Se você tem empréstimos federais para estudantes, provavelmente deu um suspiro de alívio quando a Lei CARES entrou em vigor. A lei colocou todos os empréstimos federais para estudantes em “tolerância administrativa” – expressão do advogado para uma suspensão temporária generalizada devido à pandemia do coronavírus.
Desde meados de março, você não teve que fazer nenhum pagamento sobre esses empréstimos. Melhor ainda, eles não acumularam juros, então você não foi penalizado por fazer uma pausa como normalmente seria. Se você está buscando o perdão do empréstimo de serviço público, há boas notícias para você também: mesmo que você não tenha feito os pagamentos durante esses meses, eles ainda contam para receber o perdão.
Mas tudo isso acaba logo. Em 31 de dezembro, a menos que a tolerância seja estendida (os legisladores propuseram isso na Lei dos Heróis). Caso contrário, os empréstimos começarão a acumular juros e precisarão ser pagos em 1º de janeiro. Se você estiver preocupado, o ajudaremos a escolher suas opções.
Principais vantagens
- Analise os avisos do seu gestor de empréstimos e entre em contato se tiver dúvidas.
- Reveja suas finanças e orçamento para pagamentos mensais.
- Explore opções de alívio como planos de reembolso e refinanciamento com base em renda.
- Observe seu relatório de crédito.
- Espero uma extensão da tolerância do empréstimo estudantil, mas não aposte nisso.
Verifique com o seu agente de empréstimo
A maioria dos agentes de crédito já enviou avisos atualizando você sobre as mudanças que virão. Ainda é uma boa ideia fazer login em sua conta e certificar-se de que não perdeu nenhum aviso adicional.
Se você configurou o pagamento automático, é importante observar quando seu próximo pagamento será retirado. Caso contrário, defina um lembrete para fazer o pagamento manualmente antes do vencimento. Se você tiver dúvidas ou preocupações, não hesite em entrar em contato com o seu gestor de empréstimos – quanto mais cedo, melhor.
Reveja suas finanças
“Eu diria que basta fazer um inventário de sua situação financeira, entender como seu pagamento será retomado”, disse Lauryn Williams, uma planejadora financeira certificada e assessora de financiamento e empréstimos estudantis da Student Loan Planner.
Se você tem um plano de reembolso baseado em renda, isso é especialmente importante. Você precisa recertificar sua renda todos os anos com esses planos. Se a recertificação ocorreu enquanto você não estava fazendo pagamentos, esteja ciente de que seu pagamento mensal pode ter mudado.
Orçamento para Pagamentos
Se as finanças estiverem apertadas, pode ser hora de refazer seu orçamento. Se você não teve um em primeiro lugar, agora é um ótimo momento para começar um.
“A maneira mais clara de se preparar é ter um orçamento, um orçamento claro e [um] entendimento de que você tem o valor que será necessário em uma base mensal”, disse Williams.
Explore outras opções de alívio
Se você verificou seu orçamento e viu que será difícil (ou impossível) fazer seus pagamentos mensais, não se preocupe. Você tem opções.
Planos de reembolso baseados em renda
Os planos de reembolso com base na renda recalculam seu pagamento mensal com base em sua renda. Aqui está um breve resumo das principais diferenças entre os programas. Mas, como sempre, o diabo está nos detalhes: cada programa difere na maneira como trata coisas como a renda do seu cônjuge, como os juros são acumulados sobre empréstimos subsidiados versus empréstimos não subsidiados e requisitos de elegibilidade.
| Plano de pagamento | Valor de Pagamento | Perdão de empréstimo |
| Reembolso Contingente de Renda (ICR) | 20% de sua renda discricionária ou o que você teria devido sob um plano de reembolso de 12 anos (o que for menor) | 25 anos |
| Reembolso com base na renda (IBR) | 10% ou 15% de sua renda discricionária, dependendo de quando você fez os empréstimos pela primeira vez | 20 ou 25 anos, dependendo de quando você fez os empréstimos pela primeira vez |
| Pague conforme ganhe (PAYE) | 10% de sua renda discricionária | 20 anos |
| Revisado Pague conforme Ganhar (REPAYE) | 10% de sua renda discricionária | 20 anos se todos os empréstimos forem empréstimos de graduação; 25 anos se alguns ou todos os empréstimos forem de pós-graduação |
Refinanciando seus empréstimos
O refinanciamento tem duas vantagens principais: você pode se qualificar para uma taxa mais baixa (especialmente se tiver uma boa pontuação de crédito) e pode estender seu empréstimo por mais tempo para reduzir o pagamento mensal. Mas isso aumenta o valor dos juros que você paga a longo prazo.
Além disso, o refinanciamento vai custar-lhe importantes proteções para empréstimos estudantis, como as opções de alívio que você desfrutou em seus empréstimos federais para estudantes. Mas se você estiver relativamente perto de pagá-los ou ver uma redução substancial na taxa de juros, vale a pena considerar.
Observe o seu relatório de crédito
Depois de retomar os pagamentos, verifique seu relatório de crédito para certificar-se de que o credor os está relatando às agências.
Pode levar algumas semanas para que os pagamentos sejam registrados, portanto, adicione-o à sua lista de tarefas de fevereiro e todos os meses seguintes.
O que fazer se o alívio do empréstimo para estudantes for prorrogado
A grande questão na mente de todos agora é se o alívio do empréstimo estudantil será estendido. “Acho muito provável”, disse Williams. “Nós não estamos fora de perigo como país.”
Embora seja possível, ainda não aconteceu. É por isso que ainda é uma boa ideia planejar.
“Muitas pessoas estão esperando que alguém chegue com uma capa e simplesmente faça seus empréstimos desaparecerem como um passe de mágica”, disse Williams. “Eu não apostaria em alguém pedindo perdão. Eu teria um plano claro do que é melhor, à luz da forma como a situação atual está configurada. ”
Em outras palavras: Planeje o pior e espere o melhor. Mantenha os dedos cruzados para as propostas de perdão de empréstimos estudantis apresentadas pela administração Biden, mas não faça orçamento para meras possibilidades. Se o melhor acontecer, você pode ter uma grande festa. Mas se isso não acontecer, pelo menos você estará seguro financeiramente.