O que é assustador sobre muitas decisões de aposentadoria é que elas são permanentes. Reserve um tempo para pensar nas escolhas sobre suas principais decisões de aposentadoria:
- Quando começar a requerer a Segurança Social
- Quando se aposentar do seu trabalho
- Quais são as suas opções de pensão
- Como seus fundos de aposentadoria são investidos
1. Quando começar a previdência social
A maior decisão de aposentadoria que você fará é quando começar seus benefícios de Seguro Social. Mais de 50% dos americanos dependerão da Previdência Social para mais de 50% de sua renda de aposentadoria.
Hipóteses errôneas de seguridade social
Não pense que você precisa começar a fazer o seguro social o mais cedo possível. Se você tem 62 anos e ainda trabalha, seus benefícios estarão sujeitos ao limite de rendimentos. Receber antecipadamente o Seguro Social pode ser uma das piores coisas que você pode fazer.
Mesmo que você se aposente do emprego das nove às cinco, não pense que precisa começar a fazer o seguro social. Só porque você está aposentado, você não precisa iniciar o Seguro Social imediatamente. Quando você leva em consideração os impostos, às vezes você pode obter mais receita após os impostos usando seu dinheiro do IRA nos primeiros anos de aposentadoria e adiando a data de início de seus benefícios do Seguro Social.
Considere sua situação particular
Você deseja decidir quando iniciar seus benefícios do Seguro Social com base na estratégia que lhe dará a renda mais esperada ao longo de sua vida. Isso é determinado com base nos seguintes fatores:
- Você é casado ou solteiro? Muitos casais não sabem como funcionam os benefícios do cônjuge e do sobrevivente e, portanto, cada um reclama individualmente e renuncia a milhares em benefícios adicionais. Se você coordenar sua decisão, poderá conseguir mais.
- Se fosse casado, quem ganhava mais e qual é a diferença de idade entre vocês dois?
- Existem preocupações com a saúde que o levariam a acreditar que viverá uma expectativa de vida menor do que a média?
- Espera-se que você esteja em uma faixa de imposto de renda em que possa pagar alguns impostos sobre seus benefícios do Seguro Social e você tem outras fontes de poupança além do Seguro Social? Em caso afirmativo, pode haver maneiras de organizar suas fontes de renda para reduzir sua carga tributária geral na aposentadoria, o que aumenta sua renda de aposentadoria após os impostos.
Quanto mais cedo você começar a receber cheques de benefícios da Previdência Social, menores serão seus cheques para o resto da vida. Se possível, espere até os 70 anos para começar a receber benefícios para receber o cheque mais alto a que tem direito.
2. Quando se aposentar
Depois de aposentado, pode ser difícil retomar o ritmo e voltar ao mercado de trabalho, se necessário. Você precisa fazer um teste de resistência ao seu plano de renda de aposentadoria para ter certeza de que ele se mantém em condições abaixo das ideais. Algumas questões a considerar:
- Se ainda não tiver 65 anos, como vou pagar a cobertura do seguro saúde?
- Se minhas economias e investimentos tiverem um retorno menor, posso cortar despesas?
- Estou disposto a reduzir o tamanho em algum momento no futuro?
- O que vou fazer com meu tempo? Vai custar-me dinheiro (viagens, passatempos) ou poupar-me dinheiro (agora posso fazer as minhas próprias reparações, cozinhar em casa)?
- Eu gosto do meu trabalho? Eu quero parar de trabalhar?
- Devo considerar uma aposentadoria gradual?
3. Como fazer sua pensão
Se você trabalha para uma empresa que oferece pensão, estude cuidadosamente suas opções antes de se aposentar. Algumas questões a serem consideradas são:
- Se eu trabalhasse mais alguns anos, minha pensão aumentaria substancialmente?
- Minha empresa oferece uma opção de quantia fixa ou anuidade? Se o fizerem, o que devo tomar?
- Qual prazo de pensão devo escolher? Um pagamento apenas pela minha vida ou uma quantia um pouco menor sabendo que então continuaria pela vida do meu cônjuge também (algo chamado de opção conjunta e sobrevivência)?
4. Como investir seu dinheiro de aposentadoria
Se você tem dinheiro em um plano 401 (k), pode ter que decidir se vai deixá-lo lá ou transferi-lo para um IRA. Alguns planos 401 (k) oferecem ótimas opções de investimento e têm documentos de plano atualizados que oferecem uma variedade de opções ao seu beneficiário. Outros planos não são tão adequados para um aposentado. Além disso, seu plano 401 (k) pode mudar de provedor de investimento a qualquer momento, portanto, você perde algum elemento de controle ao deixar seus fundos no plano.
A vantagem de um 401 (k) é que você pode gerenciar a conta sem a ajuda de um consultor financeiro porque as ofertas de planos geralmente são muito pequenas. Um IRA precisará da ajuda de um profissional na maioria dos casos, especialmente se você estiver se aproximando da aposentadoria.
O dinheiro da aposentadoria precisa ser investido de forma diferente para que seja seguro e possa gerar uma renda confiável. Este não é o momento de assumir grandes riscos – um grande erro aqui, e você pode estar em apuros.
The Takeaway
Muitas vezes, decisões como essa exigem a conversa com um profissional financeiro. Se você fizer as escolhas erradas agora, isso pode afetar negativamente sua paz de espírito financeira no futuro. Encontrar um profissional financeiro em quem você confia pode ser a melhor decisão para sua ajuda financeira de longo prazo.