O que os credores consideram ao examinar seu relatório de crédito? É uma pergunta simples com uma resposta complicada, pois não existem padrões universais pelos quais cada credor julga os potenciais tomadores.
Claro, existem alguns itens que diminuirão suas chances de aprovação em quase todos os lugares. Analisar o que compõe sua pontuação FICO (que a maioria das pessoas chama de “minha classificação de crédito”) é um bom ponto de partida. As pontuações FICO variam entre 300 e 850, com qualquer coisa 650 ou mais considerada uma boa pontuação de crédito. Se sua pontuação for inferior a 620, você provavelmente terá dificuldade em pedir dinheiro emprestado a taxas de juros favoráveis.
Principais vantagens
- O histórico de pagamentos é responsável por 35% da pontuação FICO do mutuário e é o fator mais importante para os credores.
- Grandes quantias de dívidas pendentes são outra preocupação significativa para os credores.
- Um longo histórico de uso de crédito responsável é bom para sua classificação de crédito.
- Os credores querem que seus clientes tenham experiência no uso de várias fontes de crédito – de cartões de crédito a empréstimos para automóveis – de maneiras confiáveis.
Histórico de pagamento
Mais do que qualquer outra coisa, os credores querem ser pagos. Conseqüentemente, o histórico de pagamentos pontuais de um potencial mutuário é de particular importância. Na verdade, no cálculo da pontuação FICO de um mutuário potencial, o histórico de pagamento é o fator mais importante. É responsável por 35% da pontuação. Ninguém fica animado em emprestar dinheiro a alguém que demonstrou um comprometimento nada estelar em saldar suas dívidas.
Pagamentos atrasados, pagamentos perdidos, inadimplência de hipotecas e falência são sinais de alerta para os credores, assim como ter uma conta encaminhada a uma agência de cobrança por falta de pagamento. Embora algumas manchas em seu histórico de pagamentos possam não impedir os credores de lhe darem dinheiro, é provável que você seja aprovado para uma quantia menor do que aquela para a qual se qualificaria, e é provável que seja cobrada uma taxa de juros mais alta.
Dívida por pagar
Grandes quantias de dívidas pendentes são outra preocupação significativa para os credores. É um pouco paradoxal, mas quanto menos dívidas você tiver, maiores serão suas chances de obter crédito. O princípio aqui é semelhante ao que envolve o histórico de pagamentos. Se você tem uma grande dívida existente, as chances de ser capaz de pagá-la diminuem. Grande montante varia de indivíduo para indivíduo e é definido com base em métricas como a renda total anual do indivíduo e a taxa de utilização da dívida, que é o valor da dívida dividido pelo valor limite de dívida permitido em cada conta. A dívida pendente é responsável por 30% do seu cálculo de pontuação FICO.
Comprimento do histórico de crédito
Um longo histórico de uso de crédito responsável é bom para sua classificação de crédito. A frequência com que você usa seus cartões também desempenha um papel. O comprimento de seu histórico de crédito representa 15% de sua pontuação FICO.
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O que os credores olham em seu relatório de crédito
Novas contas
Ter um histórico de crédito estabelecido é bom para sua classificação de crédito. Abrir um monte de novos cartões de crédito em um curto espaço de tempo não é. Quando você abre vários cartões de crédito de repente, os credores em potencial não podem deixar de se perguntar por que você precisa de tanto crédito. Eles também terão dúvidas sobre sua capacidade de pagar a dívida, caso você opte, repentinamente, por estourar todos os cartões. O novo crédito representa 10% de sua pontuação FICO.
Se você precisa de uma boa pontuação de crédito, aceite um passe na abertura de uma nova conta de cartão de crédito apenas para obter aquela caneca de viagem grátis ou guarda-chuva, e até mesmo aquele desconto tentador de 10% em sua compra no momento de abrir uma conta na loja. Os caixas são pagos para abrir novos cartões de crédito em lojas e é parte de seu dever convencê-lo a abrir contas de cartão de crédito em lojas. É seu dever resistir e recusar respeitosamente para preservar sua classificação de crédito em um nível decente.
Como alternativa, se você já abriu vários cartões de crédito e precisa melhorar sua pontuação de crédito, considere entrar em contato com uma das melhores agências de reparo de crédito para obter assistência.
Inscrever-se para vários novos cartões de crédito em um curto período de tempo pode prejudicar sua pontuação de crédito.
Tipos de crédito usados
De cartões de crédito a empréstimos para automóveis e hipotecas, os consumidores usam o crédito de várias maneiras. Do ponto de vista do credor, a variedade é boa. Os credores querem que seus clientes tenham experiência no uso de várias fontes de crédito de maneira confiável. Os cálculos da pontuação FICO atribuem um peso de 10% aos tipos de crédito usados.
Além do FICO: o que outros credores consideram
Sua pontuação FICO e seus componentes fornecem um bom conjunto de diretrizes gerais para o tipo de itens que os credores consideram ao analisar os pedidos de crédito, mas o assunto é mais do que apenas sua pontuação. Os credores podem ter suas próprias metodologias de pontuação proprietárias que usam fatores semelhantes, mas não idênticos, ao determinar a elegibilidade de um requerente para crédito.
Também vale a pena ter em mente que, embora sua classificação de crédito desempenhe um papel importante em ajudá-lo a se qualificar para o crédito, não é o único elemento que os credores consideram. Fatores como o valor da renda que você ganha, quanto dinheiro você tem no banco e o tempo de trabalho também são analisados. Além disso, lembre-se de que sempre que você assina um empréstimo para outro mutuário, o histórico de pagamentos desse empréstimo também se torna seu histórico.