O que fazer se o seu pedido de empréstimo for rejeitado

Se o seu pedido de empréstimo for recusado, você pode não saber para onde se dirigir ou o que fazer a seguir. Você pode começar determinando os motivos pelos quais seu empréstimo foi negado, quanto tempo você precisa esperar antes de se inscrever novamente e quais medidas você pode tomar, agora e no futuro, para evitar que isso aconteça novamente. 

O recurso está disponível para qualquer tipo de empréstimo, incluindo hipotecas, empréstimos para automóveis, cartões de crédito, empréstimos pessoais e empréstimos comerciais. Sempre que houver uma desconexão entre o empréstimo que você pensou que poderia obter e o que seu credor concordou, vale a pena reduzir essa lacuna para aumentar as chances de aprovação quando você solicitar novamente o empréstimo.

Identifique a causa da negação

É importante descobrir por que seu pedido de empréstimo foi recusado antes de solicitar novamente. Os credores geralmente ficarão contentes em lhe dar uma explicação e são obrigados a fornecer certas divulgações, para que você não tenha que permanecer no escuro sobre a negação.

Os motivos mais comuns para o crédito negado são:

• Crédito ruim (ou nenhum) : os credores examinam seu histórico de empréstimos quando você solicita um empréstimo, o que se reflete em sua pontuação de crédito. Eles querem ver um histórico sólido de empréstimos e reembolsos.  No entanto, você pode não ter emprestado muito ou pode ter enfrentado alguns desafios e até mesmo inadimplente, caso em que seu pedido de empréstimo pode ser recusado.
• Renda insuficiente ou não verificável : os credores analisam seu trabalho, investimento e outras receitas antes de aprovar o empréstimo para garantir que você possa fazer os pagamentos mensais mínimos do empréstimo.  Com alguns empréstimos, como empréstimos para habitação, os credores são obrigados por lei a calcular sua capacidade de reembolso.  Seu pedido de empréstimo pode ser recusado se um credor não achar que você pode pagar o empréstimo, seja porque você não ganha o suficiente ou porque o credor não pode verificar sua renda com as informações fornecidas.
• Rácio dívida / rendimento elevado : este rácio compara o quanto deve a cada mês com o quanto ganha. A maioria dos credores usa o índice dívida / renda para determinar se você pode lidar com os pagamentos após a aprovação do empréstimo. Seu pedido de empréstimo pode ser recusado se não parecer que você poderá assumir uma nova dívida.
• Falta de garantia : ao solicitar empréstimos para pequenas empresas, os credores costumam olhar para o crédito pessoal do proprietário da empresa se a empresa não estiver estabelecida o suficiente para ter acumulado crédito comercial suficiente. A menos que os proprietários de empresas estejam dispostos a garantir pessoalmente o empréstimo ou penhorar ativos pessoais avaliados no valor do empréstimo como garantia, as chances de obter aprovação para um empréstimo sem crédito comercial são geralmente pequenas.
• Outros problemas : Ocasionalmente, seu pedido de empréstimo será recusado por motivos menos óbvios – se você enviar um pedido incompleto ou tiver um tempo de residência que o credor considere curto, por exemplo. Alguns empréstimos hipotecários não são aprovados porque uma avaliação não foi alta o suficiente para justificar o valor do empréstimo.

Se o crédito for negado a você, o credor geralmente é obrigado a fornecer um aviso de ação adversa explicando a fonte de informação que foi usada contra você (relatórios de crédito ou dados de uma fonte externa), os motivos da recusa (empréstimos inadimplentes, por exemplo) e informações sobre como obter seus relatórios de crédito e contestar informações imprecisas nos relatórios. A  leitura deste aviso pode dar uma boa ideia do que levou à negação.


Reagrupar antes de se inscrever novamente

Depois de revisar todas as divulgações que seu credor forneceu após o seu pedido de empréstimo ter sido recusado, economize tempo e frustração antes de se inscrever novamente e analise vários aspectos de seu perfil financeiro da forma como os credores fazem para verificar e resolver os sinais de alerta em seu crédito:

• Avalie sua dívida e receita : Avalie sua relação dívida / receita para determinar se você tem receita suficiente para pagar um empréstimo. Vale a pena perguntar ao seu credor o que ele espera para a relação dívida / receita. Em geral, um índice de menos de 36% pode aumentar sua capacidade de crédito aos olhos dos credores.
• Examine seus relatórios de crédito : Os relatórios de crédito arquivados nas três agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) mostrarão os credores que lhe concederam crédito, os tipos de crédito que você recebeu e seu histórico de pagamento.  Revise cada um para identifique problemas como atrasos nos pagamentos que podem ter levado o seu pedido de empréstimo a ser recusado.
• Corrija erros em seus relatórios de crédito : se você tiver erros em seu relatório de crédito, entre em contato com o serviço de crédito que produziu o relatório problemático. Você não deve ser responsabilizado por erros de computador ou pelas ações de um fraudador. Você tem o direito de remover os erros.  Se estiver solicitando uma hipoteca, você poderá consertar os erros – e atualizar sua pontuação de crédito – em alguns dias, se conseguir que o credor solicite o cancelamento rápido em seu nome.
• Fale com o seu credor : Se você não tiver certeza se um aspecto do seu perfil financeiro levará à negação, pergunte ao seu credor antes de se inscrever novamente se ele prevê algum problema. Eles explicarão com prazer o que é importante e o que não é, e quanto tempo você precisa esperar antes de reaplicar após eventos negativos, como um encerramento. Usar uma pequena instituição local, como uma cooperativa de crédito local, torna mais fácil falar detalhadamente com o credor sobre o que você precisa fazer para se preparar antes de preencher outro formulário de empréstimo.

Use estratégias de curto prazo

Existem algumas ações que você pode tomar que geralmente têm um efeito positivo imediato em sua pontuação de crédito ou podem até mesmo resultar na aprovação do empréstimo:

• Faça um grande adiantamento : um adiantamento substancial em um carro ou casa (pelo menos 20% do preço de compra de uma casa, por exemplo) pode ajudá-lo a ser aprovado.  Você também acabará pedindo menos emprestado, o que significa que seu os pagamentos mensais serão menores. Além disso, os credores correm menos riscos com uma relação empréstimo-valor mais baixa, que compara o valor do empréstimo com o valor avaliado da propriedade, então eles podem estar dispostos a aprovar um empréstimo mesmo se você não tiver um crédito perfeito.
• Use garantias : se você estiver solicitando um empréstimo pessoal ou comercial, as garantias podem ajudá-lo a obter a aprovação. Ofereça-se para prometer algo de valor igual ou superior ao valor do empréstimo para ajudar a garanti-lo.  Esteja ciente dos riscos: você pode perder sua casa na execução hipotecária ou seu veículo pode ser retomado se você deixar de fazer os pagamentos.  Somente correr riscos que façam sentido.
• Consiga um co-signatário : se sua renda ou crédito não forem suficientes para ser aprovado, você terá melhores chances se adicionar a renda e o crédito de outra pessoa ao aplicativo, presumindo que essa pessoa tenha melhores credenciais. Um co-signatário se inscreve com você e concorda em se tornar responsável por reembolsar o empréstimo. Se você não pagar, o credor irá atrás de você e de seu co-signatário, e o crédito dele também será prejudicado, portanto, use apenas um co-signatário que entenda e concorde em assumir esse risco.
• Aplicar em outro lugar : uma negação expressa a opinião de apenas um credor sobre seu perfil financeiro. É uma informação valiosa, mas um credor diferente pode ter uma visão diferente e aprovar o seu empréstimo. Se você acredita que suas finanças estão tão fortes quanto possível, não precisa esperar antes de se inscrever novamente após uma rejeição; abordar outro credor e solicitar um empréstimo com ele. Tente um banco local ou cooperativa de crédito e verifique com os credores online. Com os empréstimos para casa e automóveis, em particular, é melhor “agrupar” seus pedidos de empréstimo em uma janela curta de 30 a 45 dias, no máximo, para minimizar os danos ao seu crédito causados ​​por muitas consultas difíceis em um curto período de tempo.

Incorpore estratégias de longo prazo

Sua recusa de empréstimo pode ser devido a problemas em suas finanças que não podem ser corrigidos durante a noite. Se for este o caso, considere fazer alterações mais profundas em seu perfil financeiro ao longo do tempo para facilitar o empréstimo:

• Construir crédito : Tomar empréstimos será mais fácil no futuro se você construir um sólido histórico de crédito. Isso significa que você precisará pedir e pagar os empréstimos dentro do prazo. Seu crédito irá melhorar gradualmente e você provavelmente obterá melhores taxas de juros e menos rejeições no futuro. 
• Aumente a receita : ganhar mais é mais fácil falar do que fazer, mas vale a pena prestar atenção à sua receita quando precisar pedir dinheiro emprestado. Se você planeja fazer mudanças importantes em sua vida que podem reduzir sua renda, como deixar um emprego ou começar uma nova carreira, é melhor buscá-las depois de ter sido aprovado para o empréstimo e ter estabelecido um plano para saldar a dívida. 
• Atualize as contas : se você estiver atrasado em algum de seus empréstimos, atualize os pagamentos para que seu crédito possa começar a se recuperar. Isso não significa necessariamente pagar todas as dívidas que você deve. Entre em contato com seus credores para elaborar um plano de pagamento e obter um acordo por escrito para remover informações negativas de seus relatórios de crédito.
• Saldar dívidas : seus empréstimos existentes afetam sua capacidade de obter novos empréstimos porque os credores observam quanto você deve em relação à sua receita a cada mês. A redução da dívida reduz a relação dívida / renda e pode fazer com que você pareça mais capaz financeiramente como um tomador de empréstimo  , além de liberar mais de sua renda mensal para pagar um novo empréstimo após a aprovação.

The Bottom Line

Se o seu pedido de empréstimo for recusado, não desista. Execute as ações acima para melhorar suas finanças antes de se inscrever novamente. Alguns não exigirão muito esforço, como esclarecer um item negativo em seu relatório de crédito. Outros, como a construção de um pequeno arquivo de crédito, exigirão tempo e paciência. Mas, em última análise, essas abordagens farão de você um candidato melhor ao empréstimo, o que aumentará as chances de ser aprovado no futuro.