo, o que pode, por sua vez, reduzir o índice de utilização de crédito e aumentar sua pontuação de crédito. Se você fizer os pagamentos em dia e apenas assumir novas dívidas que possa pagar, provavelmente fortalecerá seu crédito com um empréstimo de consolidação da dívida.

Colateral

Os empréstimos de consolidação de dívidas acarretam riscos adicionais: em geral, é necessário oferecer garantias para empréstimos garantidos. Isso significa que você deve dar permissão ao credor para pegar seus ativos e vendê-los se você não pagar o empréstimo. Por exemplo, você pode penhorar sua casa como parte de um empréstimo para compra de sua casa ou usar seu carro como garantia para um empréstimo automotivo. Se você deixar de fazer os pagamentos do empréstimo, poderá perder sua casa na execução hipotecária ou ter seu carro retomado.  Existem duas maneiras de minimizar esse risco:

• Manter os empréstimos não garantidos não garantidos : a garantia pode ajudá-lo a obter aprovação, mas como comprometer seus ativos é arriscado, é melhor consolidar dívidas não garantidas com um empréstimo não garantido porque a única coisa em risco é o seu crédito. Se, por outro lado, você contrair um empréstimo garantido, como um empréstimo para pagamento de uma casa própria, para saldar dívidas não garantidas de cartão de crédito, aumentará drasticamente o risco de perder sua casa.
• Refinanciar empréstimos garantidos: se você já tiver dívidas garantidas por garantias, considere refinanciar o empréstimo ou substituí-lo por um empréstimo completamente novo.  Por exemplo, considere usar um cartão de transferência de saldo ou um empréstimo de consolidação de dívidas para dívidas não garantidas e obter um empréstimo diferente para suas dívidas garantidas.

Consolidação de empréstimos estudantis

Se você tiver empréstimos estudantis, faça algumas lições de casa antes de consolidar esses empréstimos. Os empréstimos do governo oferecem benefícios exclusivos, como o potencial de perdão do empréstimo ou a capacidade de adiar pagamentos. Se você consolidar com um credor privado, poderá perder o acesso a esses recursos amigáveis ​​ao mutuário.

Uma transferência de saldo vs. um empréstimo de consolidação de dívidas

Transferência de saldo	Empréstimo de consolidação de dívidas
Permite que você pague dívidas sem juros, se você receber 0% APR e puder pagar dentro do período introdutório	Permite que você pague dívidas ao longo do tempo e mescle vários empréstimos
Inseguro, o que significa que sua propriedade não está em risco	Se você tomar um empréstimo garantido, corre o risco de perder sua propriedade inadimplente

Ambas as opções têm o efeito de mesclar várias dívidas em uma, o que pode tornar os pagamentos mais administráveis. Desde que você garanta condições mais favoráveis ​​na transferência de saldo ou empréstimo, como taxas de juros mais baixas ou pagamentos menores, ambas as abordagens também podem tornar seus pagamentos mais acessíveis.

A melhor escolha para você depende dos termos que obtém, do seu plano de reembolso e do seu conforto com o risco. Uma transferência de saldo é preferível se você garantir uma APR introdutória de 0% e puder pagar o saldo antes que esse período expire. Como dívida não garantida, um cartão de crédito também apresenta baixo risco – sua propriedade não estará em jogo se você deixar de fazer os pagamentos.

Um empréstimo de consolidação da dívida pode ser uma opção melhor se você quiser mesclar vários empréstimos pessoais em um pagamento mensal ou se você planeja pagar o empréstimo por um longo período de tempo. Mas se você optar por um empréstimo garantido, você corre o risco de perder sua propriedade se não puder pagar o empréstimo.

Independentemente de qual opção você escolher, minimize ou evite novas dívidas ao pagar o cartão de crédito de transferência de saldo ou o empréstimo de consolidação de dívidas, para que você fique no caminho certo para se livrar das dívidas.

Principais vantagens

• Uma transferência de saldo permite que você transfira dívidas com juros elevados para um cartão de crédito com uma TAEG baixa ou 0%.
• As transferências de saldo podem ser uma boa escolha se você conseguir saldar sua dívida durante o período introdutório.
• Os empréstimos de consolidação de dívidas são uma alternativa às transferências de saldo. Esses empréstimos às vezes vêm com uma taxa de juros fixa, o que os torna uma boa opção para os devedores que pagam ao longo do tempo.