Quando você co-assina um empréstimo, promete pagar a dívida de outra pessoa se o devedor parar de fazer os pagamentos por qualquer motivo.
Este é um ato generoso, pois pode ajudar um amigo ou membro da família a ser aprovado para um empréstimo para o qual, de outra forma, não teria direito. Mas também é arriscado garantir um empréstimo para outra pessoa.
Saiba o que acontece quando você assina e empresta um empréstimo e os riscos que isso pode criar para sua própria estabilidade financeira.
O que significa co-assinar?
Um co-signatário ajuda um mutuário a ser aprovado adicionando seu nome ao aplicativo.
Isso é diferente de ser um co-candidato; um co-signatário não está se inscrevendo para usar parte do dinheiro do empréstimo. Em vez disso, o co-signatário garante que reembolsará o empréstimo se o mutuário parar de fazer os pagamentos ou entrar em default totalmente.
Além de ser responsável por reembolsar o empréstimo se o mutuário não puder ou não, um co-signatário também pode ter que pagar:
- Interesse
- Taxas atrasadas
- Taxas de cobrança
Os co-signatários são necessários quando o mutuário não consegue se qualificar para um empréstimo por conta própria. Isso pode acontecer por diversos motivos, como:
- Renda insuficiente para cobrir os pagamentos do empréstimo
- Crédito ruim
- História de falência
- Falta de empréstimo de história
Os co-signatários normalmente têm renda e pontuação de crédito suficientes para fortalecer o pedido de empréstimo. Com o co-signatário envolvido, os credores podem decidir aprovar um pedido.
Os riscos da co-assinatura
Ajudar um membro da família (ou um amigo muito próximo) a se qualificar para um empréstimo traz riscos. É importante entender quais são esses riscos antes de concordar em se tornar um co-signatário.
Danos ao Seu Crédito
Se o mutuário não pagar o empréstimo conforme acordado, seu crédito será prejudicado junto com o crédito do mutuário principal. Pagamentos atrasados e perdidos aparecem em seus relatórios de crédito, o que fará com que sua pontuação de crédito caia. Como resultado, fica mais difícil para você obter empréstimos e pode haver outras consequências (como taxas de seguro mais altas).
Responsabilidade Total
Se você assinar um empréstimo, os credores esperam que você faça os pagamentos necessários, além de quaisquer juros e taxas adicionais.
Não importa se o mutuário tem mais dinheiro do que você ou é capaz de pagar, mas não tem. O credor coleta sempre que possível e escolhe o caminho de menor resistência. Você concorda em fazer parte do mix ao assinar o contrato e pode ser mais fácil conseguir fundos com você.
Em alguns estados, é legal para o credor tentar cobrar de um co-signatário antes do devedor. Isso significa que o pagamento pode ser solicitado antes da pessoa que realmente pediu o dinheiro emprestado.
Também não importa por que o mutuário não está pagando. Eles podem perder o emprego, falecer, ficar incapacitados ou simplesmente desaparecer. Os pagamentos ainda devem ser feitos, e o credor espera que você o faça integralmente.
Julgamentos Legais
Se você não fizer os pagamentos, os credores podem entrar com uma ação judicial contra você. Essas tentativas de cobrança também aparecem em seus relatórios de crédito e causam mais danos. Além do mais, os credores podem enfeitar seus salários e retirar ativos de sua conta bancária se você não fizer os pagamentos de boa vontade.
Capacidade reduzida de pedir emprestado
Quando você co-assina um empréstimo, outros credores veem que você é o responsável pelo empréstimo. Como resultado, eles presumem que será você quem fará os pagamentos.
A co-assinatura reduz o valor de sua renda mensal disponível para fazer pagamentos de novos empréstimos. Mesmo que você não esteja pedindo um empréstimo – e mesmo que nunca precise fazer um único pagamento dos empréstimos que assinou em conjunto – é mais difícil para você se qualificar para outro empréstimo em seu próprio nome.
Isso pode impedir que você tenha acesso a dinheiro, como uma hipoteca ou um empréstimo para comprar um carro, quando for necessário.
Perda de bens pessoais
Se você penhorar qualquer propriedade pessoal como garantia do empréstimo, como um carro ou joias valiosas, você pode perder essa propriedade. Se o devedor entrar em default e você não puder fazer os pagamentos, o credor pode reivindicar qualquer propriedade que você colocou como garantia .
Sem saída fácil
Quando você co-assina, você inicia um relacionamento de longo prazo. Os credores relutarão em dispensá-lo do empréstimo porque isso diminui suas chances de serem reembolsados.
É possível cancelar o empréstimo (ou obter a liberação do co-signatário) em alguns casos, mas esse pode ser um processo complexo que nem sempre funciona. Mais provavelmente, você continuará a ser um co-signatário até que o empréstimo seja totalmente reembolsado.
Sem propriedade
Quando você co-assina, você se torna responsável apenas pela dívida. Você não possui o que quer que o mutuário adquira e não tem direito à propriedade só porque é co-signatário.
Se um mutuário parar de fazer pagamentos, pode haver procedimentos legais que você pode seguir para recuperar parte do que perdeu. No entanto, esse processo é complicado e nem sempre bem-sucedido. Você pode não conseguir recuperar o valor total perdido.
Quando você co-assina um empréstimo, está assumindo todos os riscos de um empréstimo sem nenhum dos benefícios.
Quando você deve concordar em co-assinar um empréstimo?
Em algumas situações, pode fazer sentido se tornar um co-signatário de um filho adulto, parceiro ou outro parente próximo. Mas como saber quando é uma boa ideia?
Você pode arcar com o risco
Você só deve concordar em co-assinar o empréstimo de outra pessoa se puder perder todo o valor que precisa ser reembolsado. Esse pode ser o caso se você tiver muito fluxo de caixa extra e ativos substanciais disponíveis para pagar um empréstimo em caso de inadimplência do tomador.
Você ainda precisará verificar se terá a renda e os ativos para se qualificar para qualquer possível empréstimo por conta própria. Lembre-se de que, embora você possa arcar com o risco agora, também precisa ser capaz de absorver perdas em um momento desconhecido no futuro.
Vocês estão juntos
Você só deve se tornar um co-signatário de alguém em quem você confia completamente. Isso será mais fácil se o empréstimo puder beneficiar vocês dois.
Se você está essencialmente pegando emprestado com alguém, pode fazer mais sentido co-assinar. Por exemplo, você pode comprar um carro que fará parte da sua família e seu parceiro precisa de um pequeno impulso para ser aprovado. Dito isso, talvez seja melhor ser coproprietário do carro e solicitar o empréstimo em conjunto.
Você realmente deseja ajudar
Em alguns casos, você pode apenas querer ajudar outra pessoa. A co-assinatura pode representar riscos substanciais, mas você pode estar disposto a correr esses riscos.
Às vezes as coisas funcionam bem, especialmente quando você está assinando com alguém cuja situação financeira você conhece e confia. No entanto, você ainda precisa estar preparado para que as coisas corram mal.
Alternativas para co-assinatura
Antes de co-assinar, avalie as alternativas. Existem outras opções para compartilhar parte do fardo de um empréstimo que pode manter as finanças de todos seguras e protegidas.
Ajuda com um adiantamento
Em vez de co-assinar para que os credores aprovem seu mutuário, ajude com um pagamento inicial. Um adiantamento maior pode resultar em pagamentos mensais exigidos mais baixos – tornando mais fácil para o mutuário se qualificar com renda limitada.
Para esta opção, você precisa:
- Tenha dinheiro substancial em mãos
- Esteja disposto a perder esse dinheiro
- Comunique-se sobre como lidar com o pagamento de entrada
Discuta se você está dando um presente ou não e se precisa fazer um contrato formal de empréstimo privado. Consulte um contador e um advogado para identificar e evitar quaisquer problemas potenciais.
Se você estiver ajudando com um pagamento inicial, alguns credores podem exigir que você envie uma “carta-presente”, que declara que o valor que você está contribuindo não precisa ser reembolsado.
Emprestar
Você mesmo pode emprestar o dinheiro se o mutuário não puder ser aprovado de outra forma e você não quiser co-assinar. Isso é chamado de empréstimo privado, no qual você é o banco.
Se você escolher a opção, certifique-se de:
- Pode se dar ao luxo de perder o dinheiro
- Comunique-se claramente sobre as expectativas
- Obtenha o contrato de empréstimo por escrito
No entanto, há desvantagens para os empréstimos privados. Emprestar dinheiro entre a família e amigos pode dificultar as relações pessoais, especialmente se o mutuário tiver problemas para pagar. Os empréstimos privados também podem dificultar a obtenção de crédito pelo mutuário, a menos que você informe os pagamentos às agências de crédito.
Dicas para se tornar um co-signatário
Se você decidir que a assinatura conjunta faz sentido para você, gerencie os riscos para proteger você e seu relacionamento. Não se surpreenda se você tiver que pagar: muitos co-signatários acabam reembolsando todo ou parte do empréstimo.
- Comunique-se : mantenha contato próximo com o mutuário principal e incentive a comunicação antecipada e frequente.
- Obter informações : tenha acesso a toda a papelada e pagamentos de empréstimos. Solicite que o credor o informe sobre qualquer atraso ou falta de pagamento, ou se os termos do empréstimo forem alterados.
- Mantenha-se atualizado: se o mutuário começar a faltar pagamentos, faça você mesmo os pagamentos para manter o empréstimo em dia para evitar danos ao seu crédito. Você também vai querer descobrir o que está acontecendo com o mutuário e colocá-lo de volta nos trilhos.
- Gerenciar o risco: quando o objetivo é simplesmente ajudar alguém a construir crédito, gerencie seu risco mantendo o empréstimo pequeno e de curto prazo. Um pequeno empréstimo que você pode pagar facilmente com vencimento em um ano ou dezoito meses exigirá menos tempo, energia e investimento financeiro.
- Liberação: alguns empréstimos permitem que um co-signatário seja liberado depois que o mutuário atender a certas condições, como fazer pagamentos dentro do prazo por um determinado período. Aproveite esta oportunidade o mais rápido possível para proteger suas próprias finanças.
Ajudar alguém a conseguir um empréstimo é um gesto generoso, mas é fundamental entender os riscos antes de fazê-lo. Há um motivo pelo qual um credor quer um co-signatário: eles não estão confiantes de que o mutuário principal possa pagar integralmente e no prazo.
Se um credor profissional não se sentir confortável com o mutuário, você precisa ter total confiança nele e a capacidade de reembolsar o empréstimo você mesmo, se não puder, antes de assumir o risco de co-assinar o empréstimo de outra pessoa.