O que são ganhos com a poupança?

Conforme você aumenta sua economia, é útil aprender como calcular os juros. Os juros ganhos em suas economias são o dinheiro que você recebe de um banco ou instituição financeira depois de depositar dinheiro em um dos tipos de contas de poupança oferecidos.

Dependendo do tipo de juros que você ganha, a fórmula usada para calcular os juros ganhos pode variar.

Aprenda tudo o que você precisa saber sobre juros e como usar diferentes fórmulas para calcular os juros ganhos na poupança. Você aprenderá a calcular o seguinte:

• Simples interesse
• Investimentos únicos (depósitos únicos)
• Juros compostos
• Investimentos em andamento (depósitos mensais, por exemplo)

O que são ganhos com a poupança?

Por definição, juros é o dinheiro pago pelo tomador dos fundos – seja uma pessoa que usa um cartão de crédito ou uma instituição financeira com a qual você guardou suas economias.

Juros são o custo do empréstimo.  Quando você empresta dinheiro, normalmente recebe de volta e um pouco mais. Essa quantia extra é o “juro” ou a sua compensação por deixar outra pessoa usar seu dinheiro. O mesmo acontece quando você deposita fundos em uma conta que rende juros.

Para calcular os juros de uma conta poupança, reúna as seguintes informações:

• O valor do seu depósito , ou o valor que você empresta, usando a variável “p” para “principal”
• Com que frequência calcular  e pagar juros (anual, mensal ou diário, por exemplo), usando “n” para o número de vezes por ano
• A taxa de juros , usando “r” para a taxa em formato decimal
  
• Quanto tempo você ganha juros , usando “t” para o termo (ou tempo) em anos
  

Como calcular os juros ganhos na poupança

Mesmo que os juros calculados nas contas de poupança pessoais quase sempre sejam calculados como juros compostos, iremos cobrir os juros simples e compostos.

Resolvendo por simples interesse

Os juros simples são ganhos apenas sobre os dólares que você coloca, que também são conhecidos como seu principal original. Aqui, você não ganha juros sobre os dividendos que suas economias ganham.

Exemplo de juros simples: suponha que você deposita $ 100 em seu banco, ganha juros anualmente e a conta paga 5%. Quanto você terá depois de um ano?

Para o cálculo mais básico, comece com a fórmula de juros simples para resolver o valor dos juros (i).

O cálculo acima funciona quando sua taxa de juros é cotada como um rendimento percentual anual (APY) e quando você está calculando juros para um único ano. A maioria dos bancos anuncia o APY – o número geralmente é maior do que a “taxa de juros” e é fácil de trabalhar porque é responsável pela capitalização.

Resolução de juros compostos

Com os juros compostos, há juros ganhos sobre o principal original e sobre os juros ganhos ao longo do tempo.

A composição ocorre quando você ganha juros sobre um depósito ou empréstimo e, então, o dinheiro que você ganhou gera juros adicionais.

Para calcular os juros compostos em uma conta poupança, sua fórmula precisa levar em consideração duas coisas:

1. Pagamentos de juros periódicos mais frequentes – muitas contas que rendem juros pagam juros mais de uma vez por ano. Por exemplo, seu banco pode pagar juros mensalmente.
2. Um saldo crescente na conta – qualquer pagamento de juros alterará os cálculos de juros subsequentes.

Exemplo de juros compostos: use as mesmas informações do exemplo de juros simples, mas acrescente a suposição de que o banco paga juros mensalmente. Use esta fórmula para juros compostos para calcular o valor final após um ano (A):

O símbolo circunflexo (^) representa uma equação exponencial, o que significa que um número é elevado à potência de outro. Para o exemplo aqui, “1.004167 ^ 12” significa “1.004167 elevado à potência de 12. Você pode evitar o símbolo circunflexo usando a formatação sobrescrita:  A = P (1 + r / n) ^nt .

Aumentos de composição APY

Como a equação demonstra, a composição mensal aumenta seu retorno anual. Enquanto a equação de juros simples rendeu $ 5, a equação composta mensal rendeu $ 5,12. Mesmo que a taxa de juros em ambos os exemplos seja de 5%, o APY no exemplo composto é de 5,12%. Sempre que os bancos pagam juros com mais frequência do que anualmente, o APY é mais alto do que a taxa de juros anual declarada. O APY informa exatamente quanto você vai ganhar ao longo de um ano, sem a necessidade de cálculos complicados.

Um $ 0,12 extra pode não parecer muito, mas os ganhos se tornam mais impressionantes à medida que você economiza mais dinheiro e o deixa em uma conta que rende juros por mais tempo.

Como calcular os juros ganhos na economia com uma planilha

As planilhas podem automatizar o processo para você e permitir que você faça alterações rápidas em suas entradas.

Para calcular seus ganhos de juros com uma planilha, use um   cálculo de valor futuro . O valor futuro é a quantia que seu ativo valerá em algum momento no futuro com base em uma taxa de crescimento assumida. O  Microsoft Excel e o Google Sheets (entre outros) usam o código “FV” para esta fórmula. 

O link da planilha no topo deste artigo já está preenchido com o exemplo de 5%. Você pode baixar esse modelo e alterar os números de acordo com suas necessidades.

Para fazer uma planilha do zero, comece inserindo o seguinte em qualquer célula para calcular seus ganhos de juros simples:

Essa fórmula pede os seguintes itens, separados por vírgulas:

1. Taxa de juros (5% no exemplo)
2. Número de períodos (os juros são pagos uma vez por ano)
3. Pagamento periódico (este exemplo simples assume que você não fará depósitos futuros)
4. Valor presente (depósito inicial de $ 100)

A fórmula acima mostra juros simples (não juros compostos) porque há apenas um período de capitalização (anual).

Para uma planilha mais avançada, insira a taxa, hora e principal em células separadas. Então, você pode se referir a essas células de sua fórmula e alterá-las facilmente para diferentes situações.

Etapas extras para cenários de composição

Para usar esta fórmula de planilha para uma conta com juros compostos, você precisa ajustar vários números. Para alterar essa taxa anual para uma taxa mensal, divida 5% por 12 meses (0,05 ÷ 12) para obter 0,004167. Em seguida, aumente o número de períodos para 12. Para calcular a composição mensal em vários anos, você usaria 12 períodos por ano. Por exemplo, quatro anos seriam 48 períodos.

Contabilização de Poupança Contínua

Os exemplos acima pressupõem que você faça um único depósito, mas raramente é assim que as pessoas economizam. É mais comum fazer pequenos depósitos regulares em uma conta de poupança. Com um pequeno ajuste na fórmula, você pode contabilizar esses depósitos adicionais.

Exemplo de depósitos mensais

Se você fizer depósitos regulares em sua conta no final de cada mês, em vez de um único depósito de quantia total, precisará modificar seu cálculo ou a fórmula da planilha.

Tudo nos exemplos a seguir permanecerá igual à equação de composição mensal acima, mas em vez de um depósito inicial de $ 100, suponha que você comece com $ 0 e planeje fazer depósitos mensais de $ 100 nos próximos cinco anos.

Observe que você usa uma taxa de juros mensal (5% ÷ 12 meses) e ajusta o número de períodos para 60 meses.

Para calcular manualmente, use o valor futuro de um cálculo de anuidade . Nessa equação, “Pmt” são os valores do pagamento mensal, “r” é a taxa de juros mensal e “n” é o número de meses. As respostas podem variar devido a arredondamentos.
Exemplo de uma série de depósitos:

• FV = Pmt x (((1 + r) ^ n) – 1) ÷ r)
• FV = 100 x (((1 + 0,004167) ^ 60) – 1) ÷ 0,004167)
• FV = 100 x (1.283 – 1) ÷ 0,004167
• FV = 100 x 68,0067
• FV = 6800,67