Conseguir aquele primeiro emprego depois da faculdade ou do ensino médio é um evento muito empolgante, mas estressante. Você provavelmente está sobrecarregado com muitos novos desafios, oportunidades e compromissos. E provavelmente você tem muitas perguntas. Um dos maiores novos desafios pode ser a gestão de dinheiro e finanças pessoais.
Entendendo seu pagamento
Com seu primeiro emprego remunerado, um salário de verdade e a transição para a vida de pós-graduação, você pode descobrir que tem novas responsabilidades e considerações financeiras.
Pode parecer que seu cheque de pagamento desaparece assim que aparece em sua conta bancária, tornando este um ótimo momento para aprender a administrar seu dinheiro com sabedoria, agora e para o seu futuro.
Revise seu recibo de pagamento para o seguinte:
- Salários do período que refletem com precisão sua remuneração anual
- Suas deduções de imposto de renda federal retidas na fonte, porque se você for solteiro e reter em excesso, estará essencialmente dando ao IRS um empréstimo gratuito de seu dinheiro até que você apresente uma declaração de imposto para recuperá-lo.
Verifique o número de licenças para reivindicar em seu W-4 usando a calculadora de retenção do IRS. O ideal é que você tenha retido apenas o dinheiro suficiente de seu pagamento para cobrir seus impostos, de forma que não deva nem obtenha reembolso.
Revise todas as deduções adicionais que você escolheu, como contribuições para um plano 401 (k) ou plano de saúde, por exemplo.
Crie um orçamento
Se você frequentou a escola antes deste novo emprego, suas finanças provavelmente eram relativamente simples. Você provavelmente tinha algumas contas básicas e serviços públicos para pagar, e sua educação pode ter sido financiada por fontes externas ou empréstimos estudantis. Mas agora que você está começando sua vida na força de trabalho e tudo o que vem com ela, suas necessidades de fluxo de caixa podem mudar significativamente.
Depois de ter uma ideia de quanto será o seu salário após os impostos sobre a renda e a folha de pagamento, determine suas despesas fazendo um levantamento da sua situação. Anote o valor do aluguel que você paga por mês, se planeja se mudar para um lugar melhor em breve e, possivelmente, economize para comprar um carro.
Além disso, observe quanto tempo antes você terá que começar a pagar os empréstimos estudantis e descobrir quanto você pode pagar por eles a cada mês. Esses itens desempenharão um papel importante em determinar para onde seu dinheiro deve ir.
A criação de um orçamento pode ser feita em algumas etapas fáceis. É importante que você estabeleça esse plano de gastos o mais rápido possível, para não ter problemas financeiros no futuro. Você pode usar um modelo de orçamento para acelerar as coisas e personalizá-lo para incluir quaisquer categorias adicionais que deseja ter em seu orçamento.
Usar um aplicativo de orçamento é uma maneira de tornar o processo mais fácil. Os aplicativos de orçamento podem ser vinculados diretamente à sua conta corrente ou contas de cartão de crédito e baixar automaticamente as informações da transação. Então, por meio do aplicativo, você pode acompanhar seus gastos, categorizar despesas de orçamento, definir metas de economia e ver rapidamente quanto dinheiro você tem disponível.
Enfrente sua dívida
Com sua nova fonte de renda, é o momento perfeito para levar a sério o pagamento de sua dívida. Se você tem cartões de crédito, pode ter se acostumado a pagar apenas o pagamento mínimo a cada mês, mas é hora de quebrar esse hábito de pagamento mínimo o mais rápido possível e reduzir a quantidade de dinheiro que está pagando com juros.
Os pagamentos mínimos podem arrastar seu reembolso para 10 anos ou mais, custando centenas ou milhares de juros. Torne uma prioridade acelerar o pagamento de qualquer dívida de cartão de crédito com juros altos.
Lidar com empréstimos estudantis
Se você tem empréstimos estudantis, geralmente tem de três a seis meses após a formatura antes que o pagamento comece. Use este período de carência para planejar os pagamentos antes de começar. Descubra quanto será o pagamento mínimo e inclua-o em seu orçamento agora.
Quanto mais rápido você pagar esses empréstimos, menos eles custarão em juros ao longo do tempo. Mas não deixe que os pagamentos de empréstimos estudantis acima do mínimo sejam uma prioridade em vez de aumentar suas economias de emergência ou para “dias chuvosos”. Ter economias no banco pode impedi-lo de aumentar sua dívida de cartão de crédito se uma despesa inesperada aparecer.
Sempre há um equilíbrio entre administrar dívidas e acumular suas economias. Resolva primeiro os empréstimos estudantis e as dívidas com juros altos, já que isso está lhe custando dinheiro com juros, e comece a partir daí. Apenas certifique-se de não perder nenhum pagamento, mesmo que seja o mínimo.
A falta de pagamento pode ter um grande impacto em sua pontuação de crédito. Se o seu credor oferece pagamento eletrônico automático, considere configurar pagamentos mensais ou quinzenais direto de sua conta bancária. No mínimo, configure alertas bancários para que você saiba quando a data de vencimento de uma fatura está se aproximando.
Automatize seu plano de poupança
A melhor maneira de começar a economizar e torná-la um hábito regular é criar um plano de poupança automático. Se você tem uma determinada quantia de dinheiro sendo separada de cada contracheque automaticamente, é impossível esquecê-la. Além disso, uma vez que o dinheiro seja salvo automaticamente, depois de alguns cheques de pagamento, você nem vai perder o dinheiro, mas ele estará lá se você precisar. Estar preparado para eventos e despesas imprevistos faz parte de ser um adulto responsável.
Uma conta poupança de alto rendimento é uma opção; uma conta do mercado monetário ou uma conta de CD é outra. Ao comparar as opções de poupança, lembre-se de verificar a taxa de juros que você pode ganhar e as taxas e requisitos de depósito mínimo.
Além disso, considere o quão acessível é o dinheiro. Uma conta de poupança de alto rendimento, por exemplo, normalmente permite até seis saques por mês, mas uma conta de CD exigiria que você espere até o CD amadurecer para retirar a poupança sem penalidade.
Comece a economizar para a aposentadoria
Se você é como a maioria dos jovens que estão começando no primeiro emprego, a aposentadoria parece estar em uma eternidade. Embora possa ser verdade que você tem 40 ou mais anos até a aposentadoria, não espere para começar a economizar. Mesmo uma quantia muito pequena pode começar a aumentar graças ao efeito dos juros compostos.
Verifique com seu empregador se eles oferecem um plano de aposentadoria, como um plano de 401k. Muitas empresas até oferecem um programa de correspondência em que você pode essencialmente obter dinheiro de graça apenas economizando.
Se o seu empregador não patrocina um plano de aposentadoria, a próxima melhor coisa a fazer é abrir um IRA ou uma conta de aposentadoria individual. Existem limites para o que você pode contribuir anualmente, mas cada parte ajuda. E há uma vantagem distinta em economizar na casa dos 20 anos. Quanto mais tempo você tem para economizar, mais tempo seu dinheiro tem para crescer por meio de juros compostos.
Você pode ter dúvidas sobre quanto começar a economizar. A resposta típica é começar a contribuir tanto quanto você puder, mas um ótimo ponto de partida é tirar o máximo proveito de qualquer combinação de empregador.
Por exemplo, se o seu empregador oferece um dólar por dólar equivalente de até 3% do seu salário, considere contribuir com 3% de cada contracheque. Dessa forma, você está maximizando sua economia, não deixando nenhum dinheiro na mesa.
Se recompense
Você trabalhou duro para terminar a escola e conseguir aquele ótimo emprego, e certamente merece seu pagamento. Recompense-se por ser diligente e definir seu orçamento. Embora seja sensato fazer um orçamento para o seu dinheiro, o ressentimento pode começar a crescer se você aplicar todo o seu dinheiro em contas e economias, sem permitir que você gaste de graça.
Adicione uma categoria em seu orçamento para um “fundo de caixa”, que é a quantia que você deseja reservar a cada mês para gastos discricionários em atividades divertidas – coisas como um novo par de sapatos especial ou o prêmio para o pagamento de um carro novo.
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