O que saber sobre hipotecas sem adiantamento

Publicado por Javier Ricardo - 15 fevereiro, 2021


Os adiantamentos costumam ser um dos maiores desafios para os compradores em potencial.
Felizmente, o fato de não ter uma entrada robusta não precisa impedi-lo de sair da corrida pelo aluguel, comprar uma casa e construir sua riqueza de longo prazo. Existem algumas opções de hipoteca que não exigem nenhum pagamento inicial. Saiba se uma hipoteca sem pagamento inicial pode ser a certa para você.

O que é uma hipoteca sem adiantamento?


Se você se qualificar para uma hipoteca sem pagamento de entrada, não terá que apresentar um pagamento no dia do fechamento.
Os adiantamentos para hipotecas convencionais tendem a começar com 3% do preço de compra.
 Não fazer um pagamento inicial pode economizar pelo menos $ 11.000 adiantados na média de uma casa de 2020 à venda nos EUA


Porém, tenha cuidado: uma hipoteca sem entrada não significa que você não terá nenhum custo inicial.
A menos que você se qualifique para algum tipo de programa de assistência, provavelmente ainda deverá pagar os custos de fechamento, que geralmente chegam a 2% a 5% do preço da casa.



Aqui está uma olhada em como os custos de uma casa de $ 200.000 podem mudar com base no seu pagamento.
Para efeito de comparação, todos os três são baseados em prazos de 30 anos a uma taxa de juros de 3,75%, sem imposto de propriedade ou seguro hipotecário:

  Empréstimo sem adiantamento FHA Loan Empréstimo Convencional
Pagamento inicial $ 0 $ 7.000 (3,5%) $ 40.000 (20%)
Pagamento mensal $ 926 $ 893 $ 740
Total de juros pagos $ 133.513,35 $ 129.019,88 $ 107.053,89
Total de pagamentos ao longo do tempo $ 333.513,35 $ 322.019,88 $ 267.053,89

Tipos de hipotecas sem adiantamento

VA Loans


Esses empréstimos hipotecários são oferecidos pelo Departamento de Assuntos de Veteranos e estão disponíveis apenas para: 

  • Membros de serviço na ativa
  • Veteranos
  • Cônjuge sobrevivente de um veterano 
  • Alguns membros da Reserva e da Guarda Nacional 


Os requisitos de pontuação de crédito variam de acordo com o credor para os empréstimos do VA, e você pode pedir emprestado até quatro vezes o seu direito básico de empréstimo à habitação.
Eles também vêm com uma taxa de captação, que varia de 1,4% a 3,6% do valor do empréstimo.


Empréstimos USDA


O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos oferece empréstimos imobiliários para compradores em áreas rurais do país.
Para se qualificar, você terá que se enquadrar em um determinado limite de renda e também deve comprar uma casa em um local elegível. Os limites de renda do USDA para sua área podem ser encontrados em USDA.gov.


Por exemplo, a maioria das comunidades em Houston propriamente dita e grandes subúrbios não são elegíveis.
No entanto, propriedades localizadas na periferia da cidade, em cidades vizinhas como Cleveland e Willis, Texas, são elegíveis. Use esta ferramenta para determinar a elegibilidade de propriedade para uma casa específica que você está considerando.


Como os empréstimos do VA, os requisitos de pontuação de crédito variam de acordo com os credores sobre essas hipotecas.
Os limites de empréstimo do USDA dependem do seu país, e você precisará pagar uma taxa de garantia inicial e anual (até 3,5% no fechamento e 0,5% ao ano). Eles substituem o seguro hipotecário tradicional.


Embora esses sejam os únicos empréstimos hipotecários que não exigem entrada, existem programas de assistência para entrada que podem ajudar caso você não consiga fazer uma entrada por conta própria. A disponibilidade desses programas varia de acordo com o estado e município, portanto, verifique com sua agência habitacional local as opções em sua área.

Prós e contras de hipotecas sem adiantamentos


Não ter que fazer um pagamento inicial pode ser útil, especialmente se você não tiver economias.
Mas não vem sem desvantagens.


Por um lado, um pagamento de entrada menor significa um saldo de empréstimo maior – bem como um pagamento mensal mais alto.


O valor do pagamento inicial também determinará se você precisa de seguro hipotecário ou não (outro custo adicional) e pode influenciar a taxa de juros da hipoteca para a qual você se qualifica.

Prós

  • Você provavelmente pode comprar uma casa mais cedo

  • Seus custos iniciais de compra de uma casa serão menores

Contras

  • Você vai pagar mais em juros

  • Você pode ter uma taxa de juros mais alta

  • Você pode ter um pagamento mensal maior

  • Pode ser necessário pagar um seguro hipotecário

  • Eles não estão disponíveis para todos (ou em qualquer lugar)

É uma hipoteca sem adiantamento vale o custo?


Hipotecas sem entrada normalmente custam mais a você no longo prazo do que fazer uma entrada decente, mas ainda podem ser uma jogada inteligente para alguns compradores.


Para determinar se uma hipoteca sem entrada é adequada para o seu caso, controle bem o seu orçamento e use uma calculadora de hipoteca para saber quanto o empréstimo custará mensalmente, anualmente e durante a vida do empréstimo.
Compare isso a um empréstimo semelhante com um pagamento inicial e veja a diferença.


Você também pode falar com um oficial de crédito sobre suas opções.
Eles podem fornecer uma estimativa de empréstimo para uma hipoteca sem entrada (se você se qualificar) e outra com entrada. Isso pode dar uma ideia de como os custos de curto e longo prazo de cada um serão afetados.


The Bottom Line

  • Hipotecas sem entrada podem facilitar a compra de uma casa, mas geralmente custarão mais a longo prazo.
  • Veteranos, militares e compradores de casas rurais têm maior probabilidade de desfrutar dos benefícios de uma hipoteca sem entrada.
  • Alguns estados e municípios oferecem programas de assistência ao pagamento de entrada que podem ajudar a cobrir os custos de sua entrada.
  • Oferecer um adiantamento geralmente o qualificará para melhores condições e resultará em um empréstimo de custo mais baixo ao longo do tempo.