O conselho de planejamento financeiro nem sempre é objetivo. Muitos planejadores financeiros são remunerados pela venda de produtos de investimento ou seguro, e alguns consultores têm mais treinamento em vendas do que treinamento financeiro. Essa falta de background financeiro pode fazer com que algumas informações sejam deixadas de fora da mesa quando você está considerando investimentos e planejando seu futuro. Aqui estão 10 coisas que os consultores financeiros geralmente esquecem.
Abra uma conta HSA em vez de um IRA
Uma HSA ou conta poupança saúde anda de mãos dadas com uma apólice de seguro com franquia alta, portanto, não é uma opção para todos. Mas se acontecer de você ter uma política de alta franquia, pode ser melhor financiar sua HSA a cada ano, em vez de seu IRA. Por quê? Porque o seu dinheiro entra com impostos diferidos e sai sem impostos para despesas médicas qualificadas, e as despesas médicas são praticamente uma certeza na aposentadoria. Mas se você usar retiradas do IRA, o dinheiro que você tirar é tributável.
Pegue sua pensão como uma anuidade, não como um montante fixo
Não é muito difícil criar uma planilha simples para ajudá-lo a ver se você deve receber sua pensão como um montante fixo ou na forma de anuidades. Pode ser difícil gerar a mesma quantia de renda segura e vitalícia com um montante fixo que a opção de anuidade pode oferecer a você.
Você pode comparar os resultados potenciais de ambas as opções sobre sua expectativa de vida para tomar uma decisão objetiva. Cada plano varia, portanto, não existe uma regra única para todos. Você terá que fazer uma análise com base em suas opções de pensão disponíveis, idade e seu estado civil. Não deixe ninguém convencê-lo de que uma quantia total é melhor até que você faça as contas.
Roth IRAs merecem uma segunda olhada
Roth IRAs pode ser o maior investimento conhecido pelo homem por várias razões. Você pode retirar as contribuições originais a qualquer momento sem impostos ou multas. O dinheiro dentro de um Roth cresce sem impostos. Quando você aceita retiradas, as distribuições de Roth não contam em outras fórmulas de impostos, como aquela que determina quanto do seu Seguro Social é tributável ou aquela que determina quanto dos prêmios do Medicare Parte B você pagará. Ao contrário dos IRAs regulares, você não é obrigado a receber distribuições de um Roth aos 70 anos e meio. Descubra se você é elegível para contribuir para um Roth IRA acima e além do valor de qualquer correspondência do empregador que você recebe, ou se seu empregador oferece uma opção Roth 401 (k).
Use fundos de índice
Você pode se surpreender ao descobrir que há uma coisa que você pode observar para encontrar os fundos mútuos de melhor desempenho de forma consistente. São despesas do fundo. Os fundos com taxas baixas tendem a superar seus equivalentes com taxas mais altas, e os fundos de índice têm algumas das taxas mais baixas do setor. Por que pagar mais pela mesma cesta de ações ou títulos quando você poderia adquiri-los por menos?
Cancele sua apólice de seguro de vida
O seguro de vida é importante se alguém depende de você financeiramente. Ainda assim, sua renda e a futura renda de aposentadoria de seu cônjuge podem estar garantidas, não importa o que aconteça quando você estiver próximo da aposentadoria. Você pode não precisar de seguro de vida neste momento, a menos que queira prover alguém após sua morte. Tudo bem, mas é importante saber por que você está pagando por algo e decidir se vale a pena gastar dinheiro com objetividade.
Compre I-Bonds, não uma anuidade fixa
Os títulos I são uma ótima alternativa aos CDs, fundos do mercado monetário e contas de poupança. Você obtém juros com impostos diferidos e ajustados pela inflação com total liquidez depois de os possuir por 12 meses. Os I-bonds não podem ser adquiridos dentro de uma conta de corretora, portanto, um consultor financeiro não pode cobrar ou ganhar dinheiro vendendo-os. Pode ser por isso que você não ouve falar deles com mais frequência. Conclusão: os títulos I são um dos melhores investimentos seguros que você pode fazer.
A Segurança Social pode fazer mais dinheiro para você
Tomar uma decisão cuidadosa e bem informada sobre quando começar seus benefícios do Seguro Social pode adicionar mais “retorno” à sua renda total de aposentadoria do que um consultor de investimentos. Gaste mais tempo no planejamento da Previdência Social e outras formas de planejamento financeiro e menos tempo na análise de investimentos, e provavelmente você acabará com mais dinheiro.
As ações podem não ser seguras a longo prazo
Muitos gráficos e tabelas mostram que as ações são menos voláteis em períodos mais longos. O mercado de ações pode subir 40% ou cair 40% em um ano, mas é mais provável que o retorno varie de um mínimo de zero a 2% a um máximo de 10 a 14% em 20 anos. O que esses gráficos não dizem é que as ações podem não ter um retorno maior do que as alternativas mais seguras, mesmo em períodos mais longos, como 20 anos. Talvez eles não percam seu dinheiro, mas isso não significa que terão um desempenho melhor do que escolhas menos arriscadas. As pessoas presumem que as ações sempre proporcionarão retornos mais altos se você as possuir por tempo suficiente, mas essa suposição não é verdadeira.
Reorganize seus investimentos para ser mais eficiente em termos fiscais
Muitos consultores financeiros administrarão uma conta para você em vez de examinar todas as suas contas de investimento de forma holística. Por exemplo, você pode ter um 401 (k) e uma conta herdada de investimento sem aposentadoria que é administrada por um consultor. Ele pode gerenciar sua conta de não aposentadoria sem considerar seu 401 (k), e você receberá o Formulário 1099 do IRS a cada ano que informa os juros e a receita de investimento dessa conta.
Mas às vezes esses investimentos podem ser estruturados para serem mais eficientes em termos fiscais. Pode fazer mais sentido em termos fiscais localizar mais títulos em sua conta 401 (k) e mais investimentos de crescimento em sua conta não 401 (k). Quando você tem várias contas, como IRA, 401 (k) e poupanças para aposentadoria, há vários motivos para examinar sua alocação de investimento de forma holística, em vez de cada conta isoladamente.