O que são isenções de franquia no seguro residencial?

A renúncia à franquia é uma cláusula da sua apólice de seguro que enumera as situações em que você não terá que pagar a franquia em caso de sinistro.

A isenção da franquia para “grandes perdas” é baseada no valor em dólares do sinistro. Se a reclamação exceder um determinado valor, a franquia pode ser dispensada com base no texto e nas condições da sua apólice. 

As isenções de franquia em grandes sinistros (ou “grandes perdas”) não são tão comumente comentadas, mas podem ser uma importante vantagem para economizar dinheiro em uma sinistro.

Normalmente, a isenção de franquia entra em jogo quando há uma grande perda, como um sinistro de seguro residencial onde a casa precisa ser reconstruída ou um incêndio.

Se você tem uma apólice de seguro que tem uma cláusula de isenção de franquia, você também pode se sentir melhor em fazer uma franquia mais alta para economizar dinheiro em seu seguro.

Você tem uma isenção de franquia?

A isenção de franquia é comum em apólices de seguro residencial, seguro saúde para certas coberturas e também em seguro de carro. 

Algumas companhias de seguros de automóveis oferecem a você a oportunidade de comprar uma isenção de franquia. Tenha cuidado com as isenções “adquiridas” porque se o custo da isenção da franquia for igual à economia de uma franquia maior, você não está realmente à frente. 

As isenções de franquia são diferentes em cada seguradora?

Sim, as isenções de franquia após uma grande perda variam de acordo com sua seguradora e escolha de apólice. Você precisa perguntar ao seu representante de seguros se sua seguradora oferece uma isenção de franquia e qual é o valor de isenção específico em sua apólice.

Por exemplo, apólices de imóveis de alto padrão têm isenções de franquia, mas o limite da isenção pode ser maior, como $ 50.000. Considerando que um proprietário ou locatário padrão, ou apólice de condomínio podem concordar em renunciar à franquia somente se a perda for superior a $ 10.000 ou $ 25.000. Não existe uma regra padrão. A seguradora pode decidir quando abrirá mão da franquia com base no cliente e no mercado-alvo.

Saber se e quando a sua apólice de seguro residencial dispensará a franquia pode ser muito útil para decidir quando aumentar sua franquia para economizar dinheiro. As seguradoras usam isso como uma vantagem estratégica e valor agregado para oferecer aos clientes. 

Isenção de franquia ao escolher o seguro

Digamos que Amanda estivesse comprando seu primeiro seguro residencial e quisesse economizar nos custos e, ao mesmo tempo, obter uma boa cobertura.

O corretor apresentou-lhes três opções de seguradoras, o preço anual era o mesmo para cada uma, mas os termos da apólice eram diferentes:

Opção 1 : Renúncia da franquia se a reclamação exceder $ 5.000

Opção 2 : Renúncia de franquia se a reclamação exceder US $ 10.000

Opção 3 : Sem isenção de franquia para grandes perdas 

Todas as empresas ofereciam uma apólice de riscos abertos (todos os riscos) pelo mesmo preço, mas ficou óbvio que em uma reclamação Amanda receberia mais dinheiro – milhares de dólares a mais se tomasse a apólice com a menor isenção de franquia. 

Além disso, ao perguntar sobre a cláusula de isenção de franquia para grandes perdas, Amanda percebeu que escolher a Opção 3 custaria milhares de dólares em um sinistro.

Neste exemplo, a decisão de Amanda de escolher a opção 1 renderia a eles $ 5.000 a mais em uma grande indenização, porque assim que o dano em uma indenização ultrapassar $ 5.000, a franquia seria dispensada. Na opção 2, se houvesse um sinistro grande, a franquia só seria dispensada após $ 10.000 de perda.

Uma vez que Amanda não tinha intenção ou necessidade de fazer pequenas indenizações, eles também decidiram aumentar a economia na apólice em 20% escolhendo uma franquia de $ 1.000 – economizando muito mais dinheiro para o aumento da franquia em seus custos anuais de seguro e descanso fácil de saber eles nem mesmo teriam que pagar a franquia se o sinistro fosse superior a US $ 5.000. Com base no que aprenderam sobre a isenção da franquia, a decisão foi fácil.

Exemplo de renúncia de franquia em uma grande reivindicação

John tem uma grande reclamação de danos causados ​​pela água devido à entrada de água em sua casa após uma tempestade. Eles têm uma franquia de seguro de $ 1.500, mas como o custo do dano é superior a $ 25.000 e a apólice tem uma grande isenção de franquia para perdas acima de $ 25.000, eles não precisam pagar a franquia no sinistro. Eles ficaram satisfeitos por ter economizado dinheiro ao aceitar uma franquia maior e também porque a apólice de seguro tem uma baixa renúncia do limite de franquia. No geral, a combinação dessas duas coisas economizou muito dinheiro em seguros para John.

Franquias desaparecidas vs. renúncias de franquia

A terminologia para desaparecimento, fidelidade ou franquias que desaparecem pode ser confusa. Uma maneira de entender a diferença é no valor em dólares da franquia dispensada.

• No seguro residencial, isenções de grandes perdas dedutíveis normalmente seriam incluídas na formulação da apólice e lidariam com sinistros maiores que são para perdas de milhares de dólares.
• Franquias desaparecidas ou isenções de franquia de fidelidade são adquiridas ou ganhas e geralmente lidam com níveis muito menores de franquias “dispensadas”. 

Algumas seguradoras também oferecem franquias que desaparecem. Uma franquia que desaparece é quando a seguradora reduz o valor que você paga por sua franquia em uma determinada porcentagem ou valor em dólares para cada ano em que você está livre de sinistros. 

O que é uma franquia de desaparecimento baseada em fidelidade?

As seguradoras estão sempre procurando maneiras de aumentar a fidelidade do cliente ou obter uma vantagem sobre seus concorrentes. A apólice gratuita em extinção, desaparecimento ou dedutível pode ser uma das maneiras pelas quais uma seguradora irá ajustar sua apólice para parecer mais atraente para o consumidor. Algumas seguradoras de automóveis referem-se a isso como a opção de compra de uma “isenção de franquia”.

Embora tenha suas vantagens, lembre-se que você pode estar pagando um pouco mais por esse tipo de cobertura. Avalie o custo de sua apólice gratuita com franquia em relação ao custo de uma apólice com franquia, especialmente se você não estiver preocupado com pequenas indenizações. 

Como um programa de fidelidade com franquia desaparecida pode economizar seu dinheiro

Por exemplo, sua seguradora oferece a você a possibilidade de ter uma franquia de $ 500 para o desaparecimento. Você poderia usar isso como uma estratégia para obter uma franquia de $ 1000 e só realmente ter que pagar os primeiros $ 500 em uma reclamação porque eles estão desistindo de até $ 500 devido à sua fidelidade e bom histórico de reclamações. Portanto, você paga $ 500 no sinistro, mas se beneficia do desconto de uma franquia de $ 1.000, que pode ser em média 20% menor no prêmio.

Você terá que fazer as contas para descobrir se está realmente economizando dinheiro.

Os anúncios promoverão a fidelidade ou o desaparecimento de franquias, mas tenha em mente que, em uma grande perda, o desaparecimento da franquia pode ser eliminado pela renúncia.

Franquias combinadas e como funcionam

Antes de pagar por uma franquia temporária, você também pode querer considerar que algumas companhias de seguros oferecem uma franquia combinada quando você tem um sinistro que afeta sua casa e carro. Embora mantenha franquias separadas no caso de sinistros distintos, se você tiver um sinistro que exige o pagamento do seguro residencial e do carro, ter as duas apólices com uma empresa possivelmente ofereceria a você a vantagem de ter de pagar apenas uma franquia. Pergunte à sua seguradora sobre isso e veja se faz sentido colocar todos os seus seguros em um só lugar.

Como uma franquia combinada pode economizar dinheiro

Digamos que o carro de Julie tenha sido arrombado enquanto eles estavam fazendo compras no feriado. O carro tinha vidros quebrados e alguns outros danos, mas os ladrões também fugiram com US $ 1.500 em presentes que estavam no porta-malas.

Como o incidente envolveu o roubo de conteúdo do porta-malas (os presentes são propriedade pessoal, portanto, se enquadram na política de casa) e danos ao carro (isso se enquadra na política do carro), Julie ficou chateada ao saber que eles teriam que pagar duas franquias: $ 500 para a franquia do carro e $ 500 para a franquia do locatário.

Se Julie tivesse segurado a casa e o carro com uma seguradora que cobra apenas uma franquia quando a apólice da casa e do carro são obrigadas a pagar em um sinistro, eles teriam economizado $ 500. Em vez disso, eles pagaram as duas franquias, o que acabou custando muito mais.

Maneiras de economizar dinheiro em seu seguro

Existem algumas maneiras de economizar dinheiro com seguros. Um é antes de um sinistro, quando você analisa o valor que paga pelos prêmios da apólice, e o outro é depois de um sinistro, quando você vê quanto dinheiro realmente receberá. Idealmente, você encontra uma maneira de fazer as duas coisas.

• Saber em que ponto sua franquia será dispensada e tomar essa parte de sua decisão na compra de seguro é uma forma oculta de maximizar o quanto você receberá em um pagamento de seguro, o que o coloca em uma posição financeira melhor.
• Fazer seguro em uma empresa para eliminar várias franquias em um sinistro que afeta a casa e o carro também economiza seu dinheiro. 

As seguradoras são muito competitivas quando se trata de obter ou manter negócios; às vezes, pode valer a pena pesquisar seu seguro ou negociar com o seguro de sua casa ou carro para obter o preço geral mais baixo. 

Você pode acabar pagando menos e ganhando mais ao mudar para uma nova seguradora com um pouco de trabalho e pesquisa.