Quando você encontrar um erro em seu relatório de crédito, o Fair Credit Reporting Act dá a você o direito de esclarecer esse erro contestando-o com a agência que forneceu o relatório. Você pode contestar erros de relatório de crédito por telefone, online ou por correio (contestar por correio fornece um registro em papel que será útil se você precisar processar o serviço de crédito posteriormente).
Assim que o bureau recebe sua contestação, ele é obrigado a investigá-la e remover o erro de seu relatório de crédito, se for determinado que as informações em disputa são realmente imprecisas.
Infelizmente, a história nem sempre termina aí. O processo de disputa às vezes falha em remover informações dos relatórios de crédito, mesmo se o item em disputa for um erro real. No entanto, se sua disputa inicial não removeu o erro, há outras etapas que você pode seguir.
Frequência de imprecisões do Credit Bureau
De acordo com um estudo de 2015 da Federal Trade Commission, 121 dos 1.001 participantes da pesquisa tinham uma disputa não resolvida com um bureau de crédito. Destes, 31% posteriormente aceitaram as informações contestadas como corretas, mas os outros 69% continuaram a acreditar que eram imprecisas as informações permaneceram em seu relatório de crédito.
O relatório da FTC veio após uma investigação de um ano pelo Columbus Dispatch em 2012. Os investigadores do jornal analisaram 30.000 reclamações relacionadas a relatórios de crédito para a FTC e 24 casos de procuradores-gerais estaduais sobre supostas violações do Fair Credit Reporting Act (FCRA) . A investigação descobriu que mais da metade das reclamações eram de pessoas que não conseguiram que as agências de crédito corrigissem seus erros. Os erros permaneceram nas pontuações de crédito, apesar das provas apresentadas – e mesmo quando os erros pareciam óbvios.Por exemplo, alguns lutaram para que seu relatório de crédito refletisse que não haviam morrido.
Próximas etapas: disputar novamente com novas informações
Se você continuar contestando o mesmo erro sem fornecer nenhuma informação nova, a agência de crédito pode determinar que sua disputa é frívola. Isso é ruim para você, porque as agências de crédito têm menos requisitos para lidar com “disputas frívolas”. Sua disputa não será investigada com a rapidez de outras disputas, e o bureau de crédito pode até mesmo ignorar uma investigação.
No entanto, se o bureau de crédito determinar que sua disputa é frívola, ele deverá notificá-lo por escrito em até cinco dias úteis. Essa notificação incluirá os motivos da decisão e as informações necessárias para reiniciar a investigação.
Se isso não funcionar, leve sua disputa à empresa que forneceu as informações
Se uma agência de crédito não está corrigindo um erro em seu relatório, pode ser porque o erro é de seu credor ou cobrador de dívidas. Se for esse o caso, você precisará contestar as informações com o credor ou cobrador de dívidas para que eles parem de repassar essas informações incorretas ao serviço de crédito.
Envie sua contestação e prova para a entidade que fornece as informações contestadas para as agências de crédito. Se isso não funcionar, aumente sua disputa dentro da empresa – envolva o CEO, se necessário. Se o credor confirmar que as informações são imprecisas, ele deve atualizar a agência de crédito com as informações corretas.
Pontos de contato ao registrar uma reclamação
Geralmente, há três recursos que você pode usar para reclamar sobre disputas não resolvidas entre agências de crédito: o procurador-geral do seu estado, a Federal Trade Commission e o Consumer Financial Protection Bureau.
Essas agências não podem necessariamente forçar o bureau de crédito ou credor a atualizar sua conta, mas são entidades governamentais poderosas e, se um bureau de crédito souber que eles estão envolvidos, pode estar mais motivado a corrigir seu relatório de crédito. Também é uma boa ideia envolver essas autoridades porque, se receberem reclamações suficientes, podem entrar com um processo contra uma agência de crédito ou credor. Se virem um problema sistemático, também podem ajudar a propor e pressionar por mudanças legislativas que resultem é mais fácil para todos os consumidores resolver disputas semelhantes.
Mesmo sem envolver essas agências, você tem o direito de processar uma agência de crédito que viole qualquer um dos seus direitos sob a FCRA, incluindo casos em que uma agência de crédito continue a relatar informações imprecisas. Em 2013, um júri concedeu a uma mulher do Oregon US $ 18,4 milhões em seu processo contra a Equifax exatamente por esse motivo – não conseguiu corrigir seu relatório de crédito depois que ela enviou oito disputas em dois anos.
Para garantir que o processo seja o mais tranquilo possível, mantenha todas as evidências de suas disputas com o bureau de crédito (e os credores), quaisquer respostas dessas entidades e notas de quaisquer ligações telefônicas que você fizer a respeito da disputa. Entre em contato com um advogado se você acredita que tem um argumento forte contra o bureau de crédito.
Quando deixar um erro de relatório de crédito deslizar
Por mais que você deseje que seu relatório de crédito esteja correto – e é seu direito ter um relatório de crédito preciso – leva tempo e esforço para continuar enviando disputas. Portanto, se sua primeira disputa não resultar na mudança que você esperava, pare para considerar a situação antes de enviar outra disputa.
Se o erro não está afetando sua pontuação de crédito, não afeta os pedidos de cartões de crédito ou empréstimos, ou está programado para cair em seu relatório de crédito em breve, pode não valer a pena continuar a perseguir o erro. Continue monitorando seu relatório de crédito em busca de erros futuros e certifique-se de contestá-los se forem graves.