O que são fundos disponíveis?

Publicado por Javier Ricardo


“Fundos disponíveis” refere-se a dinheiro que pode ser acessado imediatamente.
O termo “fundos disponíveis” é frequentemente usado ao discutir contas bancárias, mas também pode ter aplicações em empréstimos e investimentos.


Compreender os fundos disponíveis é crucial para acompanhar seu dinheiro e gerenciar as finanças.

Definição e Exemplos de Fundos Disponíveis


Os fundos disponíveis podem significar coisas diferentes, dependendo do tipo de dinheiro que você está falando.
Por exemplo, os fundos disponíveis em uma conta bancária representam a quantia de dinheiro que você precisa fazer o seguinte:

  • Retirar dinheiro em um caixa eletrônico ou através de um caixa em uma agência
  • Agende pagamentos de contas por meio do banco on-line ou do seu aplicativo de banco móvel
  • Transferências completas de pessoa para pessoa por meio de banco online ou móvel
  • Envie uma transferência bancária ou transferência ACH
  • Escreva um cheque para compras ou pagamentos de contas
  • Faça compras usando seu cartão de débito vinculado

Como funcionam os fundos disponíveis


Quando os fundos estão disponíveis, isso significa simplesmente que você tem a capacidade de usar esse dinheiro de alguma forma.
Conforme você conclui qualquer uma das transações listadas acima, seu saldo disponível diminui. Seu saldo disponível pode aumentar à medida que você faz novos depósitos. Você pode ver seu saldo disponível fazendo login no banco online ou no seu aplicativo de banco móvel.


Se você gastar mais dinheiro do que tem em fundos disponíveis, isso pode colocar sua conta em cheque especial.
Quando isso acontece, você pode ser cobrado uma ou mais taxas de saque a descoberto até que você deposite dinheiro suficiente em sua conta para trazer o saldo de volta ao positivo.

Inscrever-se no programa de proteção de cheque especial do seu banco pode ajudá-lo a evitar altas taxas de cheque especial.

Tipos de fundos disponíveis


Os fundos disponíveis são dinheiro que está disponível para você para algum propósito.
Como isso funciona pode variar, com base na situação. Como mencionado, você pode ter fundos disponíveis em uma conta bancária. No entanto, você também pode ter fundos disponíveis em outros cenários.


Por exemplo, digamos que você precise fazer um empréstimo pessoal para pagar uma despesa inesperada.
Você solicita um empréstimo on-line e é aprovado por US $ 15.000. Esses $ 15.000 representam seus fundos disponíveis ou o valor que você pagará ao credor, juntamente com quaisquer juros e taxas aplicáveis.

Linhas de crédito


Os fundos disponíveis ou o crédito disponível funcionam de forma diferente com as linhas de crédito rotativo.
Por exemplo, digamos que você tenha um cartão de crédito com limite de US$ 5.000. Atualmente, você tem um saldo de $ 2.500 no cartão. Isso significa que os fundos disponíveis com os quais você pode fazer novas compras são de US$ 2.500. Você pode ter um valor separado que você pode usar para receber adiantamentos em dinheiro.

Contas de investimento


Você também pode ter fundos disponíveis ao investir para a aposentadoria.
Se você tiver um 401(k) no trabalho, por exemplo, seus fundos disponíveis podem ser determinados pelo cronograma de aquisição do seu plano. A aquisição refere-se a um processo pelo qual você se torna o proprietário dos fundos em sua conta, incluindo suas contribuições originais, contribuições correspondentes do empregador e ganhos. Os fundos disponíveis seriam o dinheiro que você poderia sacar ou pedir emprestado se o seu plano permitir empréstimos 401(k).

Você está sempre 100% investido no dinheiro que economiza em uma conta de aposentadoria individual (IRA).

Contas bancárias


Seus fundos disponíveis ou saldo disponível em uma conta bancária excluem quaisquer transações pendentes ou retenções de cheques.
Cheques que você escreveu que não foram descontados, compras com cartão de débito que não foram compensadas ou depósitos que ainda não foram lançados em sua conta não são incluídos nos fundos disponíveis, mas podem ser incluídos no saldo total da conta.


Seus fundos disponíveis podem ser inferiores ao saldo real da sua conta.
Isso pode acontecer se você tiver transações de débito que não foram lançadas ou depósitos que não foram compensados. Bancos e cooperativas de crédito podem estabelecer políticas de disponibilidade de fundos de acordo com os regulamentos federais que determinam quando os depósitos serão compensados.


De acordo com o regulamento federal CC, esses depósitos devem ser disponibilizados no primeiro dia útil após o dia bancário do depósito:

  • Dinheiro
  • Pagamentos eletrônicos, incluindo ACH e transferências eletrônicas
  • Cheques do Tesouro dos EUA depositados em uma agência ou caixa eletrônico
  • Ordens de pagamento do Serviço Postal dos EUA depositadas em uma agência
  • Cheques do Federal Reserve Bank e Federal Home Loan depositados em uma agência
  • Cheques do governo estadual ou local depositados pessoalmente se o pagador e o beneficiário estiverem no mesmo estado
  • Cheques bancários, certificados ou bancários depositados pessoalmente


Geralmente, você pode acessar até $ 200 de cheques depositados pessoalmente em um caixa no dia seguinte.
Qualquer coisa acima de $ 200 estaria disponível no segundo dia útil. Os depósitos devem ser feitos até as 14h para serem incluídos nas transações daquele dia útil. Os depósitos recebidos após as 14h são processados ​​no próximo dia útil.

Um cronograma de disponibilidade de fundos diferente pode ser aplicado a depósitos feitos usando a captura remota de depósitos por meio de seu aplicativo de banco móvel.


É possível, no entanto, que você espere um pouco mais para que os fundos fiquem disponíveis depois de depositar dinheiro em sua conta.
Os bancos podem impor tempos de retenção de depósito mais longos se:

  • Você está depositando dinheiro em uma nova conta
  • O histórico da sua conta anterior inclui vários saques a descoberto
  • Um depósito é superior a $ 5.000
  • Os depósitos são feitos em caixas eletrônicos que não pertencem ao seu banco ou cooperativa de crédito
  • O banco acredita que há uma forte probabilidade de que o cheque depositado possa ser incobrável
  • Você está redepositando um cheque que foi devolvido anteriormente sem pagamento


Por exemplo, digamos que você venda seu carro para um comprador particular.
O comprador lhe dá um cheque administrativo de $ 10.000 para concluir a compra. Seguindo as diretrizes federais, os primeiros $ 200 do cheque estariam disponíveis para você no próximo dia útil. No entanto, o banco pode reter os US$ 9.800 restantes por até sete dias úteis para garantir que o cheque seja compensado antes de liberar os fundos para você.


Alguns bancos e aplicativos de banco móvel permitem que você seja pago até dois dias mais rápido quando você se inscreve para o depósito direto de seus contracheques.


Principais conclusões

  • Os fundos disponíveis são dinheiro que você precisa gastar, sacar ou usar para pagar contas.
  • Ao abrir uma conta bancária, é importante estar ciente da política de disponibilidade de fundos para saber quando poderá sacar o dinheiro depositado.
  • Os fundos disponíveis também podem ser aplicados a contas de investimento, contas de aposentadoria e empréstimos.
  • Os fundos disponíveis e o saldo da sua conta ou saldo atual podem ser diferentes.