O exame médico do seguro de vida é a oportunidade para a sua seguradora revisar seu histórico médico e as informações básicas que foram usadas para fazer a sua solicitação de seguro de vida. O exame médico do seguro de vida normalmente será realizado por um profissional médico qualificado, como uma enfermeira, não por um médico.
Todas as informações preenchidas nas duas etapas do exame de seguro de vida médico, combinadas com os dados estatísticos de longevidade e as informações sobre a solicitação de seguro de vida, são usadas para determinar se você será aceito ou não para sua apólice de seguro de vida, e qual a prémio anual será.
Etapas do exame médico de seguro de vida
O exame médico para seguro de vida geralmente inclui duas partes:
- Um questionário verbal onde o profissional médico fará uma série de perguntas
- Coletas de amostras padrão e básicas: Durante o exame médico do seguro de vida, pode ser necessário fornecer uma amostra de urina e sangue. Esses testes são simples o suficiente para que possam ser feitos em sua casa. Você deve ser avisado com antecedência pelo seu agente ou corretor de seguros de vida sobre os testes que eles farão.
Onde fazer um exame médico de seguro de vida
Na maioria dos casos, você não precisa ir a um hospital ou centro médico para fazer um exame médico de seguro de vida. Um exame médico de seguro de vida geralmente é feito em casa. O profissional médico que virá fazer os exames trará consigo um kit para coleta de amostras.
O exame leva cerca de 20 minutos para revisar exaustivamente seu histórico médico verbalmente com o representante que virá fazer o exame. Em seguida, leva apenas alguns minutos para coletar as amostras.
Por que as seguradoras de vida exigem um exame médico
Existem três razões pelas quais as seguradoras de vida administram exames médicos:
- Para verificar as informações originalmente enviadas à empresa em sua inscrição de seguro de vida
- Para obter um histórico médico completo do requerente: As perguntas sobre o exame médico do seguro de vida aprofundam-se no seu histórico médico e nos membros de sua família. Se a empresa determinar que você provavelmente morrerá cedo, ela desejará receber prêmios mais altos logo no início. Se a empresa achar que você vai viver mais, pode não precisar cobrar tanto de você no início de sua vida, porque pode determinar que você ficará por mais tempo para continuar a fazer pagamentos de prêmios.
- Para identificar quaisquer condições médicas subjacentes. Condições médicas como diabetes, inconsistências nos exames de sangue ou HIV que o requerente pode não estar ciente ou pode não ter declarado. A empresa também verificará o uso de drogas ou nicotina. As informações dos testes médicos serão comparadas com os resultados do teste de amostra.
Como as seguradoras avaliam quanto tempo alguém viverá?
Os gráficos de longevidade são estatísticas sobre as taxas de mortalidade de pessoas e são usados por seguradoras de vida. Os gráficos de longevidade fornecem a uma seguradora informações estatísticas sobre quantos homens, mulheres e crianças morrem em várias idades. Essas informações podem ajudar uma seguradora a determinar o risco que está correndo. Por exemplo, digamos que um gráfico de longevidade revele que homens aos 29 anos morrem com mais frequência do que mulheres aos 29, a partir dessa estatística, a seguradora estaria correndo um risco maior ao segurar um homem do que uma mulher.
Perguntas e procedimentos durante um exame médico de seguro de vida
Algumas perguntas frequentes durante o exame médico incluem:
- Seu histórico médico, incluindo quaisquer hospitalizações, medicamentos, procedimentos ou condições que você teve. Serão feitas uma série de perguntas para ter certeza de não se esquecer de nada e para dar a oportunidade de revelar toda a sua história.
- Histórico médico de sua família
- Nome, endereço e número de telefone do seu médico principal, bem como de quaisquer outros médicos que você tenha visitado nos últimos anos para consultas especiais ou situações médicas. Tenha todos esses detalhes de contato à mão.
- Hábitos de estilo de vida, como fumar, beber, uso de drogas recreativas e exercícios
- Quanto seguro de vida você está interessado em adquirir
- Se você sofre de quaisquer condições como depressão ou ansiedade e se foi hospitalizado por qualquer condição, você diz que tem
Existem também alguns procedimentos que você pode esperar durante o exame:
- Medição de seu peso e altura
- Medição de sua pressão arterial e pulso
- Exame de sangue (para verificar coisas como colesterol, glicose, proteína e HIV)
- Exame de urina (para verificar coisas como HIV, proteína, glicose, creatinina e cocaína)
O que acontece depois de um exame médico de seguro de vida?
Depois de se submeter ao exame médico, sua seguradora revisará os resultados para determinar se você é segurável e qual prêmio será cobrado de você.
O tempo para processar totalmente as informações e amostras pode levar alguns meses.
Quando começa a cobertura de seguro de vida?
Dependendo da seguradora, o ponto de partida da cobertura pode variar, cada seguradora trabalha com regras diferentes. No entanto, muitas seguradoras de vida podem iniciar a cobertura a partir do momento em que você assina o pedido original de seguro. Nesses casos, se todas as informações forem confirmadas em seu aplicativo original e as informações coletadas durante o exame, você estará segurado durante o tempo que leva para obter todos os resultados.
Se você pagou o prêmio do seguro no momento em que fez a solicitação de seguro, a cobertura pode começar na data em que você solicitou a apólice, desde que tudo esteja marcado, conforme explicado acima. Se você não pagou um prêmio quando enviou a inscrição, você pode ter o tipo de apólice em que a cobertura só começa depois de ter sido aceito.
O seu agente de seguros de vida é a melhor pessoa para confirmar essas informações para você e normalmente explicará isso quando você fizer a solicitação. Lembre-se de que as apólices de seguro de vida também contêm uma cláusula de contestação que lhes permite negar benefícios de seguro de vida por diversos motivos nos primeiros dois anos de qualquer apólice. Certifique-se de compreender os termos de cobertura enquanto aguarda a confirmação de que um política foi emitida.
O que acontece se você falhar em um exame médico de seguro de vida?
Se as informações que você enviou no formulário original não corresponderem aos dados coletados durante o seu exame médico, a cobertura poderá ser negada ou você poderá receber uma solicitação de exames adicionais. Tenha cuidado porque a sua apólice de seguro de vida pode não entrar em vigor devido à mudança de circunstâncias.
Se você falhou no exame médico ou acha que algo no exame médico estava incorreto, peça à seguradora que envie uma cópia dos resultados do seu exame médico para você ou para o seu médico. Dessa forma, se você falhou porque tem um problema de saúde, você pode resolver isso com seu médico. Mas, se você falhou devido a um erro da seguradora, você e seu médico podem remediar a situação imediatamente. Dessa forma, seus resultados errados não permanecerão em seu registro de saúde e farão com que você seja negado por outro seguro.
Se você falhou em um exame médico de seguro de vida e sua cobertura foi negada, você deve entrar em contato com um corretor de seguros de vida que tenha acesso a vários tipos de apólices de seguro de vida e empresas. Um corretor pode encontrar cobertura para você.
Você também deve descobrir se seu empregador pode oferecer uma apólice. Muitas vezes, as apólices de seguro de vida com benefícios para funcionários não têm exames médicos. Só porque uma seguradora de vida se recusa a segurá-lo, isso não significa que todas o farão . Obtenha todos os fatos de um profissional de seguro de vida licenciado ou entre em contato com o escritório do comissário de seguros do estado para obter o máximo de informações e encontrar a apólice de seguro de vida certa para suas necessidades.
Se você morrer antes de os resultados do exame médico chegarem
Isso é determinado caso a caso, mas, como regra geral, se você tivesse sido aceito e a vigência da apólice iniciar no momento da solicitação, há uma boa chance de o beneficiário receber o pagamento. No entanto, se você tivesse sido recusado por qualquer motivo, a apólice não teria sido considerada emitida e seu beneficiário não seria pago.
Se houver uma cláusula como a cláusula de suicídio, por exemplo, ou qualquer cláusula que exclua a cobertura para a causa da morte, a apólice não pagaria. Este é um dos tópicos a discutir com o seu representante de seguro de vida. Você vai querer ter certeza de que entendeu os termos específicos da política para a qual se inscreveu. Cada seguradora de vida tem seus próprios termos e condições, bem como a data de vigência da apólice.