O que são contas poupança vinculadas a prêmios?

Contas de poupança vinculadas a prêmios (PLSAs) são produtos de poupança que permitem que os clientes participem de sorteios para ganhar prêmios em dinheiro com base em seus depósitos. Essas contas semelhantes a loterias podem incentivar os indivíduos de baixa renda a economizar mais dinheiro.

Aprenda como funcionam as contas de poupança vinculadas a prêmios, os tipos de PLSAs e suas vantagens e desvantagens para decidir se eles se encaixam em sua estratégia de poupança.

O que são contas poupança vinculadas a prêmios?

Os PLSAs são contas de poupança, certificados de depósito (CDs) ou títulos de capitalização que rendem juros e funcionam de forma semelhante a um produto de poupança tradicional, mas têm o benefício adicional de dar aos clientes a chance de participar de rifas de prêmios em dinheiro, fazendo depósitos na conta. Eles são oferecidos principalmente por cooperativas de crédito, embora outras instituições financeiras sejam federalmente autorizadas a oferecê-los.

A natureza semelhante a uma loteria da conta poupança dá aos indivíduos de baixa renda a oportunidade de separar dinheiro regularmente com a promessa de grandes ganhos, mantendo seu dinheiro livre de risco na conta.

• Nome alternativo : conta poupança vinculada à loteria
• Acrônimo : PLSA

Como funcionam as contas poupança vinculadas a prêmios

Uma das primeiras formas de PLSAs apareceu pela primeira vez no Reino Unido em 1694 como um meio de pagar a dívida militar. Além disso, o Reino Unido ofereceu um “título premium” como PLSA por mais de 60 anos. Mas o conceito só foi difundido nos Estados Unidos por cerca de uma década.

Na época, as instituições financeiras estavam percebendo a tendência crescente de falta de poupança entre as famílias americanas que persiste até hoje. A taxa de poupança das famílias – calculada como receita menos despesas – oscilou em torno de 8% no início de 2020. Mesmo  assim, as pessoas nos Estados Unidos gastaram mais de US $ 91 bilhões em bilhetes de loteria no ano anterior.

Para aumentar as taxas de poupança dos americanos ao alavancar seu amor pela loteria, em 2009, um grupo de oito cooperativas de crédito lançou o programa Save to Win PLSA em Michigan. Ao final do primeiro ano, gerou 11.666 novas contas e gerou US $ 856 milhões em economias ou US $ 734 por depositante.

Por causa das leis que proíbem as instituições financeiras de realizar loterias, a legalidade dos PLSAs era confusa até que o Congresso aprovou o American Savings Promotion Act em 2014, que autorizou bancos e cooperativas de crédito a realizar “rifas de promoções de poupança”.  Em julho de 2020, 33 estados tinham aprovou legislação que permite PLSAs.

As funções típicas de contas de poupança vinculadas a prêmios são as seguintes:

1. O esperançoso vencedor se junta a uma cooperativa de crédito participante ou outra instituição financeira e abre um PLSA.
2. O cliente faz um depósito de qualificação no PLSA que é tratado como uma entrada em um sorteio de um prêmio em dinheiro. Quanto mais depósitos um cliente faz, mais entradas ele ganha e oportunidades de ganhar. Os depósitos geralmente rendem juros como fariam em uma conta de poupança tradicional, embora em um valor nominal.
3. A cooperativa de crédito atrai vencedores de prêmios menores em uma base regular e prêmios grandes em uma base menos frequente.
4. Todos os participantes podem manter seus depósitos e os juros que ganharam com eles, mesmo se perderem o prêmio.

Tipos de contas poupança vinculadas a prêmios

Os programas populares de PLSA incluem:

• Save to Win : oferecido por 141 associações de crédito em 22 estados, o Save to Win requer um depósito de $ 25 em um certificado de ações para ganhar uma entrada na loteria, com um limite de 10 entradas por mês. Os prêmios variam de $ 25 a $ 5.000 e são concedidos mensalmente e trimestralmente.
• Lucky Savers : administrado pela New York Credit Union Association, o Lucky Savers permite que os clientes recebam um sorteio para cada aumento de saldo de $ 25 mês a mês. Os vencedores são sorteados mensalmente e trimestralmente.
• WINCentive : Cooperativas de crédito em Minnesota, Delaware, Louisiana, Nova York, Ohio, Montana, Wisconsin, Massachusetts e Nova Jersey fizeram uma parceria para criar o WINCentive, que oferece prêmios em uma base mensal, trimestral e anual. A cada $ 25 que você economiza, você ganha uma entrada para os prêmios, com um máximo de quatro entradas por mês.

Prós e contras de contas vinculadas a prêmios

Os PLSAs apresentam vantagens e desvantagens.

Prós explicados

As vantagens das contas de poupança vinculadas a prêmios incluem:

• Eles podem incentivar os indivíduos de baixa renda a poupar : os PLSAs podem encorajar os poupadores de renda baixa e moderada, pobres em ativos e pela primeira vez a poupar mais devido à promessa de ganhar um grande prêmio. O programa Save to Win provou que um PLSA pode levar a um aumento tangível no número de poupadores e em suas economias mensais.
• Alguns clientes terão um pequeno ganho inesperado : se você ganhar um grande prêmio, poderá embolsar uma quantia equivalente ao que ganharia como vencedor de um pequeno prêmio da loteria. Mesmo um prêmio mensal menor poderia ajudar a compensar o custo de uma despesa mensal, como mantimentos ou utilidades.
• Eles oferecem ganhos semelhantes à loteria sem os riscos : ao contrário do caso com uma loteria, você não está jogando com seus depósitos em um PLSA. Você mantém seus depósitos e quaisquer juros acumulados, independentemente de ganhar ou perder um prêmio. E desde que a instituição assegure seus depósitos, você não corre maior risco de perder depósitos em um PLSA do que em uma conta de poupança regular.

Contras explicadas

PLSAs não são substitutos para contas bancárias tradicionais porque:

• Eles ganham pouco ou nenhum interesse : os juros nominais que essas contas rendem significa que as contas de poupança vinculadas a prêmios não levarão a um aumento temporário substancial na renda dos clientes que não ganham nenhum prêmio.
• Os ganhos são inconsistentes : embora os juros em uma conta de poupança tradicional não rendam a você uma quantia considerável, especialmente em um período de taxas de juros relativamente baixas, eles pagarão pelo menos juros regularmente com base em uma taxa específica. Se as taxas de juros mudarem, geralmente o farão de forma incremental. Em contraste, é impossível prever se você ganhará um prêmio por depósitos em um PLSA, o que pode dificultar para um indivíduo incorporar seus ganhos em seu orçamento mensal.
• Eles podem desencorajar a transição para uma conta de poupança tradicional : se os poupadores ficarem muito presos na perspectiva de ganhar, eles podem não fazer a mudança para um produto de poupança que gere mais juros e um crescimento mais significativo em suas economias. E as instituições financeiras podem não incentivá-los a fazê-lo, pois essas contas costumam ser mais baratas para os bancos do que contas que pagam juros mais substanciais.