O que são contas do mercado monetário?

As contas do mercado monetário são contas bancárias seguradas pelo governo e que rendem juros que geralmente vêm com privilégios de emissão de cheque e cartão de débito.

Aprenda como as contas do mercado monetário funcionam e diferencie entre essas e outras contas para determinar se são o veículo certo para seus objetivos e necessidades de liquidez.

O que são contas do mercado monetário?

As contas do mercado monetário são contas de depósito oferecidas por bancos e cooperativas de crédito e seguradas pelo governo dos Estados Unidos. Se você abrir uma dessas contas em um banco, seus depósitos serão segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Em contraste, a National Credit Union Administration (NCUA) garante contas do mercado monetário em cooperativas de crédito.

As contas versáteis permitem aos consumidores depositar, sacar ou transferir dinheiro e combinar recursos de poupança e conta corrente. Como as contas de poupança, elas ganham juros com as taxas de juros atuais e tradicionalmente não permitem mais de seis saques por mês.  E, da mesma forma que as contas correntes, muitas vezes permitem que você assine cheques e conduza transações com cartão de débito.

As contas do mercado monetário são frequentemente confundidas com fundos do mercado monetário, que são fundos mútuos oferecidos por empresas de investimento. Os consumidores valorizam a liquidez tanto das contas do mercado monetário quanto dos fundos do mercado monetário, pois ambos oferecem fácil acesso ao dinheiro. Mas eles não são a mesma coisa. As contas do mercado monetário são contas de depósito em dinheiro seguradas que representam dinheiro prontamente disponível, razão pela qual também são chamadas de “contas de depósito no mercado monetário”. Os fundos do mercado monetário são classificados como equivalentes de caixa e não são segurados pela FDIC ou NCUA; você pode convertê-los facilmente em dinheiro, mas também pode perder o dinheiro investido em um fundo do mercado monetário.

Como funcionam as contas do mercado monetário?

Essas contas de depósito foram autorizadas pela primeira vez em 1982 para permitir que os bancos competissem com fundos do mercado monetário.  Hoje, elas oferecem uma alternativa aos produtos financeiros vindos de Wall Street, bem como contas de poupança e certificados de depósito oferecidos pelos bancos da Main Street. Os consumidores usam essas contas para atender a uma variedade de necessidades de curto e longo prazo:

• Crie seu fundo de emergência : use esta conta com juros para guardar reservas de emergência para despesas não planejadas, como contas médicas surpresa ou de reparos domésticos.
• Aumente um fundo de amortização : economize para despesas planejadas, como um pagamento inicial ou férias.
• Faça compras pouco frequentes : o limite de saque que historicamente se aplica a essas contas as torna inadequadas para os gastos do dia a dia. Mas eles são bons para a compra rara de cheque ou cartão de débito para despesas não frequentes, como pagamentos trimestrais de impostos ou mensalidades.
• Estacionar fundos discricionários : Se você tiver dinheiro que ainda não sabe como alocar, deposite em uma conta do mercado monetário e deixe-o render juros até que você decida como usá-lo.

Contas do mercado monetário vs. contas poupança

Ambas as contas rendem juros e oferecem acesso fácil ao dinheiro, permitindo que você retire dinheiro sob demanda até os limites de retirada. Mas nem sempre servem aos mesmos objetivos.

As contas do mercado monetário geralmente oferecem taxas de juros mais altas sobre os depósitos do que as contas de poupança, o que pode torná-las um veículo melhor para depósitos grandes ou de longo prazo.  E, ao contrário das contas de poupança, podem dobrar como contas de gastos, já que muitas contas do mercado monetário vêm com cheques. privilégios de escrita e um cartão de débito para compras ou saques em caixas eletrônicos.

Apesar de oferecer mais métodos para gastar, as contas do mercado monetário provavelmente oferecem menos liquidez do que as contas de poupança, pois normalmente exigem que você mantenha um saldo mínimo mais alto para evitar uma taxa de manutenção mensal.  Como resultado, elas mantêm mais do seu dinheiro amarrado todos os meses e indisponível para uso. No entanto, existem contas do mercado monetário e contas de poupança sem requisitos de saldo mínimo ou taxas de manutenção mensais.

Prós e contras das contas do mercado monetário

Prós explicados

• Altas taxas de juros : as taxas de juros tendem a ser mais altas do que as das contas de poupança, permitindo que seu dinheiro trabalhe mais para você.
• Escrita de cheques : muitas contas do mercado monetário permitem que os clientes passem cheques para sacar seus depósitos quando um cartão de débito não é aceito.
• Cartões de débito : o cartão de débito que vem com muitas dessas contas permite que você faça compras não frequentes de forma ainda mais conveniente com plástico.
• Seguro de depósito : O seguro do FDIC ou NCUA garante a você a tranquilidade de não perder seu dinheiro mesmo que o banco feche.

Contras explicadas

• Requisitos de saldo mínimo alto : muitas vezes, você terá que manter um saldo de conta mais alto do que faria com uma conta poupança, que pode não ser capaz de pagar ou que pode impedi-lo de cobrir outras despesas.
• Taxas mensais : se você não conseguir cumprir o requisito de saldo mínimo, pagará taxas que podem prejudicar seus depósitos.
• Limites de saque : O limite do número de saques mensais que você pode fazer tradicionalmente dessas contas as torna impraticáveis ​​para os gastos diários.